115-ФЗ: предотвращаем блокировку счёта и разбираемся, как действовать в случае заморозки
Федеральный закон № 115-ФЗ в России помогает бороться с отмыванием денег и финансированием терроризма. Банки проверяют подозрительные операции, чтобы защитить клиентов и компанию. Однако иногда под подозрение могут попасть и вполне законные операции, что становится неожиданностью для бизнеса. В этой статье мы расскажем самое важное и самое основное о том, как не допустить блокировки счёта и что делать, если это всё же случилось. Простыми словами объясним, что важно знать о законе. Можно назвать эту статью краткой выжимкой, методичкой для бизнесменов.
Давайте для начала изучим основные правила 115-ФЗ:
- Контроль операций: банки и другие финансовые компании проверяют операции клиентов, если есть риск, что деньги получены незаконно или используются для финансирования терроризма.
- Идентификация клиентов: обязательно проверять личность клиентов, особенно при крупных сделках, чтобы снизить риск нелегальных операций.
- Сообщение о подозрительных операциях: банки обязаны сообщать о подозрительных операциях в Росфинмониторинг.
- Заморозка активов: если есть основания, органы могут временно блокировать активы, которые могут быть получены незаконно.
115-ФЗ защищает финансовую систему от незаконных действий и делает финансовые операции более прозрачными.
Итак, начнём повествование с самого важного для любого человека, который владеет бизнесом (конечно, в контексте закона 115-ФЗ) :
- Следите за выполнением требований 115-ФЗ — это снизит риск блокировки счёта и проблем с банком.
- Проверяйте актуальность данных в ЕГРЮЛ — любые изменения сразу вносите в реестр, чтобы не возникло вопросов.
- Ведите бизнес строго по ОКВЭДам — это гарантирует, что операции соответствуют заявленной деятельности.
- Оформляйте платежи прозрачно — указывайте назначение платежа точно, чтобы избежать подозрений.
- Обновляйте контактные данные — всегда держите актуальные номера телефонов и адреса, это важно для быстрого взаимодействия с банком.
- Подтверждай крупные операции документами — сразу готовьте документы для обоснования перевода, особенно если суммы значительные.
- Не участвуйте в "серых" схемах и обналичивании — это прямая угроза блокировки счёта и других санкций.
- Платите налоги вовремя и честно — избегайте схем уклонения от налогов, дробления бизнеса и прочих обходных путей.
- Ограничьте переводы на счета третьих лиц и зарубежные счета — такие переводы могут вызвать дополнительные проверки.
- Завершайте все начатые операции — "подвисшие" транзакции могут привести к блокировке.
- Отвечайте на запросы банка сразу — если банк требует документы, предоставьте их вовремя, это ускорит решение любых вопросов.
- Если не успели вовремя предоставить документы, отправьте позже — задержка может вызвать блокировку, но её можно снять при отправке документов.
Эти рекомендации подойдут всем, кто управляет финансами и отвечает за устойчивость бизнеса:
- Владельцам бизнеса и учредителям.
- Руководителям и директорам.
- Бухгалтерам и финансовым директорам.
- Индивидуальным предпринимателям.
Простая ситуация — вы ИП-шник, но вам заблокировали счёт, хотя вы работали честно и ничего не нарушали. Но вот в чём проблема, вы неправильно оформили документы или ошиблись в платёжном поручении, а может просто забыли о чём то важном уведомить банк?
В таком случае, это точно может выглядеть подозрительно и банк, пока идут “разборки” приостановит операции по счёту. Это может коснуться всех вышеперечисленных людей.
Бывает, что компании просто винят банк, не хотят разбираться, а просто жалуются, где только можно.
Однако важно понимать, что банки выполняют не свои личные требования, а обязательные инструкции от Росфинмониторинга и Центрального банка на основе закона 115-ФЗ.
Если банк проигнорирует подозрительные операции или не будет следовать этим правилам, его самого могут оштрафовать или подвергнуть проверкам. Это может повлиять на всех остальных клиентов, так как банк будет более жестко регулироваться и, возможно, усложнит процедуры для всех.
