Эквайринг для самозанятых без ИП: полный гид по приему онлайн-платежей в 2025 году

Эквайринг для самозанятых без ИП долгое время оставался недоступной роскошью — банки требовали расчетный счет и статус предпринимателя, а платежные системы просто отказывали в обслуживании физическим лицам. Ситуация кардинально изменилась с массовым переходом специалистов на режим НПД: к концу 2025 года в России зарегистрировано более 10,5 миллионов самозанятых, и рынок финтеха быстро адаптировался под их потребности. Сегодня плательщики налога на профессиональный доход могут принимать безналичные платежи от клиентов без открытия ИП — достаточно выбрать подходящий сервис и потратить час на настройку.

Главная проблема не в отсутствии предложений, а в их избытке и непрозрачности условий. Одни системы берут 3,5% комиссии плюс скрытые платежи за вывод средств, другие требуют оплату подключения в 10 тысяч рублей, третьи не интегрируются с приложением «Мой налог» и заставляют формировать чеки вручную. Начинающий самозанятый мечется между банковскими QR-кодами, платежными агрегаторами и интернет-эквайрингом, не понимая разницы и рискуя переплатить тысячи рублей на комиссиях. В этом материале разбираем все способы подключить эквайринг для самозанятых без ИП, сравниваем ведущие платежные системы и даём пошаговые инструкции для каждого формата приема платежей.

Федеральный закон № 422-ФЗ от 27 ноября 2018 года «О проведении эксперимента по установлению специального налогового режима» прямо разрешает самозанятым без статуса ИП принимать безналичную оплату за товары и услуги на личный банковский счет физического лица. Ключевое требование — обязательная фиксация каждого поступления через приложение «Мой налог» с формированием электронного чека в течение девяти календарных дней после получения денег. Этот чек служит одновременно подтверждением для клиента, основанием для расчета налога и фискальным документом для ФНС — никаких дополнительных онлайн-касс или специального оборудования не требуется.

Критическое отличие самозанятых от ИП в контексте эквайринга — отсутствие права открывать расчетный счет для коммерческой деятельности. По закону физическое лицо без регистрации предпринимательства может иметь только личные банковские счета, привязанные к дебетовым картам. Поэтому классический банковский эквайринг с торговым терминалом и расчетным счетом самозанятым недоступен — это прерогатива ИП и юридических лиц. Вместо этого плательщики НПД используют специализированные решения: платежные системы-агрегаторы, мобильный эквайринг через смартфон или банковские QR-коды для приема платежей напрямую на личную карту.

Важный нюанс законодательства — годовой лимит доходов самозанятого в 2,4 миллиона рублей распространяется на все поступления, включая безналичные платежи через эквайринг. При превышении этого порога статус самозанятого автоматически аннулируется, и физлицо обязано в течение 20 дней зарегистрироваться как ИП или прекратить коммерческую деятельность. Платежные системы технически блокируют возможность принимать оплату сверх лимита — например, Робокасса отслеживает совокупный оборот по всем подключенным магазинам самозанятого и при приближении к порогу уведомляет о необходимости смены статуса на ИП.

Интернет-эквайринг для самозанятых без ИП — самый популярный формат приема платежей для тех, кто продает товары или услуги через сайт, социальные сети или мессенджеры. Технически это выглядит как кнопка «Оплатить» на странице товара, при нажатии на которую клиент попадает на защищенную платежную форму с выбором способа оплаты — банковская карта, СБП, pay-методы типа SberPay или ApplePay. После успешной оплаты деньги сначала поступают на счет платежной системы-посредника, где удерживается комиссия, а затем переводятся на личный счет самозанятого — обычно в течение одного-трех рабочих дней в зависимости от условий конкретного сервиса.

Ключевое преимущество интернет-эквайринга — автоматизация всего цикла продажи от получения оплаты до формирования чека. Современные системы вроде Продамус интегрируются с приложением «Мой налог» и самостоятельно передают туда данные о каждой успешной транзакции, автоматически формируя чеки и отправляя их клиентам на email. Это экономит самозанятому десятки часов ежемесячно по сравнению с ручным вводом каждого платежа в налоговое приложение. Дополнительный плюс — возможность принимать платежи круглосуточно без личного участия, что критично для инфопродуктов, онлайн-курсов или цифровых товаров с автоматической выдачей после оплаты.

