Кэшбэк 5% на всё и бесплатные бизнес-залы: рассказываю, как выбрать лучшее премиальное банковское обслуживание
Я проанализировал все топовые предложения банков для обеспеченных людей — в этой статье я рассказываю о том, как правильно подходить к выбору премиальных пакетов обслуживания, и как получить безлимитные 5% кэшбэка на все покупки + 10% на расходы в любых ресторанах, кафе и заправках.
История написания этой статьи следующая: пару недель назад я увольнялся с работы — а это значит, что меня отключали от привычного зарплатного тарифа. Передо мной встала задача выбора нового основного банка, где я буду обслуживаться. Так что мне пришлось, во-первых, сесть и подумать: а что же мне вообще в идеале нужно от банка? Ну и во-вторых — собственно, проанализировать все доступные на рынке предложения, чтобы выбрать самое лучшее.
По результатам анализа я немного приуныл: выяснилось, что если бы я сделал аналогичное упражнение несколькими годами раньше, то я бы смог получать от банков как минимум на несколько десятков тысяч рублей в год больше. Я всегда считал себя достаточно прошаренным в смысле разных финансовых лайфхаков человеком — но тут оказалось, что у многих банков есть гораздо менее разрекламированные премиальные предложения, условия по которым сильно выгоднее обычных.
Сразу оговорюсь: статья ниже направлена именно на анализ премиального сегмента банковских тарифов. Грубо говоря, наибольшую практическую пользу из неё смогут извлечь те, у кого ежемесячный оборот по карте составляет более 100 000 ₽, и/или ликвидный капитал составляет пару миллионов рублей (например, на брокерском счёте/ИИС). Если ваши финансовые потоки и остатки несколько ниже — то воспользоваться большинством указанных ниже предложений вы не сможете (но, возможно, вам будет интересен описываемый мной общий подход к анализу и выбору тарифов).
Кроме того, я не буду рассматривать в этой статье вопросы вроде «зачем вообще банки делают такие невыгодные для себя предложения?» и «как ты можешь быть уверен, что банки на самом деле коварно не наживаются на тебе с помощью секретных методик?». Объяснение к первому вопросу я кратко написал вот здесь; а по поводу второго вопроса в нашем ТГ-чате RationalAnswer вчера развернулась нешуточная баталия — которая, на мой взгляд, не имеет большого значения для практической стороны дела.
И ещё один момент: я не очень понимаю логику людей, которые говорят «если уж ты так много зарабатываешь, то зачем тебе париться насчёт каких-то нескольких лишних процентов кэшбэка?» На мой взгляд, в этом нет совершенно ничего зазорного: если есть возможность выбрать тариф, который позволяет получать дополнительную выгоду или экономию — почему я должен от неё отказываться? Так что стремиться получать от банка «лишние» ~70 000 ₽ в год — это абсолютно нормальное желание, независимо от размера твоего дохода.
Что мне нужно от банка
Когда я попробовал сформулировать, какие конкретно преимущества являются для меня наиболее критичными в пакете банковского обслуживания, я понял, что их можно разделить на две функциональные группы. Которые, кстати, совершенно не обязательно пытаться совместить в рамках одного тарифа. Итак, в моём идеальном мире мне нужно два банка:
1. Банк для самых выгодных покупок
Основное его предназначение — позволять мне наиболее эффективно и удобно совершать покупки и расходы. Так что здесь мне важны следующие факторы:
- Максимально высокий процент кэшбэка. Лучше, если это будет «ковровый» кэшбэк на все покупки, а не на отдельные категории. Но дополнительный повышенный (сверх базового уровня) кэшбэк в ходовых категориях, вроде супермаркетов или ресторанов, конечно, тоже приветствуется.
- Лучше всего, если кэшбэк будет живыми деньгами, а не какими-нибудь «фантиками», баллами или милями. Не хочу, чтобы меня заставляли тратить кэшбэк только в каких-то строго ограниченных магазинах или типах расходов.
