Скоринг: как финансовые организации оценивают клиентов?

Перед тем как выдать заем или кредит финансовые организации оценивают заемщика по множеству параметров. Даже если у клиента никогда не было пропущенных платежей по финансовым продуктам, он может получить отказ. Эксперты онлайн-сервиса автозаймов Caranga рассказали, как работает скоринговая система и почему могут отказать в кредите или займе.

Скоринг — система оценки, которую применяет для оценки заемщиков микрофинансовые организации и банки. С ее помощью финансовые организации прогнозируют вероятность просрочки со стороны заемщика и изучают его платежную дисциплину. Это становится возможным благодаря компьютерным алгоритмам: параметры потенциального заемщика сравниваются с действующими клиентами с похожими данными и продуктами. Нередко МФО и банки используют сразу несколько скоринговых алгоритмов.

Финансовые организации используют разные источники для получения информации о заемщиках. Как минимум сам заемщик предоставляет данные о себе во время заполнения анкеты для подачи заявки по оформлению продукта. Это обычная практика, которая позволяет МФО и банкам принять решение о выдаче денежных средств. Государственные органы — еще один источник сбора данных для анализа. Все финансовые организации обязаны запрашивать информацию из подобных каналов только после получения разрешения со стороны потенциального клиента.

Каждая скоринговая модель индивидуальна, финансовые организации самостоятельно определяют, какой из признаков будет наиболее весомым. Важно помнить, что определяющим фактором становится показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика. Чем выше показатель долговой нагрузки, тем меньше шанс на одобрение продукта со стороны МФО или банка.