Что такое досрочное погашение кредита и когда оно действительно выгодно
Кажется, логика проста: взял кредит — расплатись как можно быстрее и забудь. Но с финансами всё не так однозначно. Иногда досрочное погашение действительно приносит выгоду, а иногда — просто удобно, но неэффективно. Давайте разберёмся, где грань.
Как это вообще работает
Когда вы гасите кредит досрочно — полностью или частично — вы уменьшаете общую сумму процентов, которую банк на вас «заработал». Особенно это заметно в начале выплат, потому что по аннуитетной схеме (а её используют почти все банки) львиная доля первых платежей уходит именно на проценты, а не на тело долга.
Предположим, вы оформили кредит на 5 лет. Через год у вас появилась крупная сумма. По графику платить остается ещё 4 года, а ставка приличная — 22% годовых. Возникает соблазн: а не отправить ли всё это сразу в кредит? Но прежде чем решать, стоит понять, каков реальный эффект — и не принесут ли те же деньги больше пользы, если их вложить в инвестиционные инструменты, а не тратить на погашение кредита.
Когда досрочное погашение — разумный шаг
Вот ситуации, когда оно действительно может быть выгодным:
- вы в начале срока выплаты кредита, и переплата по процентам ещё большая;
- у вас высокая процентная ставка (20% и выше);
- вы уверены, что деньги не понадобятся в ближайшие месяцы;
- имеющиеся альтернативы (вклады, ценные бумаги) не принесут большего дохода.
Перед тем как нести деньги в банк, важно взглянуть на всю картину. Досрочное гашение — не волшебная таблетка, а финансовый инструмент. Он должен работать на вас, а не просто давать иллюзию «долг стал меньше».
Что выбрать — срок или платёж?
Если вы решили досрочно погасить кредит, можно выбрать между двумя вариантами: сократить срок кредита или снизить ежемесячный платёж. Решение зависит от того, что вам важнее: выгода в будущем или комфорт сейчас.
Если выбрать сокращение срока, ежемесячный платёж останется почти таким же, зато вы быстрее избавитесь от кредита и сэкономите больше на процентах. Это хороший выбор, если доход стабильный и хочется закрыть кредит как можно скорее.
Если выбрать уменьшение платежа, вы будете платить меньше каждый месяц — удобно, если хочется разгрузить бюджет, но при этом переплата по процентам будет выше.
Когда лучше повременить
Бывают случаи, когда досрочно платить не стоит. Например, если у вас нет финансовой «подушки», а внесённые в кредит деньги потом не достать. Или если ставка у кредита низкая (например, по льготной ипотеке), а параллельно есть более доходные вложения. И уж точно не стоит действовать на эмоциях — просто потому что «так правильно».
Вывод простой: досрочное погашение — это не обязательно. Это один из инструментов, который стоит применять, когда он действительно помогает. Считать, сравнивать и принимать решение — это несложно, если подходить спокойно. И помнить: не всегда быстрее — значит выгоднее.