- Возможность удобно и выгодно совершать траты в валюте (Amazon, зарубежные поездки и т.д.). Чтобы не было каких-нибудь диких валютных конвертаций с наценкой в несколько процентов. И, конечно, чтобы кэшбэк с таких трат тоже начислялся.
2. Банк-хаб для управления денежными потоками
Этот банк нужен для того, чтобы удобно и дёшево конвертировать свои средства в нужную валюту и переводить их туда, куда нужно (на вклад, на брокерский счёт, в другой банк и т.д.). Здесь важно:
- Бесплатные платежи из интернет-банка по реквизитам, в рублях и в валюте, без ограничения по сумме. (Уточню: это совсем не то же самое, что бесплатные переводы по системе быстрых платежей в пределах ~100 000 ₽ в месяц.)
- Дешёвая конвертация из рублей в валюту (USD/EUR) и обратно по текущему рыночному (биржевому) курсу, чтобы не менять валюту напрямую в банках по грабительским курсам со спредами в несколько процентов.
- Выгодные накопительные счета с хорошей процентной ставкой на остаток, которые позволяют без ограничений в любой момент довносить и снимать деньги. Это нужно для того, чтобы эффективно «парковать» средства на то время, пока они не дошли до конечного пункта назначения (тот же самый вклад/брокерский счёт).
Сразу скажу: идеального варианта, который отвечает прямо всем критериям, я в итоге не нашёл. Но мой текущий сетап, который я описываю ниже, всё равно получился сильно выгоднее того, которым я пользовался раньше.
Максимизируем кэшбэк!
Самым лучшим предложением с точки зрения кэшбэка с большим отрывом оказалась дебетовая карта Ситибанка «Citi Priority». (Здесь и далее — все условия актуальны на момент написания статьи 14.02.2021, дальше всё может поменяться — внимательно уточняйте в банках!) Вот её плюсы:
- Эффективная ставка кэшбэка 5% на любые покупки, повышенный кэшбэк 10% в категориях «рестораны» и «АЗС» (есть ещё «сувениры» — но кому они нужны?)
- Нет ограничения на объём начисленного кэшбэка в месяц. Вы можете, условно, купить машину, расплатившись картой — и получить со всей суммы покупки возврат в размере 5%.
- При включении бесплатной опции «мультивалютный кошелёк» можно спокойно делать покупки в USD/EUR — они автоматически будут списываться со счетов в соответствующей валюте без лишних конвертаций (конечно, эти счета должны быть открыты заранее, и там должны лежать деньги). Кэшбэк при этом будет начисляться.
Минусы, к сожалению, тоже есть:
- Кэшбэк начисляется не живыми деньгами, а баллами — в размере 1% от оборота (2% для повышенных категорий). Чтобы получить эффективный кэшбэк 5%, нужно накопить 15 000 баллов — тогда их можно обменять на 75 000 ₽.
- Не менее неприятная штука: баллы сгорают через год. То есть, реальный кэшбэк в размере 5% можно получить, только если вы тратите по карте полтора миллиона рублей в год (или 125 000 ₽ в месяц). Если вы регулярно и много тратите в повышенных категориях (общепит/заправки), то это несколько снижает требуемую сумму оборотов.
Главная засада с балльными системами — принципиально невозможно застраховаться от риска того, что банк в какой-то момент поменяет условия их конвертации в реальные деньги, и баллы «превратятся в тыкву». Но поразмыслив, я решил, что для меня плюсы этого предложения перевешивают риски.
Я больше четырёх лет пользовался по похожей схеме кредиткой Райффайзена «Всё и сразу», где для получения кэшбэка 5% надо было тоже накопить примерно за год требуемое количество баллов — в итоге, я успел три раза получить по 50 000 ₽, как и рассчитывал, пока программу не свернули в конце прошлого года. Но тем, кто начал копить баллы незадолго до закрытия программы, повезло чуть меньше.
Ещё несколько нюансов по премиальным пакетам Ситибанка:
- Для повышенного кэшбэка 10% в категориях (рестораны/АЗС) необходимо выполнение условий тарифа «Эксперт»: поступление зарплаты от 250 000 ₽ в месяц + покупки от 75 000 ₽ в месяц или среднемесячный баланс по счетам от 1 500 000 ₽. [Upd.: В тарифах Сити указано, что под зарплатными поступлениями могут засчитываться любые переводы на счёт от физ. лиц. Говорят, что самому себе из другого банка тоже можно перечислять — но есть риск, что комплаенс банка начнёт требовать документы, подтверждающие доход, без которых сотрудничество с банком может не сложиться.]
- Если у вас так не получается, то вам выдадут дебетовую карту попроще (обычную MasterClass World), где базовый кэшбэк 5% сохранится, но в повышенных категориях будет всего 7,5%.
- Если вы не удовлетворяете минимальным требованиям для тарифа «Профессионал» (зарплатные поступления от 80 000 ₽ в месяц или покупки от 30 000 ₽ в месяц или среднемесячный баланс по счетам от 300 000 ₽), то с вас будут брать 300 ₽ ежемесячно за обслуживание.
Помимо повышенного кэшбэка, премиальный пакет «Эксперт» даёт ещё некоторые приятные ништяки:
- Два бесплатных прохода в бизнес-залы аэропортов в месяц.
- Бесплатная международная страховка для путешествий (можно при желании открыть дополнительную карту на своего партнёра и вписать его в страховку).
- Снятие рублей/валюты в сторонних банкоматах без комиссии, до 2 000 000 ₽ в месяц.
И ещё одно, чтобы не было иллюзий: Сити — это ни разу не «модный молодёжный банк». У них весьма кондовые бизнес-процессы, страшненькое приложение, а Apple Pay они смогли с большим трудом подключить только в прошлом году. Если у вас остро развито чувство прекрасного — возможно, с этим банком вам не по пути.)
Альтернативные варианты банковских предложений по кэшбэку
Если предложение от Сити вам по какой-то причине не подходит, то вот ещё несколько неплохих вариантов, где высокий кэшбэк можно получать на все траты, а не на отдельные категории:
- Открытие. Эффективный кэшбэк 4% живыми деньгами на все покупки по карте Opencard, если у вас остаток по всем счетам (в банке и у брокера — включая ИИС) больше 2 000 000 ₽ (для Москвы — 3 000 000 ₽). При невыполнении условия по остаткам кэшбэк получится 3%. [Upd.: Кэшбэк Открытия начисляется сначала баллами, которыми можно сразу же компенсировать любую покупку от 1 500 ₽ — для меня это де-факто эквивалентно «живым деньгам», но может для кого-то различие критично.] Открытие Брокер недавно довольно приятно обновили линейку брокерских тарифов, так что держать у них деньги для инвестиций на бирже — не самый плохой вариант, на мой взгляд.
- Альфа-Банк. Карта Premium даёт 2% кэшбэка живыми деньгами на всё при сумме покупок свыше 10 000 ₽ в месяц, и 3% при покупках свыше 150 000 ₽ в месяц. Но при этом, чтобы премиальный тариф был бесплатным, нужно иметь средние остатки на счетах 1 500 000 ₽ + покупки более 100 000 ₽ в месяц, или остатки на счетах свыше 3 000 000 ₽.
Выбираем банк-хаб с бесплатными безналичными платежами
С бесплатными рублёвыми платёжками никаких проблем нет — я бы сказал, что сложнее найти премиальный тариф, где они не предоставляются, чем наоборот. А вот бесплатные безналичные переводы в валюте — зверь гораздо более редкий, поэтому ниже я буду перечислять только те банки, где эта фишка есть. В целом, если у вас нет необходимости постоянно делать перечисления в валюте (например, в адрес зарубежного брокера), то можете на эту тему сильно не заморачиваться.
