Цифровой рубль vs безнал
ЦБ анонсировал выпуск цифрового рубля. Это пока не окончательное решение, а всего-лишь доклад для общественных консультации. Например, еще даже не выбрана технология — будет это распределенный реестр, централизованный реестр или будет выбран какой-то гибридный вариант. Но если проанализировать текст концепции, можно сделать вывод, что часть ключевых решений уже принята.
Цифровой рубль vs безнал — в чем разница?
Важно, что планируется не выпуск новой альтернативной рублю валюты, а просто ввод еще одной формы рубля. Нас ждут наличные, безналичные и цифровые деньги, эквивалентные друг другу и обращающиеся параллельно.
Таким образом, отличия будут технологические и юридическое, но они не будут иметь большого значение для простых граждан. В докладе ЦБ указано, что в обозримом будущем мы сможем совершать цифровые платежи в отсутствие интернета и мобильной связи. Да удобно. Да, раздолье для Fintech-идей. Но, скорее всего, в итоге граждане даже не буду видеть разницы между безналичными и цифровыми деньгами.
Но разница большая.
Если идеи ЦБ останутся неизменными, то после ввода цифровой валюты мы потеряем такое свойство как обезличенность денег.
Сейчас невозможно отследить конкретный рубль (если не брать в расчет криминальные истории, когда правоохранительными органами переписываются номера купюр). Деньги перемешиваются между собой на нашем счете или в нашем кошельке, мы не можем отследить как давно и от кого мы получили конкретную монету.
Цифровой рубль — это уникальный цифровой код. Центральный Банк в докладе указал, что транзакции не будут анонимными. Таким образом, возможно будет индефицировать и каждого пользователя и каждый цифровой рубль, а это означает тотальную прозрачность. Можно будет отследить «путешествие» конкретной цифровой монеты между лицами.Эти выводы о цифровом рубле можно сделать из доклада ЦБ, они категорически не относятся к другим цифровым валютам, многие из которых и полюбились из-за своей анонимности.
К слову, с 1 января вступает в действие ФЗ "О цифровых финансовых активах и цифровой валюте», регулирующий выпуск цифровых активов и их обращение в РФ. В этом законе, о цифровом рубле ничего (пока) не сказано. Если цифровой рубль будет выпущен, он стает единственной цифровой валютой, которую можно будет использовать как средство платежа в нашей стране, все остальные цифровые финансовые активы — это инструменты инвестиций/владения активами, ими нельзя легально расплачиваться.
Снижение роли банков?
В докладе ЦБ описано несколько моделей из которых предстоит выбрать:
Модель B – расчеты по кошелькам осуществляются центральным банком напрямую с клиентами без участия банков/ финансовых посредников. Выбор этой модели выглядит очень нереалистично.
Разница в Моделях C и D в том кто открывает кошельки клиентов и проводит расчеты — ЦБ или банк /финансовый посредник. Но в любом случае, предполагается, что доступ клиента к кошельку для проведения расчетов может осуществляться через любой банк / через финансового посредника, подключенного к платформе ЦБ. Самое главное, что во всех этих трех моделях информация о транзакции поступает в ЦБ.
сравнение моделей по функциям, исполняемым центральным банком и банками/ финансовыми посредниками
*Сокращенная версия таблицы из Доклада ЦБ РФРазработана еще Модель А, она похожа на текущую систему корреспондентских счетов, но в докладе прямо указано, что она не планируется Банком России к дальнейшей проработке «поскольку не несет дополнительных преимуществ для граждан и бизнеса по сравнению с существующими платежными системами», читай — «не дает тотального контроля».
Выбор конкретной модели — это вопрос лоббизма и баланса интересов. Но исходя из концепции можно ожидать, что информация о транзакциях будет поступать не в банк, или не только в банк, но и к регулятору. Это будет означать закат огромного количества серых финансовых схем или как минимум их полную трансформацию.
В любом случае, завтра революции не случится. Нас ждет обсуждение, разработка дорожной карты, изменение законодательства, внедрение технологии — это все не быстро. Если окончательное решение будет принято (а я считаю, что оно будет принято, ведь это выгодно государству и для целей контроля за платежами, и с точки зрения геополитики). Когда решение будет принято, то ввод будет поэтапным: сначала запланировано пилотирование цифрового рубля на ограниченном круге пользователеи и разработка технологической платформы. А потом уже массовый ввод.
Что из этого получиться, посмотрим.