Инвестиционное страхование жизни — новый способ отъема денег у населения или выгодный финансовый инструмент?
ИСЖ это долгосрочный договор на срок от 3-х лет, по которому вы платите взносы, чтобы накопить какую-то сумму. Гибрид страховки и инвестиций. На основную часть взноса страховая начисляет небольшой доход за минусом процентов на покрытие рисков. Рисков, как правило, три:
- смерть застрахованного;
- получение инвалидности;
- окончание срока договора, если вы до него доживете.
Банки навязывают клиентам ИСЖ в качестве альтернативы открытия депозита. Как они уверяют, это очень выгодная вещь.
- Деньги вкладываются в максимально консервативные продукты — вклады, облигации федерального займа и другие. Супердоходностей не обещают, но и потерь не будет.
- Дополнительно получите налоговый вычет 13% с суммы до 120 000 рублей с годового взноса, если ваш полис это предусматривает. Не более. Если единовременно положите 1 млн рублей, то вернете все равно максимум 15 600 рублей.
- Страховая сумма по договору ИСЖ не считается собственностью страхователя, а поэтому не может быть конфискована, арестована, взыскана в судебном порядке, она не подлежит разделу при разводе и ее можно завещать любому лицу. Получить выкупную сумму это лицо сможет не дожидаясь вступления в наследство.
Идея выглядит заманчиво, особенно для неопытных инвесторов и любителей халявы. Но на самом деле потребителей вводят в заблуждение и дают недостоверную информацию о реальных параметрах продукта. Такой способ продажи называется «мисселинг». Если вы заглянете в любой банковский форум по ИСЖ, то увидите много ругательных отзывов.
Что скрывает мисселинг в ИСЖ?
Вы думаете, что вносите свои деньги на депозит с повышенной доходностью и, в случае необходимости, легко сможете их вернуть. На самом деле это совсем не депозит, и вернуть средства без потерь очень сложно. Есть ограничения по выводу средств, особенно в первые три года. Если захотите расторгнуть сделку в этот период, то придется выплатить компенсацию до 70% от всей суммы вклада.
Доходность в ИСЖ не гарантированная, а предполагаемая. По данным ЦБ РФ средняя доходность ИСЖ составляет 2,4 — 3,3% годовых, а в большинстве случаев стремится к нулю.
Денежные средства, вложенные в ИСЖ, не застрахованы в государственной системе страхования. Это не банковский вклад, и в случае банкротства страховой компании вы будете одним из кредиторов в очереди. Банки не несут ответственности за ИСЖ, потому что являются лишь агентами при заключении договора.
Ну и зачем тогда идти к посреднику? Существуют другие, более надежные и выгодные инструменты инвестирования и получения налоговых вычетов.
Расскажите о мисселинге своим пожилым родственникам, ведь чаще всего на эту удочку ведутся они. Желание накопить денег на похороны, на свадьбу внукам или просто сохранить накопленные крохи плюс доверие к сотрудникам банка толкает их на этот шаг. Прозрение наступает позже, когда вернуть средства в полном объеме уже невозможно.