Вторым важным критерием для нас будет возможность конвертации валюты по биржевому курсу. Ну и напоследок хотелось бы приятные ставки по накопительным счетам. Поехали!
- Ситибанк. Позволяет делать два бесплатных валютных перевода в месяц для тарифа «Гуру» (там нужно получать входящую зарплату не меньше 400 000 ₽ в месяц). При этом валютную конвертацию в Сити вы никак нормально не сделаете — доступ на биржу банк не даёт, конвертация в приложении и по звонку будет происходить по курсам разной степени грабительности.
- Альфа-Банк. Бесплатные валютные платежи по реквизитам на премиальном тарифе. Лично меня здесь смутили условия для бесплатного премиального обслуживания: поступление зарплаты свыше 400 000 ₽ здесь работает, но только первые несколько месяцев. Потом нужно поддерживать остатки по всем счетам свыше 3 000 000 ₽ — что там с ними делать, не очень понятно (ни накопительные счета, ни брокерское обслуживание своими условиями в Альфе особо не привлекают).
- Юникредит. Бесплатные валютные платежи на премиальном тарифе (остатки свыше 3 000 000 ₽, или остатки свыше 1 500 000 ₽ + ежемесячные поступления на карту свыше 100 000 ₽). Но без доступа на валютную биржу, возникают аналогичные Сити проблемы с конвертацией валюты.
- Тинькофф. На премиальном тарифе (остатки свыше 3 000 000 ₽, или остатки свыше 1 000 000 ₽ + покупки от 200 000 ₽ в месяц) валютные платежи стоят 15 USD/EUR за штуку. Периодически объявляют акции, в рамках которых валютные платежи вообще бесплатные, но как долго их будут продлять — непонятно. Зато у Тинькофф всё прекрасно с конвертацией валюты: это легко и просто сделать на бирже.
В общем-то и всё. Идеального варианта для себя я, к сожалению, так и не нашёл — везде были какие-то недостатки. В итоге моим банком-хабом также стал Ситибанк — минимально мне необходимые бесплатные валютные переводы там есть, а к вопросу конвертации валюты пришлось подойти изобретательно (см. следующий раздел). Плюс у Сити есть так называемый «хороший» (no kidding, официальное наименование) накопительный счёт, по которому можно размещать под 5% до 1 000 000 ₽ с возможностью пополнять/снимать в любой момент, что довольно удобно для целей управления остатками кэша.
Меняем валюту без регистрации и смс (почти)
Итак, премиальный пакет в Ситибанке закрыл почти все мои потребности, кроме одной: он не даёт возможности быстро и удобно обменивать рубли на доллары/евро (и обратно) по выгодному биржевому курсу.
Но тут есть один крутой лайфхак, решающий эту проблему. Дело в том, что Яндекс позволяет легко и быстро открыть любому брокерский счёт через Яндекс.Плюс (Яндекс здесь, по сути, предоставляет только оболочку — реальное обслуживание счёта делает ВТБ). С одним важным нюансом: вывод средств с этого счёта можно сделать совершенно бесплатно в рублях или в валюте по платёжным реквизитам.
Таким образом, счёт в Яндекс.Плюсе по факту можно использовать для дешёвой конвертации рублей из любого банка, который позволяет вам делать бесплатные платежи по реквизитам в рублях: бесплатно кидаем рубли на Яндекс, конвертируем в валюту, и бесплатно же выводим куда хотим. Сами биржевые тарифы на валютные операции у Плюса немного напоминают Тинькофф, там есть два варианта:
- Базовый тариф: 0,3% со сделки, без ежемесячного платежа; либо
- Продвинутый тариф: 0,025% со сделки, ежемесячный платёж 650 ₽.
Несложно посчитать, что базовый тариф будет выгоднее при конвертации небольших сумм (до 236 000 ₽), а при крупных операциях лучше уже подключать продвинутый тариф. В любом случае, даже на базовом тарифе курс конвертации будет сильно выгоднее любых вариантов, которые банки предлагают в обменниках или в приложениях.