Поэтому, если банк запрашивает документы или разъяснения по операциям, лучше сразу подготовить и предоставить их. Это не только помогает избежать блокировки, но и поддерживает прозрачность работы с банками, которые обязаны соблюдать требования регуляторов для защиты всей финансовой системы.
Поэтому, пожалуйста, сразу высылайте банку все запрашиваемые документы. Тем более, если нечего бояться и у вас всё прозрачно.
Давайте подытожим, какие операции банк посчитает подозрительными?
· Частые переводы (между личным и бизнес-счётом, за границу, третьим лицам)
· Большие наличные поступления и снятия
· Какие-то резкие изменения в активности счёта
· “Дробление” транзакций
· Оплата по операциям, не связанным с ОКВЭД
Сначала банк будет разбираться, и только потом заблокирует счёт. Иногда это происходит не сразу.
ПОЭТОМУ,
Пользуйтесь банковским счётом ПРАВИЛЬНО, чтобы не привлекать лишнего внимания:
Центробанк рекомендует:
1. Сообщайте об изменениях в бизнесе
Если изменился вид деятельности, адрес или директор, передайте данные банку и налоговой службе. Это можно сделать удалённо: сначала внести изменения в государственные реестры, а затем уведомить банк. Например, если фирма зарегистрирована как студия фотосъёмки, а вдруг получает оплату за печать полиграфии, банк может посчитать такие операции подозрительными, так как они не соответствуют заявленному виду деятельности. Обновлённые данные в реестре и в банке позволят избежать недопонимания.
Ссылки на инструкции по внесению изменений в реестры:
2. Следите за подлинностью данных в ЕГРЮЛ и ЕГРИП
Налоговая частенько проверяет информацию в ЕГРЮЛ/ЕГРИП. Если компания зарегистрирована по одному адресу, но фактически работает в другом месте, это может вызвать вопросы. Налоговая может пометить данные как недостоверные, и банк тоже увидит эту отметку, что приведёт к дополнительным проверкам. Если вы действительно сменили адрес, подтвердите его, например, договором аренды, чтобы все данные были корректными.
3. Указывайте подробное назначение платежей
В платёжных поручениях должно быть видно, за что именно перечисляются деньги. Например:
Неправильно ❌
Оплата по счёту № 40
или
Оплата по договору № 15
Правильно ✅
Оплата за публикацию статьи в журнале по договору № 12 от 02.05.2024, счет № 40 от 08.08.2024
или
Оплата за клининг офиса за сентябрь 2024, договор № 15
4. Вовремя отвечайте на запросы банка
Если банк запрашивает документы для проверки, старайтесь предоставить их вовремя. Если нужна письменная информация, лучше описать всё подробно: какие операции вы проводите и какова их экономическая цель. Банки не знают всех нюансов бизнеса, поэтому могут посчитать подозрительными некоторые типы операций, например, компания получает оплату от клиента за организацию мероприятия и сразу перечисляет значительную часть этой суммы подрядчикам (аренда зала, оборудование, кейтеринг), оставляя себе только комиссию за услуги. Такие операции могут показаться банку странными, но простое объяснение, что компания выступает в роли посредника, поможет избежать вопросов.
5. Не дробите бизнес для снижения налогов
Часто предприниматели оформляют несколько фирм или регистрируют ИП на родственников, чтобы платить меньше налогов. Допустим, одна компания занимается продажей товаров, другая принадлежит тому же владельцу и оформляет все договоры аренды складов, а третья управляет транспортом для доставки. Хотя такой подход может быть частью бизнес-стратегии, банки могут расценить это как попытку избежать налогов или скрыть финансовые потоки. В таких случаях лучше заранее объяснить структуру бизнеса, чтобы избежать подозрений и лишних проверок.
6. Ведите дела прозрачно
Банк будет меньше проверять ваш счёт, если вы:
- Своевременно платите налоги
- Работаете с проверенными контрагентами
- Избегаете массового снятия наличных сразу после поступлений на счёт
Но и это ещё не всё.
