Рефинансирование ипотеки: как работает и получится ли сэкономить?

2020 год – год рекордно низких ставок по ипотеке в России. Сейчас никого не удивишь ставкой в районе 7,5%, а по льготным программам и того меньше. А еще пару лет назад ставки были выше 10% годовых. В случае дорогих и длинных кредитов переплата получается весьма существенная. Сегодня есть шанс пересмотреть условия и сэкономить. При каких условиях стоит рефинансировать кредит и сколько вы от этого выиграете разбираемся с экспертами МТС Банка.

Немного азов. Что такое рефинансирование?

Рефинансирование – банковская программа кредитования, которая позволяет получить более выгодные условия по уже действующему кредиту. Как правило, рефинансируют кредиты для снижения ежемесячного платежа и/или увеличения срока. Сделать это можно двумя способами:

В каком случае выгодно рефинансировать ипотеку?

Как работает рефинансирование

Рассмотрим конкретный пример. Наш герой – Сергей с 2010 году пытался накопить на квартиру, откладывал ежемесячно часть зарплаты, но стоимость жилья росла, и заветная квартира так и оставалась недостижимой мечтой. В итоге Сергей решился взять ипотеку, которую он оформил в ноябре 2015 года по ставке 11,9% годовых сроком на 25 лет. Свои сбережения Сергей потратил на первоначальный взнос размером в 20% и получил от банка 4 миллиона рублей.

По условиям кредитного договора была предусмотрена аннуитетная схема платежей, и ежемесячно с 2015 года Сергей выплачивал 41 834 рублей.

Прошло три года, Сергей женился. Кредит стали выплачивать вместе с женой, на двоих – было подъемно. Но через год родился сын, жена ушла в отпуск по уходу за ребенком. Доход значительно снизился, а расходы при этом увеличились. Плюс инфляция съела общий уровень дохода. Ежемесячные выплаты стали тяжеловаты.

Как снизить ежемесячный платеж?

Сергей стал изучать рынок и смотреть предложения по ипотеке от различных банков. Оказалось, что ставки по ипотеке значительно снизились за пять лет, и сейчас кредит обходится значительно дешевле. Сергей с женой приняли решение рефинансировать ипотечный кредит для уменьшения размера ежемесячного платежа за счёт снижения процентной ставки и сохранения текущего срока ипотеки.

Остаток задолженности Сергея по текущей ипотеке на момент рефинансирования составил 3 823 493 рублей. При снижении ставки на 4,1 п.п. до 7,8% годовых средний платеж по жилищному кредиту снизится на 25%. После рефинансирования вместо прежних 41 834 рублей Сергей будет платить 31 507 рублей. Разница в 10 327 рублей ежемесячно — для семейного бюджета довольно ощутимая сумма, которую можно направить на повседневные нужды. За предстоящие 20 лет выплат удастся сохранить практически 2,5 миллиона рублей.

Стоит ли рефинансировать?

Да, если вы сэкономите деньги на процентах от снижения ставки или если вам нужно сделать более комфортным ежемесячный платеж за счёт увеличения срока кредита.