Полезные ссылки
В этой статье я поделился своими соображениями о самых выгодных премиальных тарифах банков — этот анализ я делал для себя, оплаты «за рекламу» ни от одного из банков я не получал. Единственное: в своём Телеграм-канале RationalAnswer я выложил несколько пригласительных ссылок, которые позволяют при регистрации получить приятные бонусы.
Помните: тарифы банков со временем меняются. Всё написанное выше актуально по состоянию на 14.02.2021, но уже через полгода (или раньше) предложения банков могут сильно поменяться. Ниже я привожу ссылки на те ресурсы, которыми я пользовался, когда анализировал сравнительную привлекательность премиальных пакетов для себя — их можно использовать, чтобы отслеживать изменения ситуации в будущем.
- Началось всё с этого видео от Finindie — до этого мне вообще не приходило в голову искать премиальные тарифы банков (а те банки/брокеры, где я и так обслуживался и выполнял нужные условия, почему-то не спешили мне предложить перейти на них).
- Много полезной информации на этом подфоруме Banki.ru, и конкретно вот в этой теме. В частности, один из участников этого форума ведёт вот такую сравнительную таблицу (за актуальность всей информации не ручаюсь, но как стартовая точка для анализа может быть полезной).
- Хорошие обзорные статьи по разным тарифам и картам публикуются в блоге Храни деньги! Обязательно перед тем, как сделать финальный выбор, воспользуйтесь поиском по сайту и почитайте, что они пишут про тот или иной банковский продукт.
Если статья показалась вам интересной, то буду благодарен за подписку на мой ТГ-канал RationalAnswer, где я пытаюсь найти разумные подходы к личным финансам и инвестициям. В частности, всё самое важное, что нужно знать про инвестирование, попробовал ужать в 40 минут в этой лекции «Личные финансы для разумного человека».
Спасибо за статью, Павел.
Хочу добавить важную информацию по «Открытию» – кэшбек с покупок они начисляют только в том случае, если кассовый аппарат продавца подпадает под условия, написанные в договоре мелким шрифтом на пятнадцатой странице. Какой-то определенный код должен передавать. Если не передает – хрен вам, а не кэшбек.
Для меня это было очень неприятным сюрпризом, когда в крупнейшем музыкальном интернет-магазине страны я купил гитару и вместо ожидаемых пары тысяч кэшбека получил ноль и отмазку о том, что у них касса какая-то не такая.
Или, например, у меня магазины «Пятерочка» возле дома и возле офиса. И вот за покупки в «Пятерке» у офиса начисляют кэшбек, а за покупки в «Пятерке» у дома нифига. Такая вот хитрожопость.
Это ограничения по коду MCC, они есть у всех программ кэшбэка в банках - только состав различается. Обычно не попадают под кэшбэк операции, похожие на условное "снятие наличных".
Комментарий недоступен
Если зп больше 150к или траты больше 75к - то БКС банк с тарифом премиум самое выгодные предложение что я нашел, без заморозки денег типо Тинькова или Альфы.
Идеальный вариант держать 2 премиальные карты
1. БКС премиум и получать кешбэк и 2 приорити пасс в месяц
2. Тинькофф метал с брокерским тарифом премиум и еще двумя проходками в аэропорт (ток тут надо 3 ляма на брокерском счете для бесплатного обслуживания)
итого 4 проходки в бизнес залы в месяц без тарифной платы
К Тинькофф сразу можно оформить кредитку All Arlines BE и получить ещё плюс 2 прохода
У них базовый кэшбэк какой-то не сильно привлекательный, насколько я помню. В разы меньше доступных "безопасных" 4% у Открытия.
У БКС Премиум ограничен размер кэшбека. БКС Элит намного интереснее. Я полностью на него перешел и жену перетащил. Раньше был фанатом Тинькова.