Мы не поженились, но поженили бюджет на отдых: причины и итоги эксперимента
Предыстория:
До недавнего времени вели с девушкой бюджет по принципу «делай, что хочешь». То есть практически никак не вели. У каждого своя зарплатная карта, какие-то свои счета: я брокерским периодически балуюсь, она там по трем своим банкам повыгоднее вклады ищет. Как будто бы вполне нормальная схема, но с обрастанием бытом она стала сбоить
Одно дело: платить за коммуналку, телефоны и это вот все. Другое: планировать полноценный отпуск или крупные совместные траты. Тот же ремонт, но это пока в планах, пока не рискуем. В общем: стали появляться моменты, которые требуют от обоих серьезных вложений в общую кастрюлю
Начались напряженки в отношениях. Причем в тот момент мы оба еще не понимали причину. К разрешению проблем пришли не быстро, но слава Богу пришли
Возможно, кто-то из вас увидит в этом себя. А кого-то этот список заставит задуматься и пересмотреть ваши отношения, если они стали натягиваться. Итак:
Какие вскрылись проблемы:
ЦЕННОСТЬ. Я зарабатываю почти вдвое больше, хотя мой доход менее стабилен и случаются провалы. Но все равно из-за разницы доходов девушка начала загоняться, что она менее ценна. Честно признаться, я в свою очередь подспудно ощущал, что я тащу семью, я шерстяной волчара, в этом духе. Пока мы не сформулировали эти мысли, мы даже не отдавали себе в них отчета. Зато они давали сильный отрицательный эффект на взаимоотношения
Стоило проговорить эти установки и избавиться от них, как появилось взаимопонимание и открылась возможность что-то решать без обид и претензий
РАСФОКУС. Часть средств у нас на картах, что-то в нале, что-то в инвестициях, что-то где-то как-то. Казалось бы, все по финансовому фен-шую, все распределено и что-то даже работает. Но подводным камнем оказалось то, что это размывало представление, сколько у нас реально есть денег. Легко потратить лишние 2-3к, думая, что в другом кармане у тебя еще есть какие-то бабки. Опять же, твой любимый человек поможет в случае чего
Невозможно понять, сколько у вас реально свободных денег или сколько можно освободить, если нет ясного плана или общего бюджета
К последнему пункту еще можно отнести, что у нас не было какого-то четко определенного места для финансовой подушки. Условно свободные деньги находились на тех же картах, с которых происходили ежедневные траты. И микро покупки сжирали их со страшной силой. По 200-600-1200 рублей на мелочевку с маркетплейса? Да че они нам сделают в глобальном плане? И еще одна не полезная установка: я могу себе это позволить. А по итогу пока ты позволяешь себе распыляться на мелочи, на купное уже перестает хватать
Пропущу всякие не сработавшие у нас решения: ведение гугл-таблиц, плакат со схемой желаний и модный метод конвертов. Опишу сразу то, что позволило за март-апрель-май накопить на Сочи и что мы не забросили по итогу, как другие темы, а продолжаем использовать. А именно: совместный накопительный счет. И почему именно он:
Общий вклад или совместная карта не закрывали все наши боли:
Боль 1: надоело сводить таблицу трат с наших карт
Решение: добавил девушку в совместный счет, вместе копим и следим за балансом
Боль 2: в продолжение прошлого пункта: хотелось минимизировать время, которое требуется на ведение счета
Решение: автопополнение. Я как владелец сразу же внутри счета выбрал опцию зачисления кэшбэка + настроил автопополнение по округлению. Кстати, если сделать автопополнение с основного счета по расписанию, то есть прикол, что в опции "раз в месяц" можно выбрать несколько дней месяца: думаю, очень актуальная фишка для тех кто на авансе+зп.
Боль 3: как определить, сколько вносить, если поровну будет неравномерная нагрузка
Решение: перечисляем 5-10% личного дохода. В идеале 10, но не жестко, так как есть месяцы с важными ДР, ТО, татуажами и прочими незаменимыми тратами
Боль 4: деньги не должны просто лежать, как на карте, так как сумма к накоплению планируется серьезная
Решение: накопительный счет, который на момент нашего эксперимента давал 15% годовых (у нас Про, с Премиумом было бы больше), которые начисляются на остаток отдельно за каждый день и раз в месяц приходят одной суммой
Боль 5: не хочется жестко ограничивать доступ к деньгам или получать удержание процентов и тому подобное, как на вкладе
Решение: на вкладе проценты выше, но накопительный счет на то и счет, а не вклад, что можно снимать в любой день без штрафов и без потери процентов + некое успокаивающее ощущение свободы распоряжения этими средствами
Чего нам не хватает в совместном накопительном счете от Т-банка:
Видел, что их представитель заходит в комментарии к статьям про Т-банк, поэтому очень надеюсь, что они возьмут на заметку еще один отзыв клиента. Он как бы вытекает из второй боли прошлого параграфа:
Добавьте перевод кэшбэка от всех участников накопительного счета. Пока что перевод кэшбэка возможен только от того, кто открыл счет. Я понимаю, что это может быть связано с тем, что кэши привязываются к разным счетам и не могут прыгать с одного на другой. С другой стороны, раз можно выбрать, куда его зачислять, то пусть в списке вариантов будет и совместная накопилка, а не только личные
Как мы пока решили вопрос: кэшбэк автоматически переводится на накопилку девушки, у нее тот же тариф и тот же процент, так что здесь не потеряли. Плюс-минус раз в месяц она перекидывает его со своего счета на наш общий. Можно было бы и автоплатеж настроить, но сумма кэшбэка всегда пляшет
Цифры за 3 месяца совместного счета:
Пополнения: плюс-минус 40к за двоих, что дало в итоге почти 125к
Проценты: около 4к при весенней ставке 15% годовых, то есть 15/365% в день
Потери: около 50 рублей: однажды пришлось выдернуть 8к на стоматолога, но так как проценты считаются отдельно за каждый день, то вернув сумму через две недели мы не дозаработали полтинник, если округлять в большую сторону
Итого: благодаря накопилке собрали 129к. Типа за 13 недель накопили на неделю отдыха у моря, причем чтобы не особо себя там ограничивать. Считаем наш эксперимент очень и очень удачным
Резюме:
Откладывать часть из общего дохода под гарантированный процент физически и психологически выполнимее, чем тратить время и внимание на рискованные финансовые советы. То есть их тоже можно использовать, но в свободное время и со свободными деньгами, пока накопилка сохраняет тебе на что-то важное
Совместный накопительный счет с ежедневным процентом в 15% годовых. И это за то, что деньги у тебя просто лежат и их можно в любой момент взять, без комиссий и налогов. Сейчас процент срезали на 2 пункта, но в пересчете на месяц выхлоп по моим подсчетам снизится менее чем на процент
За весну на этой схеме мы собрали 129 тысяч, чего хватило на отпуск + еще осталось
Ежедневный процент ощущается как приятная мотивация, тем более что внутри счета подробно указано: в этом периоде накопили столько-то сотен, зачислятся такого-то числа, за все время получили столько