Почему люди скрывают долги даже от близких — и как это делает всё хуже
Есть вещи о которых не говорят вслух. Измены, болезни, деньги. Долги — наверное, в самом конце этого списка, там где стыднее всего. Люди годами живут с кредитами которые уже не тянут, скрывают это от мужей и жён, от родителей, иногда даже от самих себя — в том смысле что просто перестают открывать выписки из банка.
Я долго не понимала насколько это распространено пока не поговорила с Марселем — юристом из Уфы который занимается банкротством физлиц уже шесть лет. Он рассказывает про это спокойно, без осуждения, и именно это меня зацепило больше всего.
— Стыд — это, наверное, главная причина почему люди тянут так долго, — говорит он. — Не незнание, не лень. Именно стыд.
Как выглядит эта история изнутри
Марсель описывает типичный сценарий и я поняла что слышала его в разных вариациях от знакомых — просто никогда не складывала в одну картину.
Сначала один кредит — нормально, все так живут. Потом что-то случается: потеря работы, болезнь, развод, просто зарплата не выросла а цены выросли. Платёж начинает давить. Человек берёт ещё один кредит чтобы закрыть первый — и молчит об этом, потому что как объяснить? Потом ещё. Потом МФО. Потом звонки.
На этом этапе многие начинают скрывать происходящее от партнёра. Говорят что всё нормально, придумывают объяснения почему карта не работает, почему звонят незнакомые номера. Это не ложь от плохого характера — это попытка защитить близких от тревоги и себя от разговора которого очень боишься.
— Ко мне часто приходят пары где один узнал о долгах другого только когда пришли приставы, — говорит Марсель. — И знаете что интересно — партнёр обычно злится не на долги. Злится на то что скрывали.
Почему молчание делает хуже — буквально
Здесь я попросила Марселя объяснить не про эмоции а про практику — что конкретно теряет человек пока молчит и тянет.
Во-первых, долг растёт. Штрафы, пени, проценты МФО — это не абстракция, это реальные суммы которые набегают каждый месяц пока человек не решается что-то делать.
Во-вторых, время работает против. При банкротстве проверяются все сделки за три года до подачи заявления. Если за это время человек в панике переписал машину на брата или продал дачу маме — управляющий это увидит и оспорит. Чем раньше разобраться в ситуации тем меньше таких рисков. Про то какие сделки опасны и за какой срок их проверяют — Марсель разбирал отдельно.
В-третьих — и это самое неочевидное — молчание лишает вариантов. Пока человек скрывает ситуацию от партнёра, он не может принять нормальное решение вдвоём. Иногда выход был совсем рядом — рефинансирование, помощь родственников, совместное банкротство — но человек об этом даже не думал потому что боялся разговора.
Что происходит с семьёй когда один из партнёров банкротится
Этот вопрос меня интересовал отдельно — потому что именно он, судя по всему, пугает людей больше всего. Не сами долги, а то что будет с семьёй.
Марсель объясняет: банкротство одного супруга затрагивает совместное имущество — то что куплено в браке делится, половина возвращается второму супругу. Личное имущество партнёра — то что было до брака или получено в дар — не трогают. Дети никак не страдают: пособия и алименты защищены законом, на детское имущество кредиторы претендовать не могут.
Самое болезненное — ипотека. Если оба созаёмщики, банк придёт к обоим. Но и здесь с 2024 года появился механизм который в ряде случаев позволяет сохранить жильё и разобраться с долгами не теряя квартиру. Но это требует стратегии и разговора — того самого которого все боятся.
— Я часто говорю клиентам: худшее что вы можете сделать для семьи — это продолжать молчать, — говорит Марсель. — Не банкротство разрушает семьи. Долги которые копятся годами пока все делают вид что всё нормально — вот что разрушает.
Про что на самом деле этот разговор
Мне кажется дело не в банкротстве как таковом. Дело в том что финансовые проблемы в нашей культуре — это что-то настолько личное и стыдное что люди предпочитают страдать молча годами чем попросить о помощи или хотя бы разобраться что вообще можно сделать.
Марсель говорит что за шесть лет практики почти не видел людей которые пришли слишком рано. Зато видел очень много тех кто пришёл слишком поздно — когда вариантов стало меньше, долг вырос, и нервы уже на пределе не только у него но и у всей семьи.
Стыд это дорогое удовольствие. Иногда буквально.
Марсель Сафин — юрист по банкротству физических лиц, Уфа. Разборы сложных ситуаций — на tockacontrolya.ru.
Банкротство влечёт негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ.