Цифровой рубль: роль коммерческих банков в предоставлении платежных услуг.

На конгрессе финансистов в Казахстане глава Банка России Эльвира Набиуллина заявила, что при массовом внедрении цифрового рубля банки обяжут по запросам клиентов предоставлять сервисы в цифровых рублях. При этом для бизнеса и физлиц использование платежного инструмента будет добровольным.

Как известно доступ физических и юридических лиц к счёту ЦР осуществляется не напрямую, а через посредников-участников платформы ЦР. Сейчас посредники - только банки, но есть основания полагать, что список может быть расширен.

Счёт ЦР можно открыть только один для каждого владельца счёта. Доступ к вашему счёту ЦР возможен через приложение любого коммерческого банка-посредника, клиентом которого вы являетесь и который вы выбрали для открытия единственного счёта ЦР. Доступ одновременный (не монопольный).

Особенностью выбранной Банком России модели является то, что ЦР хранятся на счёте, открытом в Банке России. Именно счёте, не кошельке, как до сих пор пишут в некоторых статьях, хотя в свежей официальной публикации счёт цифрового рубля приравняли к термину "цифровой кошелек". Такая аналогия правомерна, поскольку понятие «счет цифрового рубля» фактически эквивалентно понятию «цифровой кошелек».

В принятых законодательных актах используется термин "счёт" и по сути ЦР - это счет. Например, такой же как ваш 20-ти значный счёт в кредитной организации, но открытый в Банке России для цифровых рублей. Раз у ЦР нет собственного кошелька, то сервисы в цифровых рублях могут предоставить только банки-посредники, в приложениях которых открыт счёт ЦР.

Такая стратегия Банка России напоминает поведение кукушки, подкладывающей яйца в чужие гнёзда («гнездовой паразитизм»). Это позволяет экономить ресурсы, переложив заботы о развитии инфраструктуры и обслуживании пользователей на плечи самих банков.

При этом очевидно, что сами кредитно-финансовые институты не извлекают особой выгоды от реализации новых технологий, равно как и граждане, которым уже доступно большинство сервисов в безналичных расчетах обычным способом.