Мобильный эквайринг для самозанятых работает через смартфон или планшет со специальным приложением, превращающим устройство в полноценный платежный терминал. Некоторые банки предлагают аппаратные решения — миниатюрные считыватели карт, подключаемые к телефону через Bluetooth, другие используют технологию SoftPOS, где сам экран смартфона принимает бесконтактные платежи через NFC. Этот формат идеален для самозанятых, работающих с выездом к клиенту — мастера красоты, репетиторы, фотографы на мероприятиях, ремонтники, курьеры с доставкой товаров hand-made. Комиссия обычно ниже, чем в интернет-эквайринге — от 1,5% до 2,5% в зависимости от банка.

Оплата по QR-кодам и платежным ссылкам — промежуточный формат между классическим эквайрингом и обычными переводами, оптимальный для самозанятых, которые продают через Instagram, Telegram-каналы или WhatsApp. Самозанятый генерирует персональную ссылку или QR-код через сервис платежной системы, отправляет клиенту в мессенджере, тот переходит по ссылке или сканирует код и оплачивает в пару кликов через СБП или карту. ЮКасса предлагает такой функционал с комиссией от 0,4% при оплате через СБП — самый выгодный тариф на рынке для небольших сумм. Главный минус — необходимость формировать отдельную ссылку для каждой продажи, что неудобно при высоком потоке заказов.

Продамус занимает лидирующую позицию среди самозанятых, продающих дорогие услуги и инфопродукты, благодаря уникальной возможности оформлять рассрочку и кредит без статуса ИП. Система интегрируется с более чем десятью банками-партнерами, предлагая клиентам одобрение кредита в 89% случаев прямо на странице оплаты — для самозанятого это означает моментальное получение полной суммы за товар, а покупатель платит банку частями. Особенно ценно для дорогих образовательных курсов стоимостью от 50 до 300 тысяч рублей, где рассрочка увеличивает конверсию в покупку в два-три раза по сравнению с единовременной оплатой.

Комиссия Продамуса составляет стандартные 3,5% от суммы транзакции, но есть приятный бонус — льготный период для новых самозанятых, когда первые 100 тысяч рублей оборота или первые три месяца работы проходят без комиссии на операции по картам РФ и СБП. Единственный минус — платное подключение к системе стоимостью 10 тысяч рублей единоразово, что окупается уже при обороте в 300-400 тысяч рублей за счет бесплатной онлайн-кассы и автоматической интеграции с «Моим налогом». Система предлагает более 30 готовых интеграций с популярными CMS и сервисами, что упрощает техническую настройку даже для самозанятых без программистских навыков.

Робокасса — оптимальный выбор для самозанятых с небольшим чеком и широкой географией клиентов, включая зарубежных покупателей. Система работает с 13 способами оплаты одновременно — российские и иностранные банковские карты, электронные кошельки, криптовалюты, мобильные операторы — всё это доступно на единой платежной странице. Комиссия начинается от 2,7% при тестовом периоде и 3,5% в базовом тарифе, причем после достижения оборота в 100 тысяч рублей месяц ставка автоматически снижается до 3% в рамках тарифа «Бизнес». Подключение полностью бесплатное и занимает от нескольких часов до одного рабочего дня.

Важная фишка Робокассы — бесплатный сервис «Робочеки СМЗ» для автоматической отправки чеков самозанятых в ФНС и покупателям, что избавляет от необходимости вручную дублировать данные в приложение «Мой налог». Система подходит для торговли в социальных сетях через платежные ссылки и QR-коды — можно генерировать уникальную ссылку на оплату конкретного товара за минуту прямо из личного кабинета и отправлять клиенту в любой мессенджер. Лимит годового оборота — строго 2,4 миллиона рублей, при превышении которого придется переоформляться на ИП, иначе система заблокирует прием платежей.