Если какая-либо операция кажется банку подозрительной, он может:
- Запросить документы для подтверждения цели и источника средств, приостановив операцию до получения разъяснений.
- Заморозить счёт, если клиент не предоставляет нужную информацию.
- Сообщить о транзакции в Росфинмониторинг для контроля над легитимностью операции.
- Усилить мониторинг счёта, проверяя последующие операции более тщательно.
- Ограничить доступ к интернет-банкингу или другим дистанционным услугам.
- Инициировать личную встречу с клиентом для объяснения деятельности.
- Уведомить налоговые органы при подозрениях на налоговые нарушения.
- Повысить категорию риска клиента, что ведёт к регулярным проверкам.
- Заморозить конкретную сумму, пока идёт разбирательство.
Эти меры помогают банку предотвратить отмывание денег и финансирование терроризма, поэтому напоминаем, что лучше сразу отвечать на запросы, чтобы избежать блокировки.
Давайте теперь рассмотрим разные варианты исхода событий.
Если у клиента повышенный уровень риска, банк может:
- Усилить контроль операций
- Снизить лимиты на переводы
- Чаще запрашивать документы
- Блокировать подозрительные транзакции
- Ограничить дистанционные услуги
- Закрыть счёт при постоянных рисках
Клиенты с высоким уровнем риска могут без проблем проводить ряд стандартных операций, которые банк обычно не блокирует. Это:
- Оплата налогов и сборов: платежи государству проходят без вопросов.
- Зарплатные выплаты: перечисления сотрудникам, необходимые для работы компании.
- Коммунальные и арендные платежи: оплата счетов, связанных с поддержкой бизнеса.
- Платежи по кредитам: регулярные выплаты по займам не вызывают подозрений.
- Переводы между своими счетами: движение средств между счетами одного и того же клиента в рамках банка.
Эти операции считаются необходимыми для ведения бизнеса, поэтому даже клиенты с повышенным риском проводят их беспрепятственно.
Если операция приостановлена, клиенту следует:
- Связаться с банком для уточнения причины задержки.
- Предоставить запрашиваемые документы: часто приостановка связана с проверкой, и документы помогут снять блок.
- Дать пояснения по операции: объясните цель и источник средств — это может ускорить проверку.
- Подготовиться к возможным дополнительным вопросам: Банк может запросить дополнительные подтверждения, чтобы полностью убедиться в легитимности операции.
Операция возобновится, как только банк получит все необходимые данные.
Если банк не запросил документы, но операцию не провел, клиенту следует:
- Связаться с банком и уточнить причину непроведения операции — возможно, произошла техническая ошибка или требуется подтверждение.
- Проверить лимиты и условия счета: иногда операция не проходит из-за ограничений по суммам или типам платежей.
- Повторить попытку позже: в редких случаях задержка может быть временной, и операция пройдет позже.
- Посетить отделение для проведения операции лично, если удалённый доступ временно ограничен.
Если не получается собрать все документы или нужно больше времени, клиенту следует:
- Сообщить банку о задержке: Объясните причину и укажите, сколько времени потребуется для сбора документов.
- Предоставить имеющиеся документы: Отправьте те бумаги, которые уже готовы, чтобы банк мог начать проверку.
- Попросить продлить срок: Банк может пойти навстречу, если заранее предупредить о необходимости дополнительного времени.
- Предложить альтернативные подтверждения: Если нет нужных документов, уточните, какие альтернативы банк примет для пояснения операции.
Если банк всё же отказал, то:
Если вы считаете это решение необоснованным, вы можете обратиться в Межведомственную комиссию при Центральном банке России (ЦБ РФ).
Чтобы подать жалобу в Межведомственную комиссию при Центральном банке России (ЦБ РФ), необходимо соблюдать следующий порядок:
- Обратитесь в банк: сначала направьте в банк заявление с просьбой пересмотреть решение об отказе в проведении операции или открытии счета. Банк обязан рассмотреть ваше обращение и предоставить ответ.
- Получите ответ от банка: дождитесь официального ответа. Если банк откажет в пересмотре решения или не предоставит обоснованных причин отказа, вы можете перейти к следующему шагу.
