Что будет с ипотекой в 2025 году или Ипотечный Стандарт - что это и как изменится с ним рынок ипотеки

В продолжение темы правового поля, предлагаю познакомиться с Ипотечным Стандартом, который вступит в силу с 1 января 2025 года (ни много, ни мало, уже через 2,5 месяца)

Его цель - защита прав и интересов заемщиков, в том числе путем формирования у заемщика наиболее полного представления и понимания условий договора ипотечного кредита, рисков, возникающих в связи с его заключением, а также минимизации распространения высокорискованных схем ипотечного кредитования.

Текст самого документа можно найти тут , внимательно ознакомившись с которым можно сделать следующие выводы о том, как будет меняться рынок ипотеки:

Стандарт нацелен на пресечение случаев, когда банки направляют выданные по ипотечному кредиту денежные средства не на счет эскроу, а на аккредитив, где они потом находятся долгое время и не используются по целевому назначению - теперь в обязательном порядке необходимо уведомлять об этом заемщика и разъяснять все риски, заключающиеся, например, в том, что на аккредитиве деньги не застрахованы системой страхования вкладов, в отличие от счета эскроу.

То есть если что-то случается с банком (обанкротился, к примеру) деньги заемщика на счете эскроу застрахованы на 10 000 000 р, заморожены/неприкасаемы и будут возвращены клиенту, а на аккредитиве - застрахованы на 0 рублей и могут использоваться банком по своему усмотрению.

Банк не вправе будет получать вознаграждение от продавца (застройщика) за установление пониженной процентной ставки по ипотеке, если это ведет к увеличению цены объекта недвижимости. И какой смысл в этих программах, за чей счет будет «банкет»? Экономический смысл, по большей части, теряется.

Субсидированные ставки если и останутся то, за счет застройщика и не сверхнизкие

В составе первого взноса нельзя будет учитывать сумму, которая возвратится покупателю после приобретения квартиры (кешбэк). Цель этих требований в том, чтобы покупатель оплачивал первоначальный взнос именно за счет собственных средств. Также, банки должны будут более тщательно отслеживать тот факт, чтобы первоначальный взнос был не за счет кредитных средств.

с 1 июля 2025 года (срок - намек на снижение ключевой ставки во втором полугодии 2025?). При этом, если такая опция была продана клиенту, банку нужно будет вернуть пропорционально неиспользованную часть стоимости этой услуги в случае досрочного погашения ипотеки заемщиком.

Заключать договоры ипотечного кредита рекомендовано на срок не более 30 лет и на сумму не выше 80% справедливой стоимости предмета ипотеки.

В документе также описывается, какие сведения банк обязан раскрыть заемщику в понятной форме до заключения договора и о каких рисках предупредить.

❗Стандарт станет обязательным для банков с 1 января 2025 года и будет распространяться на договоры, заключенные после этой даты.

Пока не ясно, обещают, что в ближайшее время будет выпущен дополнительный нормативный документ, разъясняющий ответственность банков за несоблюдение. Но ответственный за контроль его исполнения уже назначен - это Комитет по стандартам деятельности кредитных организаций. Создан для этих целей в мае 2024, и на две трети состоит из представителей банков и банковских организаций, помимо этого, туда входят сотрудники ЦБ, Минфина и ФАС.

Вопрос контроля стоит серьезно - целый Комитет создали, поэтому, вряд ли банки рискнут этот Стандарт игнорировать. А Эльвира Набиуллина вообще грозится, что закрепит его законодательно, если банки будут злоупотреблять.

И важный момент (п. 1.4) - «стандарт не регулирует отношения между кредитором и заемщиком, связанные с предоставляем кредита на цели индивидуального жилищного строительства» - подрядчикам пока можно выдохнуть)

Подытожим: если все-таки в планах взять ипотеку по субсидированной ставке или без первоначального взноса - обращайтесь сейчас

После Нового года будет уже поздно

Оценить свой ипотечный потенциал можно, написав мне лично

#ипотека #ипотекаинедвижимость #ипотека2025 #ипотекавроссии #ипотечныйброкер