ЮКасса выделяется самой низкой комиссией на рынке при оплате через Систему быстрых платежей — всего 0,4% против стандартных 3,5% при картах. Это делает сервис идеальным для самозанятых, работающих с небольшими суммами и частыми транзакциями — репетиторы, мастера маникюра, консультанты с почасовой оплатой. Подключение максимально быстрое — меньше часа при наличии всех документов, минимальный пакет требований. Система предлагает четыре основных способа оплаты: ЮMoney, SberPay, T-Pay и обычные банковские карты плюс СБП.

Специфика ЮКассы — платная автоматическая отправка чеков в налоговую по тарифу 1,2% сверху к основной комиссии. Если самозанятый готов формировать чеки вручную в «Моём налоге», можно сэкономить эту надбавку, но при высоком потоке операций автоматизация окупается экономией времени. Личный кабинет с детальной статистикой платежей помогает контролировать финансы и планировать налоговую нагрузку. Есть двухнедельный льготный период для новых клиентов или первые 100 тысяч рублей оборота без комиссии — достаточно для тестирования системы на реальных продажах.

Первый обязательный шаг перед подключением любой платежной системы — официальная регистрация в статусе самозанятого через приложение «Мой налог» или портал Госуслуги. Процедура занимает буквально пять минут: скачиваете приложение на смартфон, проходите регистрацию через паспорт с фотографией для верификации личности и выбираете регион ведения деятельности. Система автоматически присваивает ИНН физлицу, если его не было ранее, и активирует статус плательщика НПД. Важно — без подтвержденного статуса самозанятого ни одна платежная система не разрешит прием коммерческих платежей, так как это нарушает требования финансового мониторинга.

Второй шаг — выбор платежной системы под конкретную бизнес-модель самозанятого. Для продажи дорогих онлайн-курсов и инфопродуктов с ценником от 30 тысяч оптимален Продамус с рассрочками и кредитом, для массовых продаж недорогих товаров подойдет Робокасса с низкими комиссиями при больших оборотах, для услуг с небольшим чеком идеальна ЮКасса с выгодной ставкой по СБП. Зайдите на официальный сайт выбранного сервиса, найдите раздел «Для самозанятых» и нажмите кнопку регистрации — откроется анкета с обязательными полями для заполнения.

Третий шаг — заполнение регистрационной анкеты с персональными данными и информацией о деятельности. Типовая форма запрашивает: полные ФИО точно как в паспорте, ИНН самозанятого, контактный телефон и email, адрес регистрации по прописке, описание товаров или услуг, которые планируете продавать, среднюю стоимость заказа и прогнозируемый месячный оборот. Обязательно приложите сканы паспорта — разворот с фото и страницу с пропиской — и справку о постановке на учет в качестве самозанятого из приложения «Мой налог». Некоторые системы дополнительно требуют договор-оферту или публичную оферту, размещенную на вашем сайте — это документ с условиями продажи, который защищает обе стороны сделки.

Четвертый шаг — создание магазина или проекта в личном кабинете платежной системы после одобрения заявки, что обычно занимает от нескольких часов до трех рабочих дней. Укажите название магазина, которое будет отображаться покупателю на платежной странице, выберите идентификатор для технической интеграции, добавьте реквизиты личного банковского счета для вывода средств — номер счета из 20 цифр, БИК банка и корреспондентский счет. В настройках обязательно активируйте интеграцию с приложением «Мой налог» через раздел «Партнеры» в налоговом приложении — найдите название платежной системы в списке и дайте разрешение на автоматическую передачу данных о продажах.

Пятый финальный шаг — техническая интеграция платежной кнопки на ваш сайт, лендинг или страницу в соцсетях. Самый простой вариант для новичков — использование готовых модулей и плагинов для популярных CMS типа Tilda, WordPress, Wix, где достаточно вставить API-ключ из личного кабинета платежной системы в специальное поле настроек. Если у вас нет сайта, можно генерировать платежные ссылки прямо из кабинета — создаете товар с названием и ценой, система выдает уникальную ссылку, которую отправляете клиенту в WhatsApp, Telegram или Instagram. Обязательно проведите тестовый платеж на минимальную сумму, чтобы убедиться в корректности работы всей цепочки от оплаты до получения денег на счет и формирования чека.

