Скоринг: как банки и МФО решают, давать ли вам кредит
Вы можете быть уверены, что кредит вам одобрят:
- доход стабильный
- история чистая
- просрочек не было
Но решение давно принимает не человек.
Им управляет скоринг - автоматическая система оценки. Скоринг сравнивает вас с тысячами других заёмщиков и считает баллы. Чем выше итог — тем выше шанс на одобрение и тем лучше условия. При этом важна не только кредитная история. Система смотрит, сколько у вас долгов сейчас, были ли задержки платежей и как часто вам отказывали. Даже короткие просрочки - уже минус. А запрос кредита «по максимуму, на всякий случай» часто воспринимается как риск. Если вы клиент банка, он видит больше:
- движение денег по счетам
- карты
- вклады
- привычки тратить и копить.
Иногда учитываются и дополнительные сигналы:
Штрафы, долги по ЖКХ, косвенные данные из интернета. Их вес небольшой, но в спорных ситуациях они могут повлиять. Главное — у каждого банка своя модель, и её правила никто не раскрывает. Обмануть скоринг нельзя.
Зато работает простое правило:
Платить вовремя, не накапливать долги и следить за своей кредитной историей.
Как не попасть в кредитную ловушку
Самое простое и эффективное правило — всегда считать:
- реальную переплату
- влияние срока
- разницу между вариантами
- эффект досрочного погашения
Именно поэтому я сделал БЕСПЛАТНЫЙ Excel-калькулятор 👈 кредитов и ипотеки.
Калькулятор покажет:
— сколько вы реально отдадите банку; — строит график платежей по месяцам; — сравнивает аннуитет и дифференцированный платёж; — сколько составит переплата; — как изменится платёж и срок при досрочках; — какой платёж для вас безопасный; — какой вариант кредита выгоднее.
📌 Калькулятор бесплатно лежит в моём Telegram канале — в закреплённом посте.