Кейс. Цена ошибки в выборе эксперта: как неверный совет сорвал идеальное финансовое решение
Легко писать про удачно закрывшиеся кейсы, но сейчас у меня огромное желание описать несостоявшийся кейс.
Встреча с Егором проходила в офисе, на которой присутствовал его юрист. Это нормальная ситуация, когда клиент приглашает на встречу своего эксперта, ему так спокойнее.
Запрос состоял в закрытии нескольких задач:
- Инвестировать накопленные деньги. Сумма в размере 2 млн$ лежит в банке без дела. Доходность должна покрывать, как минимум, уровень текущей инфляции.
- Оптимизировать налоги. Если есть такая возможность, это будет дополнительным плюсом.
- Защитить капитал от возможной субсидиарной ответственности, судебных изъятий, наложения взысканий различного рода, банкротства.
- Ликвидность. Должен быть постоянный доступ к инвестированным деньгам, как у него самого, так и у его супруги, если с ним что-то случится.
- Передача денег наследникам без задержек, чтобы они не потеряли в уровне жизни, если с Егором что-то случится. У Егора двое детей. Старший уже самостоятельный и живет за границей, имеет гражданство другой страны. Младшему 12 лет, живет, естественно, с родителями в Беларуси. Важно, чтобы активы не попали к посторонним, а также, чтобы не ждать срока вступления в наследство. И, по возможности, исключить налог на наследство.
Учитывая требования, я понимаю, что тут нужна трастовая структура в страховой оболочке, в которую Егор «упакует» свой капитал.
Такая структура решает следующие задачи:
- Прямой доступ к крупнейшему брокеру. Инвестирование происходит обычным способом, и у клиента имеется постоянный доступ к деньгам.
- Оптимизация налогов. Так как это трастовая структура, то клиент освобождается от ежегодных отчетов по налогам и, соответственно, самой уплаты налогов в течение периода инвестирования. При выводе денег на свой банковский счет налог на сумму полученных доходов нужно будет заплатить.
- Гарантия неотчуждаемости. Трастовая структура «заворачивается» в страховую оболочку, то есть юридически это страховой полис. Благодаря этому денежные средства, направленные в полис страхования жизни, не могут быть отчуждены (штраф, решение судов об изъятии/разделении, взыскание по субсидиарной ответственности).
- Ликвидность. Клиент имеет полный доступ к своим деньгам в полисе. Если открыть полис одновременно на Егора и супругу, то у обоих доступ к активам будет равнозначным.
- Конфиденциальность. Такие полисы страхования жизни не участвуют в обмене финансовой информацией. Никакие структуры не знают, какие активы находятся в полисе.
- Приоритетное наследование. Так как это полис страхования жизни, то можно указать бенефициаров, например, детей. Им в течение пары недель перейдут активы после ухода из жизни владельца полиса. Деньги будут выплачены в виде страхового возмещения. Это не наследство, и налогом на наследство не облагается.
Все эти моменты, но более подробно и с реальными примерами, я объяснила Егору и его юристу, выслала дополнительные документы по теме для более глубокого понимания инструмента.
Данный финансовый инструмент является неизвестным продуктом для большинства из нас, поэтому они ушли думать и изучать.
Несмотря на то, что инструмент закрывает все задачи Егора, он дал мне обратную связь, что технология не понятна. В итоге Егор решил инвестировать через иностранного брокера.
Во время встречи я поняла, что решение клиента полностью зависело от того, что скажет юрист.
А юрист был не компетентен в вопросах трастовых структур. Он задавал вопросы, которые были направлены не на уточнение технологии, а являлись возражениями буквально на каждое моё слово.
Юристы, как и другие эксперты, бывают разные: кто-то готов разбираться, искать и изучать новую информацию, а кто-то не готов.
Их можно понять, им не хватает компетенции в каком-то вопросе и желания изучить его.
А чтобы не пасть лицом в грязь перед клиентом, они отговаривают его всеми возможными способами от неизвестного решения, предлагая альтернативу, которая не всегда лучше, но зато понятные для них.
Клиент выбрал брокерский счет, а это риски:
- санкционные,
- валютные,
- риски закрытия счета,
- блокировки активов,
- судебных изъятий, и в результате привлечения к субсидиарной ответственности,
- риски неполучения денежных средств наследниками до уплаты ими налога на наследство,
- риски отсутствия конфиденциальности.
Брокерский счет не закрывает потребности Егора, которые были для него самыми главными, кроме прямого инвестирования и легкого доступа к деньгам.
То есть, по факту, человек не решил действительно важные и нужные для себя задачи.
Поэтому, если стоит задача разобраться в чем-то новом, непонятном, но важном и выгодном, то нужно привлекать экспертов, которые владеют достаточной компетенцией в конкретном вопросе.
Настоящий эксперт будет копать и разбираться, пока не доберется до сути. Он не сольет эффективное решение для клиента, но неудобное для себя.
Я всегда готова помочь в решении ваших финансовых задач!
Если нужна консультация в области личных финансов, свяжитесь со мной, и мы вместе подберем для вас лучшее решение.
Если вы хотите узнать, с чего начать создание капитала, не ограничивая себя в привычных потребностях, получите Пошаговый Алгоритм Чек-лист «7 шагов как начать инвестировать» по ссылке ниже, нажмите на ссылку и внедряйте: скачать чек-лист.
P.S. Подписывайтесь на Telegram-канал «Финансы с Еленой Максимович», где я регулярно делюсь полезными материалами о личных финансах, статьями, которые считаю интересными, размещаю свои кейсы и кейсы коллег, которые вы не найдете на сайте или в других источниках.