Структура комиссий платежных систем для самозанятых состоит из нескольких компонентов, которые нужно суммировать для расчета реальных издержек. Базовая ставка за прием платежа варьируется от 0,4% при оплате через СБП до 3,5-4% при использовании банковских карт — это основная комиссия, которую платформа удерживает с каждой успешной транзакции. Дополнительно некоторые сервисы берут процент за вывод средств с электронного кошелька на личный банковский счет — например, 3,5% от суммы вывода, что фактически удваивает итоговые издержки самозанятого. Третий компонент — платежи за дополнительные услуги вроде автоматической фискализации чеков, которая может стоить от 0,5% до 1,2% сверху к основному тарифу.

Скрытые платежи чаще всего возникают при работе с менее известными платежными агрегаторами, не раскрывающими полную структуру тарифов до подписания договора. Типичные ловушки: ежемесячная плата за обслуживание личного кабинета от 500 до 2000 рублей независимо от наличия продаж, комиссия за возврат средств покупателю при отмене заказа достигающая 50-100 рублей фиксированно, платежи за хранение денег на счете сервиса дольше определенного срока, минимальные пороги для вывода средств типа «не менее 5000 рублей за раз» с замораживанием меньших сумм на балансе. Всегда внимательно читайте тарифный раздел на сайте и задавайте прямые вопросы менеджеру перед подключением.

Льготные периоды для новых самозанятых — эффективный способ существенно сэкономить на комиссиях в первые месяцы работы с платежной системой. Продамус обнуляет комиссии на первые 100 тысяч рублей оборота или три месяца работы — что наступит раньше, ЮКасса дает две недели или 100 тысяч без комиссий, Робокасса при регистрации с промокодом предоставляет три месяца работы по сниженной ставке 2,7% вместо стандартных 3,5%. Эти условия позволяют протестировать систему на реальных продажах без финансовых рисков и понять, подходит ли конкретный сервис под вашу бизнес-модель до того, как начнутся полноценные отчисления.

Главная боль самозанятых при приеме безналичных платежей — необходимость вручную формировать чек в приложении «Мой налог» после каждого поступления от клиента. При небольших объемах продаж это терпимо, но когда количество транзакций достигает десятков в день, процесс превращается в рутину, отнимающую часы и чреватую ошибками. Законодательство дает самозанятому девять календарных дней на формирование чека после получения оплаты, но откладывать на последний момент опасно — легко пропустить срок и получить штраф 20% от суммы при первом нарушении или 100% при повторном в течение шести месяцев.

Автоматическая интеграция платежной системы с приложением «Мой налог» решает проблему полностью — сервис самостоятельно передает данные о каждой успешной транзакции в налоговое приложение, которое моментально формирует чек и отправляет его на email покупателя без участия самозанятого. Технически это работает через API-интеграцию: самозанятый один раз дает разрешение платежной системе в разделе «Партнеры» приложения «Мой налог», и после этого все поступления фиксируются автоматически. Робокасса предлагает эту услугу абсолютно бесплатно через сервис «Робочеки СМЗ», тогда как ЮКасса берет дополнительные 1,2% комиссии за автоматическую фискализацию.

Критически важный нюанс интеграции — корректность передаваемых данных о типе покупателя, так как от этого зависит ставка налога. Если продаете физическому лицу, применяется ставка 4%, а при работе с юридическими лицами или ИП — 6%. Платежная система должна автоматически определять тип клиента по реквизитам оплаты и передавать правильную категорию в «Мой налог». Продамус позволяет настроить запрос ИНН организации прямо на форме оплаты для корпоративных клиентов, что гарантирует правильное налогообложение и избавляет от риска доначислений при налоговой проверке. Проверяйте корректность автоматически сформированных чеков первые недели работы, чтобы убедиться в правильности настроек интеграции.

Банковские QR-коды для приема платежей по СБП — самое простое и дешевое решение для самозанятых с нерегулярными продажами и низким чеком. Крупные банки типа Сбера, Т-Банка, Альфа-Банка предлагают функцию генерации персонального статического QR-кода, привязанного к личному счету самозанятого, который можно разместить в Instagram-профиле, распечатать на визитке или отправить клиенту в мессенджере. Покупатель сканирует код через приложение любого банка, вводит сумму платежа и подтверждает перевод — деньги моментально поступают на счет самозанятого без промежуточных посредников и удержаний комиссии банком-получателем.

