5 мифов о кредитовании предпринимателей: разбираем страхи и находим выгодные решения

Некоторые предприниматели уверены: брать кредиты – значит, рисковать и потерять контроль над бизнесом. Но так ли это на самом деле?

Опыт успешных компаний показывает, что грамотное использование заемных средств может принести пользу компании. Ведь вместо того, чтобы годами копить на развитие, можно уже сегодня получить необходимые ресурсы.

Главное, учесть все подводные камни и все грамотно рассчитать.

Какие мифы о кредитовании бизнеса существуют и как превратить банковское финансирование в рабочий инструмент?

Антон Купринов, исполнительный директор Московского гарантийного фонда

Миф 1: Банки скрывают настоящие условия кредита и узнать правду невозможно

Действительно, рекламное сообщение часто акцентирует внимание на выгодных для клиента сторонах предложения. Так, на своих сайтах банки чаще упоминают процентную ставку, отмечая ее предлогом “от”, указывая тем самым возможный минимальный размер ставки без уточнения условий, которым необходимо соответствовать для того, чтобы получить кредит под такой процент.

Подводных камней можно избежать, внимательно изучив договор перед его подписанием.

Пример.

Допустим, банк предлагает бизнес-кредит под 18% годовых. На первый взгляд, выгодное предложение. Но потом выясняется: эти 18% действуют только первые полгода, а потом ставка повышается. К тому же для того, чтобы получить деньги под такой процент, нужно открыть расчетный счет с ежемесячным обслуживанием, приобрести полис телемедицины для сотрудников и застраховать залог. Погасить кредит досрочно, чтобы сэкономить на процентах, не получится. Банк включил в условия кредитного договора штраф за досрочное погашение. В итоге реальная переплата оказывается выше заявленной.

Как защитить себя? Задайте менеджеру четыре ключевых вопроса:

Если что-то непонятно – просите менеджера объяснить простыми словами или консультируйтесь с юристом.

Сравнивая предложения разных банков, обращайте внимание не только на процентную ставку, но и на полную стоимость кредита с учетом всех дополнительных платежей. Иногда кредит с более высокой ставкой, но без скрытых комиссий оказывается выгоднее.

Миф 2: Нет залога – нет кредита

Многие предприниматели уверены: если у них нет коммерческой недвижимости или дорогого оборудования, банк даже не станет рассматривать их заявку. Это правда лишь отчасти. Банки действительно любят залоги – это их страховка на случай невозврата. Если что-то пойдет не так, они продадут имущество и вернут свои деньги. Но это не значит, что без залога кредит получить невозможно.

Банки также изучают бизнес-план, в который важно включить расчеты точки безубыточности и срока окупаемости, финансовый прогноз и анализ рисков. А у действующего бизнеса оценивают финансовые показатели, отраслевые риски, аккуратность в налоговых платежах и расчетах с контрагентами.

Что повышает шансы на одобрение кредита?

Кредит без залога – не миф. Да, ставки по нему обычно выше, а лимиты – меньше. Но если вам нужны деньги на развитие, а предложить в качестве залога нечего, варианты есть.

Миф 3: Кредит можно не возвращать

Некоторые предприниматели считают: если закрыть ИП или подать на банкротство, долги волшебным образом исчезнут. В действительности же законодательство оставляет не так много лазеек для тех, кто надеется просто списать обязательства.

Когда бизнесмен подает на банкротство, суд тщательно изучает все обстоятельства и активы. Если у ИП есть доходы, управляющий оставит ему прожиточный минимум, а остальные средства использует для закрытия финансовых обязательств. Не получилось рассчитаться за установленный срок? Управляющий оценит имущество и передаст его на реализацию, оставив необходимый минимум. Только после полной распродажи имущества оставшаяся сумма может быть списана.

Даже после успешного завершения банкротства некоторые долги останутся с предпринимателем (ст. 213.28 №127-ФЗ). Закон определяет перечень обязательств, которые невозможно списать. Например, к таким относятся задолженность по зарплате перед сотрудниками, невыплаченные алименты, штрафы за правонарушения и т.д.

Если суд признает какие-то сделки недействительными, ущерб по ним придется возмещать.

Также после признания банкротом:

Что делать, если платить действительно нечем? Не прятаться, а идти на переговоры с банком. Многие кредиторы готовы реструктуризировать долг, особенно если видят, что заемщик действует добросовестно. Иногда достаточно просто продлить срок кредита, чтобы снизить ежемесячную нагрузку.

Миф 4: Главное – низкий процент

Предприниматели часто попадают в ловушку, гонясь за самой привлекательной процентной ставкой. “Всего 12% годовых!” – звучит заманчиво, но реальная стоимость кредита может оказаться совсем иной.

Ориентируйтесь на все сопутствующие расходы. Они включают не только проценты, но и другие платежи: страховки, комиссии за обслуживание, обязательные дополнительные услуги.

Сезонные колебания бизнеса – еще один фактор, который важно учитывать. Некоторые кредитные программы предусматривают повышение ставки при снижении оборотов по счету. Для предпринимателей с выраженной сезонностью это может превратить изначально выгодное предложение в финансовую ловушку.

Кредитный рынок предлагает десятки различных продуктов, и иногда более высокая ставка при прозрачных условиях оказывается выгоднее акционного предложения с кучей скрытых платежей. Время, потраченное на изучение договора, часто окупается сэкономленными деньгами.

Миф 5: Потребительский кредит – хорошая замена бизнес-кредиту

Иногда владельцы бизнеса думают: зачем тратить время на оформление бизнес-кредита, когда можно быстро взять потребительский как физическое лицо? Кажется, что получить таким образом средства проще и быстрее: не нужно доказывать финансовую состоятельность и перспективность бизнеса. Но в реальности такой выбор может создать серьезные проблемы.

Банки выдают потребительские кредиты исключительно для личных нужд – это их принципиальное отличие. Нарушение условий договора может повлечь определенные последствия со стороны кредитора. А если потребительский кредит был целевым, например, на покупку авто, ремонт квартиры или медицинские услуги, банк и вовсе имеет право требовать его досрочного погашения.

Поэтому перед тем, как пойти на оформление потребительского кредита, изучите все риски и обстоятельства:

Кредиты для бизнеса – рабочий инструмент, к которому нужно подходить серьезно: изучать все условия, считать реальную переплату и выбирать продукты, созданные именно для предпринимателей. Не верьте мифам, задавайте вопросы банкам и помните: прозрачность – лучшая защита от неожиданностей. С умом используя заемные средства, можно ускорить рост вашего бизнеса без лишних рисков.