Что в действительности лежит за потребительским спросом на P2P
Рост спроса на P2P-кредиты объясняется множеством причин, ключевые из которых мы постарались проанализировать ниже. Но для начала проанализируем потребительские предпочтения, которые существуют для конкретных типов P2P займов (подробнее: Biscuit).
Потребительские P2C займы:
- В основном ориентированы на сегмент потребителей со средним и ниже среднего уровнем доходов;
- Преимущественно привлекаются на сумму не более 200-300 долларов (в рамках одной инвестиции);
- Рассчитаны на срок от 12 до 24 месяцев
Ипотечные P2C-кредиты:
- В основном ориентированы на сегмент потребителей со средним уровнем дохода;
- Преимущественно привлекаются на сумму не более 10 000–20 000 долларов США (в рамках одной инвестиции);
- Рассчитаны на срок до 5 лет
P2B кредиты МСП:
- В основном ориентированы на сегмент компаний с оборотом не более 100 000 долларов США в год;
- Преимущественно на сумму не более 10 000 долларов США (в рамках одной инвестиции);
- Рассчитаны на срок до 36 месяцев
Студенческие займы P2C:
- В основном ориентированы на сегмент потребителей со средним и ниже среднего уровнем доходов;
- В основном на сумму не более 1000 долларов США (в рамках одной инвестиции);
- Рассчитаны на срок от 12 до 24 месяцев.
Рисунок 1: Основные факторы спроса на P2P-кредиты
Теперь, перейдем к основным причинам перетока потребительского спроса на рынок P2P.
Сужение финансирования МСБ от банков
Регуляторные ограничения и дополнительные требования резервирования, введенные для банков после кризиса 2008 г. делают бизнес кредитования малых предприятий не рентабельным (что в условиях отрицательных ставок в Европе и около-нулевых ставок в США полностью не соответствует интересам кредитных организаций). На этих условиях P2P платформы и других форм альтернативных финансовых становятся подходящей для заемщиков альтернативной
Гибкость моделей финансирования
Традиционные формы банковского финансирования можно охарактеризовать как негибкие: особенно в ситуации исчерпания лимита заимствования и овердрафта при поступлении большого заказа. При использовании альтернативного решения P2P дополнительная гибкость широким оптическим устройством - как при принятии решения о том, какой вид финансирования требуется, так и о способах погашения собранных денег.
Индивидуальный подход к клиентам
Большинство финансовых институтов предоставляет ссуды по универсальной модели, которая не работает для многих предприятий. Напротив, альтернативные финансовые решения обычно полностью индивидуальны, и нет в точности потребности бизнеса.
Мы в Biscuit считаем, что только те платформы P2P кредитования в долгосрочной перспективе смогут оставаться конкурентоспособными на столь быстро меняющемся рынке, которые смогут предложить своим клиентам максимально индивидуализированный подход.
Персонализация
P2P финансирование предлагает более индивидуальный вариант моделирования сделки заимствования, чем некоторые более традиционные виды финансирования бизнеса. Финансирование осуществляется в соответствии с уникальным профилем бизнеса, включая сектор, в котором работает бизнес, оборот компании и наиболее важные бизнес-цели.
Стоимость заимствования
Альтернативное финансирование и в частности P2P. P2P и краудфандинговые платформы могут рентабельность бизнеса за счет исключения финансовых посредников. Именно эта причина чаще других называется ключевая при выборе между классическим кредитованием и P2P
Рисунок 2: Потребительские предпочтения
Продолжение следует...