Главное преимущество QR-кодов СБП — нулевая комиссия для получателя средств при переводах от физических лиц до определенного лимита, который в 2025 году составляет 100 тысяч рублей в месяц бесплатно. Сверх этого порога некоторые банки начинают брать символические 0,4-0,7% с превышающей суммы. Минус очевиден — нет автоматизации учета, приходится вручную сверять поступления на счете с заказами клиентов и формировать каждый чек в «Моём налоге» самостоятельно. Подходит для нишевых специалистов с пятью-десятью клиентами в месяц — психологи, коучи, узкопрофильные консультанты, репетиторы.

Прямые переводы по номеру телефона или реквизитам карты через мобильные банки — древнейший способ приема платежей, которым самозанятые пользуются с момента появления режима НПД в 2019 году. Технически это просто перевод с карты на карту внутри одного банка или через межбанковскую систему без каких-либо специальных инструментов. Комиссия зависит от банка-отправителя — внутрибанковские переводы обычно бесплатны, межбанковские могут стоить от 0 до 1,5% в зависимости от тарифного плана клиента. Для самозанятого-получателя такие переводы всегда бесплатны при зачислении на дебетовую карту физлица.

Критический недостаток прямых переводов — высокий риск блокировки счета банком при подозрении в коммерческой деятельности без должного оформления. Службы финансового мониторинга отслеживают регулярные поступления от разных отправителей с назначениями платежа типа «за консультацию» или «оплата услуг» и могут запросить у клиента объяснения источника дохода. Если в объяснениях выяснится систематическая предпринимательская деятельность, банк обязан заблокировать счет и передать информацию в налоговую. Для самозанятых это не проблема — достаточно предоставить подтверждение статуса НПД, но процесс разблокировки может затянуться на неделю-две с замороженными деньгами на счете.

Нужен ли самозанятому расчетный счет для подключения эквайринга?

Нет, самозанятому не требуется и даже не разрешено законом открывать расчетный счет для коммерческой деятельности — это прерогатива ИП и юридических лиц. Все платежи принимаются на обычный личный банковский счет физического лица, привязанный к дебетовой карте. В заявке на подключение к платежной системе указываете реквизиты своего личного счета: двадцатизначный номер счета, БИК банка и корреспондентский счет — эти данные можно получить в мобильном приложении банка в разделе «Реквизиты карты». Единственное ограничение — нельзя использовать кредитные карты для получения коммерческих платежей, только дебетовые счета с возможностью пополнения.

Какая комиссия самая выгодная для самозанятых в 2025 году?

Самая низкая комиссия на рынке у ЮКассы при приеме платежей через Систему быстрых платежей — всего 0,4% от суммы транзакции против стандартных 3,5% при оплате банковскими картами. Однако реальная выгода зависит от структуры платежей ваших клиентов: если большинство предпочитает платить картами, а не через СБП, экономия будет минимальной. Для массовых продаж с высоким оборотом оптимален Продамус с льготным периодом без комиссии на первые 100 тысяч рублей и последующей ставкой 3,5%, особенно если нужны рассрочки для клиентов. При небольших оборотах до 300 тысяч в месяц выгоднее Робокасса со ставкой 2,7% в тестовом периоде и бесплатной автоматической отправкой чеков, что экономит часы ручного труда.

Можно ли принимать оплату от иностранных клиентов как самозанятый?

Да, самозанятый может принимать платежи от иностранных клиентов через платежные системы, поддерживающие международные карты и электронные кошельки. Робокасса работает с Visa, Mastercard и другими международными платежными системами, позволяя принимать оплату в иностранной валюте с автоматической конвертацией в рубли по курсу на момент транзакции. Важный нюанс законодательства: доход от иностранных клиентов также облагается налогом НПД по стандартной ставке 6%, так как заказчик формально является организацией или ИП другой страны. Обязательно формируйте чеки на такие поступления в «Моём налоге» с указанием типа покупателя «Юридическое лицо или ИП» для корректного налогообложения.