Цифровой юань и цифровой рубль: будущее международных расчетов

Цифровые национальные валюты активно развиваются в разных странах. Смогут ли виртуальные активы стать альтернативой фиату и криптовалютам?

Доброго дня всем! На связи Виктория Гордеева, менеджер по рекламе тг-канала GoSWIFT. Сегодня предлагаю поговорить на довольно серьезную тему — цифровые валюты государства. Возможно уже в 2025 году у россиян появится возможность попрактиковаться в расчетах с цифровым рублем. А цифровой юань уже давно используется в обиходе у китайцев. Зачем нам денежная цифровизация, разбираемся вместе.

ЦВЦБ или цифровые валюты центральных банков — именно так официально называют виртуальные деньги, которые эмитирует и контролирует государство. Другими словами это официальная криптовалюта страны.

Нужно не отставать от современных тенденций и покрывать потребность населения в удобных цифровых расчетах. Именно поэтому многие государства внедряют собственные ЦВЦБ. Обычно это долгий поэтапный процесс, требующий постоянного мониторинга, многочисленных тестов и доработок.

Сегодня электронные аналоги валют запущены в Казахстане, на Багамах, в Нигерии, Гонконге. При этом США, ЕС и Япония пока проявляют осторожность в этой сфере, изучают обстановку и наблюдают. Хотя Евросоюз уже в 2023 году опубликовал проект Директивы о цифровом евро.

При этом не стоит путать ЦВЦБ, ЦФА и стейблкоины. Это разные вещи, хотя они имеют схожие параметры.

Китай запустил цифровой юань в 2019 году, то есть стал одним из первых государств, которые не бояться экспериментировать с национальной валютой. А к 2024 году объем транзакций с использованием e-CNY достиг впечатляющей цифры в 986 млрд долларов США. При этом подготовка к проекту началась еще в 2014 году.

Сначала для конвертации обычного юаня на цифровой ЦБ Китая привлек 4 крупных госбанка и с мая 2020 года началось тестирование в нескольких городах страны. Цифровой кошелек уже привязан к сим-карте или доступен для скачивания в магазине приложений смартфона. При помощи цифровых денег можно было оплачивать различные покупки, а также коммунальные платежи.

В 2021 году в пилотном эксперименте участвовали уже 6 городов. Появилась электронная платежная карта, а через лотерею многие граждане смогли получить бесплатно по 200 цифровых юаней.

Другие цифры на конец июня 2021 года:

Участниками проекта стали определенные банки, которые вправе открывать цифровые кошельки. Доступный лимит устанавливается после прохождения клиентом процедуры KYC. То есть с минимальными данными можно рассчитывать только на микроплатежи.

Комиссии за хранение, обмен и проведение транзакций с цифровым юанем банки и другие финансовые операторы не взимают. Но и проценты на сбережения не начисляются.

При этом говорить о повсеместном распространении цифрового юаня в Китае рано. Китайцы предпочитают мобильные платежи через Alipay и WeChat Pay всем другим вариантам. А госслужащие, которым выдавали зарплату в e-CNY, старались перевести сумму на обычный банковский счет или снять наличными. Объясняются такие действия просто — не везде можно заплатить виртуальными деньгами.

Но тем не менее весь мир считает опыт Китая по разработке ЦВЦБ передовым и успешным. Тем более проект еще очень далек от завершения.

Пилотные испытания цифрового рубля с участием реальных клиентов нескольких банков стартовали в 2023 году. Изменения в законодательство внесли в 2022 году. А еще годом ранее был разработан прототип цифровой платформы, через которую планируется вести все расчеты.

Цифровой рубль — это дополнительная форма национальной валюты, которая равна наличному и безналичному рублю.

Сегодня в пилоте участвуют 15 российских банков, в том числе Альфа-Банк, Промсвязьбанк, Газпромбанк, ВТБ, Т-Банк, РСХБ. Еще 22 учреждения готовятся присоединиться к этому списку после технической настройки — среди них Русский стандарт, Центр-Инвест, Кубань Кредит.

Цифровой кошелек будет функционировать на платформе Центробанка, но доступ к нему организован через привычные людям каналы — мобильные приложения и сайты банков. Использование ЦВЦБ будет добровольным, наряду с наличными и безналичными рублями. При желании цифровые деньги можно моментально трансформировать в безналичные и затем снять в ближайшем банкомате.

Пока проводится тестирование по следующим видам операций: открыть и закрыть цифровой кошелек, перевести ЦВ другому человеку, оплатить покупку по QR-коду.

В перспективе расширение списка доступных операций, а также платежи цифровым рублем через NFC и использование виртуальных денег без подключения к интернету.

При этом кредитование или вклады в цифровых рублях системой не предусмотрены. Это платежное средство.

И не стоит беспокоиться, что все операции в цифровых рублях государство будет отслеживать. Мониторинг предусмотрен в таком же объеме, как и для безналичных транзакций, а информация о движениях средств и остатке в цифровом кошельке защищена законом о банковской тайне.

Осенью 2024 года Центробанк назвал датой запуска цифрового рубля в массы 1 июля 2025 года. Регулятор предлагает к этой дате крупнейшим банковским организациям РФ обеспечить клиентам возможность таких расчетов, а Минфину внести необходимые изменения в законодательство. Остальным банкам оставили чуть больше времени — учреждениям с универсальной лицензией до 1 июля 2026 года, другим — 1 июля 2027 года.

Бизнесу тоже стоит подготовиться принимать оплату в ЦБЦБ. К 1 июля 2025 года ТСП с годовым доходом от 30 млн рублей должны организовать прием цифровых рублей у клиентов. Те, кто зарабатывает, от 20 млн рублей в год — час икс наступит 1 июля 2026 года, для всех остальных — 1 июля 2027 года. Дополнительных издержек для банков и предпринимателей этот способ не принесет, так как платеж проходит через НСПК по QR-коду.

Подведу итог. Национальные цифровые валюты однозначно — это будущее мировой финансовой системы. Но требуют очень внимательного подхода при внедрении. Важно учесть массу нюансов и иметь возможность оперативно вносить корректировки. Испытания, как мы видим на примере Китая, могут занимать более 5 лет. Возможно другим странам будет проще, так как они возьмут на вооружение опыт и технологии пионеров.

А еще важный момент — обеспечить баланс спроса и предложения. То есть нужны вовлеченность и грамотность населения, люди должны понимать: как использовать цифровые деньги и в чем их плюсы. На второй чаше весов — готовность инфраструктуры, прием платежей цифровыми валютами нужно распространить везде, так же как наличные или банковские карты. В общем все это будет происходить постепенно и не сразу.

Чтобы оставаться в курсе всех последних событий о международных платежах, подписывайтесь на канал @goswift. У нас можно получить ответ на самые волнующие вопросы о свифт-переводах и других вариантах отправить деньги за рубеж.

Планируете пользоваться цифровым рублем? Как в целом относитесь к криптовалютам и цифровым валютам? Рассказывайте в комментариях.