Цифровой рубль - что за зверь?

Часто слышу про скорый запуск в обращение Цифрового рубля от ЦБ РФ (далее - ЦР РФ). Как и большинство, не очень понимаю разницу между ним и безналичными деньгами. В связи с чем решил изучить, что говорят об этом:
- специалисты ЦБ РФ,
- аналитики Яков и Партнеры (ex. McKinsey), 
- знатоки с Хабра и Тиньков журнала.

Так как все определения ЦР РФ мало помогают понять его суть, я сформировал следующий образ того как будут устроены финансы в 2027 году (после массового внедрения):

1. Единый счет в ЦБ РФ и куча окон к нему

У меня будут всё те же приложения коммерческих банков. Внутри них у меня будет 3 вкладки:

- счет в банке (текущие безналичные деньги);

- брокерский счет;

- цифровой рубль - по сути это будет окно, которое мне предоставит коммерческий банк, для управления моими рублями, хранящимися на единой платформе ЦБ РФ.

Это вот ключевая мысль: ЦБ РФ откроет 1 счет на 1 гражданина, на котором будет вестись учет его Цифровых рублей. А все коммерческие банки будут только лишь предоставлять окошко.

Этот факт приводит к первому плюсу ЦР РФ: если банк лишился лицензии, то с цифровыми рублями ничего не случится, просто одно окно закроется. В другом банке можно будет спокойно открыть другое окно к счету в ЦБ РФ.

2. Базовые возможности Цифрового рубля РФ

Что я смогу делать со своими Цифровыми рублями:

2.1. Внутренний обмен 1 к 1

Перевести их на свои банковские счета или снять наличными по курсу 1 руб. наличных = 1 руб. безналичных = 1 руб. цифровых.

2.2. Все классические транзакции

Расплачиваться в магазинах также как банковской картой, но цены должны быть чуть выгоднее (потому что для продавца стоимость эквайринга будет 0,3%, а сейчас у коммерческих банков до 3% может доходить).

3. Расширенные возможности ЦР РФ.

Также у ЦР РФ появятся новые фишки, которых нет у безналичных денег:

3.1. Платежи офлайн.

Ими можно будет расплачиваться офлайн, также как наличными деньгами. Например, поехал я в далекую деревню, где не работает интернет и нет приема платежных карт - смогу расплатиться ЦР РФ. Получится это сделать, за счет создания второго цифрового кошелька непосредственно на моем мобильном устройстве (у юр лица аналогично). Мы сделаем транзакцию в деревне, у меня с кошелька на телефоне убудет, у юр лица на телефоне прибудет. А когда интернет появится мы при необходимости сможем сделать дополнительные обмены с основным цифровым кошельком в облаке.

Звучит интересно 🤔

3.2. Смарт-контракты.

То есть можно будет участвовать в заранее запрограммированных сделках. Например, занял я знакомому 1000 руб. и мы договорились, что он вернет мне их через 1 мес., срок вышел, система автоматически спишет с его цифрового кошелька 1000 руб. в мой адрес.

А вот этот сервис генерации смарт-контракта про займ между двумя физ лицами - это новый огромный рынок для финтех бизнесов. Ведь можно придумывать смарт-контракты на самые разные случаи жизни и предлагать их пользователям.

Звучит перспективно 👨‍💻

3.3. Альтернатива SWIFT от БРИКС

Так как самые активные внедренцы цифровых гос валют это страны БРИКС. Есть идея, описанная в исследовании Яков и Партнеры (ex. McKinsey) про то, что страны БРИКС (РФ, Китай, Индия и др.) могут создать единую цифровую валюту и установить курсы конвертации к ней по отношению к своим локальным цифровым валютам.

Если это получится сделать, то преимущества будут следующими:

- прямые транзакции. Т.е. не надо платить посредникам типа корреспондентских банков и т.п.

- быстрота транзакций. Сейчас трансграничные переводы могут идти несколько недель. Тут может быть все быстрее.

4. Ограничения Цифрового рубля.

4.1. Бизнес банков остается им.

- ЦР РФ нельзя выдавать в кредит.

- ЦР РФ нельзя располагать на вкладах и получать проценты.

- Стоимость ЦР РФ не будет расти относительно обычного рубля.

Для кредитов и вкладов нужно будет сделать обмен цифрового рубля на безналичные. Следовательно, если банк потеряет лицензию и у гражданина вклад на сумму бОльшую чем страхование вклада - проблемы останутся.

4.2. Мошенничество осложнится, но не уйдет.

Раз у каждого гражданина будет только 1 счет и все транзакции записываются в единое хранилище, то предполагается, что если мошенник получил на свой цифровой кошеле валюту незаконным путем, то ЦБ РФ сможет заблокировать и вернуть средства потерпевшему.

Но я так и не понял, а что помешает мошеннику перевести деньги на свой цифровой кошелек, оттуда перекинуть на безналичный счет в банке и сразу же снять деньги наличными ну или дальше делать уже межбанковские переводы другие 🤷‍♂

4.3. Все ваши транзакции могут быть использованы ради вас.

Судя по отзывам многих людей пугает тот факт, что все транзакции хранятся централизованно в ЦБ РФ. Мол полная прозрачность, опасно. Я этого опасения не понял, ведь и сейчас все безналичные платежи банки предоставляют в ЦБ РФ и при желании любое движение средств можно отследить.

Вывод: на мой взгляд, Цифровой рубль РФ выглядит интересным дополнением к существующим 2м видам денежных средств. Он не создает новых проблем, но создает много новых возможностей (особенно идея про смарт-контракты мне нравится).

*Другие интересные цифры

- 01.08.2023 - запущен первый этап пилотирования ЦР РФ;

- 2025 - 2027 планируется массовое внедрение ЦР РФ;

- 3 страны мира уже приняли законы разрешающие цифровую национальную валюту: РФ, Китай, Индия.

- 328 млрд руб. суммарный ежегодный эффект для экономики РФ от внедрения ЦР РФ;

- 84% - текущая доля безналичных платежей в России (один из лучших показателей в мире).

Источники: сайт ЦБ РФ, презентация ЦБ РФ, исследование Яков и Партнеры (ex. McKinsey), статья на habr, статья на ТЖ.

Приглашаю подписаться на мой ТГ-канал: Егошин | Кеды профессора