- Подготовьте заявление в Межведомственную комиссию: в заявлении укажите: 1) Ваши полные данные (ФИО, контактная информация). 2) Описание ситуации: суть проблемы, дата и содержание отказа банка. 3) Обоснование вашей позиции: почему вы считаете отказ необоснованным.
- Приложите необходимые документы: 1) Копию вашего обращения в банк. 2) Копию ответа банка. 3) Документы, которые вы предоставляли банку для проверки операции.
Убедитесь, что все документы оформлены в соответствии с Положением ЦБ РФ от 23.06.2022 № 795-П.
- Подача заявления: вы можете подать заявление: 1) Лично в экспедицию ЦБ РФ по адресу: Москва, Сандуновский переулок, 3, стр. 1. 2) Через официальный сайт ЦБ РФ. 3) По почте на адрес ЦБ РФ.
Важно: соблюдение этой процедуры обязательно. Если вы не обратились сначала в банк с просьбой пересмотреть решение или не получили от него ответа, Межведомственная комиссия не примет ваше обращение к рассмотрению.
Комиссия ЦБ может ответить так:
- Подтвердить правомерность отказа банка.
- Рекомендовать банку пересмотреть решение и провести операцию.
- Разъяснить клиенту дальнейшие действия для решения вопроса.
- Направить дело на доп. проверку или к другим регуляторам.
Ответ комиссии подскажет клиенту, как действовать дальше.
Если комиссия принимает решение в пользу клиента, она уведомляет об этом как самого клиента, так и банк, который отказал в операции. После этого:
- Банк направляет сообщение в Росфинмониторинг о пересмотре решения.
- Росфинмониторинг передает информацию в Центробанк, который может уведомить об этом другие банки.
Важно: решение в пользу клиента по одной операции не означает автоматического пересмотра других отказов — каждый случай рассматривается отдельно.
Если комиссия ЦБ отказала в пересмотре решения банка, клиент может:
- Принять решение комиссии: Операция останется заблокированной, а ограничения — в силе.
- Предоставить дополнительные доказательства: Если у клиента есть новые документы или аргументы, он может повторно обратиться в банк для рассмотрения.
- Подать жалобу в суд: Клиент имеет право оспорить действия банка или комиссии через судебные инстанции.
Кроме банков, за операциями клиентов следят и сообщают в Росфинмониторинг следующие организации:
- Микрофинансовые организации: Следят за движением средств своих клиентов.
- Страховые компании: Контролируют крупные выплаты и подозрительные страховые операции.
- Нотариусы и юристы: Обязаны сообщать о подозрительных сделках и операциях, связанных с покупкой недвижимости, имущества или активов.
- Ломбарды и кредитные кооперативы: Проверяют операции на признаки нелегальной деятельности.
- Платёжные системы: Анализируют переводы и платежи, особенно если суммы или характер операций выходят за пределы норм.
- Инвестиционные и брокерские компании: Контролируют крупные инвестиции, выводы средств и сделки с ценными бумагами.
- Почтовые операторы: При переводе денежных средств или отправке крупных сумм наличными они тоже обязаны следить за операциями.
Эти организации соблюдают требования по противодействию отмыванию денег и финансированию терроризма, передавая в Росфинмониторинг данные о подозрительных операциях.
Заключение:
Соблюдение правил и прозрачность операций — ключевые моменты для успешного взаимодействия с банком и другими финансовыми организациями.
Чтобы избежать блокировок и проверок, важно своевременно обновлять данные о бизнесе, честно указывать назначение платежей, предоставлять документы по запросу и избегать схем, которые могут вызвать подозрения.
Банки и финансовые компании строго следуют требованиям закона и обязаны сообщать о подозрительных операциях в Росфинмониторинг.
Если возникают сложности, в ряде случаев можно обратиться в Центробанк, чтобы отстоять свои интересы.
Прозрачность и соблюдение законодательства помогут вести бизнес спокойно и избежать лишних рисков.
С ув., ДжемБаланс