7 признаков, после которых ваш счет заблокируют по 115-ФЗ: как банки принимают решения в 2025

Внезапная блокировка счета без объяснения причин - главный кошмар любого, кто работает с криптой. Банки не обязаны раскрывать детали, но их алгоритмы следят за четкими правилами. Мы изучили практику 2025 года и выделили 7 признаков, которые аналитические системы банков считают маркерами «сомнительной» деятельности

Что видит банк: Более 30 переводов разным физлицам в день.

Почему это подозрительно: Личный счет карты - не расчетный счет бизнеса. Такая частота характерна для обменных пунктов (не криптообменных!), посредников или микрокредитных организаций.

Как быть: Если вам нужно вернуть деньги компании друзей, делайте это одной суммой лидеру, а не каждому участнику по отдельности.

Что видит банк: Систематический оборот от 100 000 ₽ в день или 1 млн ₽ в месяц между физлицами.

Почему это подозрительно: Деньги не задерживаются, а быстро проходят через счет. Это признак конвертации или обналичивания.

Как быть: Избегайте схемы «получил - сразу вывел». Давайте деньгам «отлежаться» хотя бы сутки, разбавляйте операции обычными покупками.

Что видит банк: Средства зачисляются и списываются в течение 12 часов.

Почему это подозрительно: У обычного человека деньги копятся на цель или тратятся на жизнь. Быстрый круговорот - признак операций с обезличенной ликвидностью (крипта, ставки, казино, нелегал).

Как быть: Разрывайте цепочку. Получили крупный перевод - не выводите его сразу и полностью.

Что видит банк: На счете регулярно остается менее 10% от дневного оборота.

Почему это подозрительно: Счет используется исключительно для транзита, а не для хранения средств. Ключевой маркер посредничества.

Как быть: Поддерживайте на счете неснижаемый «подушечный» остаток, не связанный с оборотом.

Что видит банк: Более 10 разных физлиц в день или 50 в месяц.

Почему это подозрительно: У среднестатистического человека нет такого широкого круга регулярных финансовых контактов. Это шаблон P2P-площадки.

Как быть: Ограничьте круг лиц для регулярных переводов. Для разовых операций с новыми людьми используйте разные инструменты (например, разные карты).

Что видит банк: Среди операций нет оплаты ЖКХ, связи, налогов, покупок в магазинах.

Почему это подозрительно: Алгоритм строит цифровой профиль. Если в нем только переводы физлицам, профиль признается «техническим» и рискованным.

Как быть: Платите за интернет, коммуналку и кофе с карты, которую используете для других операций. Это легитимизирует историю.

Что видит банк: Вход в онлайн-банк с одного устройства под аккаунтами разных людей.

Почему это подозрительно: Прямой признак управления «дропами» или счетами денежных мулов. Самый опасный критерий, часто ведущий к немедленной блокировке.

Как быть: Никогда и ни при каких условиях не входите со своего телефона или компьютера в чужие банковские приложения.

Один критерий - это повод для системы задать вопрос. Два и более совпадающих признака - это уже готовый «портрет», который алгоритм с вероятностью свыше 90% классифицирует как деятельность, попадающую под 115-ФЗ. Не нужно обналичивать или выводить с казино, чтобы попасть под блокировку. Достаточно вести себя как «подозрительный» в глазах робота.

1. Диверсифицируйте счета. Не ведите всю активность через одну карту.

2. Добавляйте легитимность. Разбавляйте любые подозрительные транзакции обычными бытовыми платежами.

3. Соблюдайте паузу. Не создавайте цепочек «пришло-ушло» в один день.

4. Храните остаток. На карте всегда должна быть сумма, не связанная с оборотами.

Блокировка счета - это не приговор, но долгий спор с банком. Гораздо проще и безопаснее изначально не попадать в поле зрения аналитических систем. Понимая, по каким признакам банк вычисляет «подозрительные лица», вы можете скорректировать свои финансовые привычки и сохранить доступ к деньгам.

Сталкивались ли вы с претензиями банков по 115-ФЗ? Как решили проблему? Делитесь опытом в комментариях.

Что еще почитать на нашем канале:

Онлайн-сервис или офлайн-пункт

ТОП-7 признаков нормального криптообменника

Арбитраж в 2025