Кредит или кредитная карта: что выбрать, если нужны деньги

Взять в долг у банка можно двумя способами: оформить кредит или кредитную карту. У обоих вариантов есть свои плюсы и минусы, которые нужно знать.

Порядок начисления процентов

По кредиту проценты начисляются с первого дня действия договора и сразу на всю сумму кредита. Даже если не тратить кредитные деньги, уже через месяц придется внести первый платеж, часть которого пойдет на погашение начисленных процентов.

По кредитной карте проценты начисляются после первой расходной операции и только на сумму долга. Так, если из лимита в 100 тысяч рублей потратить 20 тысяч, проценты банк начислит именно на эти 20 тысяч рублей.

Кроме того, по потребительским займам проценты начисляются по единой ставке независимо от того, как тратить кредитные деньги. По кредитной карте могут одновременно действовать несколько процентных ставок: одна ставка для безналичных покупок, другая — повышенная — для снятия наличных и переводов.

Процентные ставки

По потребительским кредитам ставки обычно ниже, чем по кредитным картам. Так, средние ставки по потребительским кредитам и кредитным картам в первом квартале 2022 года составили 25,46% и 33,4% годовых соответственно.

После снижения ключевой ставки ЦБ с 17% до 14% годовых банки начали снижать ставки по кредитным продуктам. Например, ВТБ с 4 мая снизил минимальную ставку по кредитам наличными на 3 процентных пункта — до 9,9% годовых. Также с начала мая условия по потребительским кредитам улучшили Сбер, Газпромбанк, Альфа-Банк, Хоум Кредит Банк, «Ак Барс» Банк и другие банки.

По кредитным картам ставки выше в среднем на 10 процентных пунктов, а за операции снятия наличных и переводы — доходят до 50% годовых и даже выше.

Беспроцентный период

Основное преимущество кредитных карт перед кредитами — наличие беспроцентного периода. Если погашать задолженность по карте в течение определенного периода, проценты не начисляются. Стандартный льготный период по кредиткам обычно длится 50–60 дней, но некоторые банки предлагают карты с грейсом от нескольких месяцев до года и даже более. Например, по кредитной карте Альфа-Банка действует льготный период до 365 дней — сейчас это одно из лучших предложений на рынке. По «Удобной карте» Газпромбанка льготный период длится до 180 дней. На кредитках «120 дней без процентов» от ОТП Банка и «120 дней без %» от Хоум Кредит Банка предусмотрен грейс-период до четырех месяцев.

По кредитам беспроцентного периода нет: проценты начисляются в течение всего срока действия договора.

Порядок погашения

Потребительский кредит нужно выплачивать строго по графику: ежемесячно, равными платежами. Также по согласованию с банком долг можно полностью или частично погасить досрочно без штрафов и комиссий.

По кредитной карте задолженность лучше погашать в льготный период — так не придется платить проценты. Если закрыть долг в грейс не получается, придется ежемесячно вносить хотя бы минимальные платежи — обычно 3–5% от суммы долга плюс начисленные проценты.

Плата за обслуживание

Потребительский кредит выдается и обслуживается бесплатно. За выдачу и обслуживание кредитной карты нередко взимается комиссия.

Получение наличных

Кредитные деньги по потребительскому займу выдают наличными в кассе банка или перечисляют на дебетовую карту заемщика, откуда их можно без комиссии снять в банкомате банка. С кредитной карты снимать наличные очень невыгодно: за снятие с карты денег в банкоматах и кассах почти всегда берется комиссия. Также операции снятия наличных обычно облагаются повышенными процентами и не попадают под льготный период.

Кэшбэк за покупки

За покупки по кредитным картам часто начисляется кэшбэк — определенный процент от потраченной суммы. Например, по «Умной карте» Газпромбанка и Visa Cash Back от банка «Санкт-Петербург» начисляется кэшбэк до 10%, по МТС Деньги Weekend от МТС Банка — до 5% и т. д. Обычно банки предлагают повышенный кэшбэк за покупки в 1–3 категориях и базовый (0,5–1,5%) — за все остальные покупки. Также по кредитным картам можно получать скидки и бонусы за покупки у партнеров банка.

По потребительским кредитам бонусных программ нет.

Получить кредитную карту обычно проще, чем потребительский кредит. Так, в марте банки отклонили 75% кредитных заявок россиян. Условия выдачи кредитных карт тоже ужесточились: в марте отказ по заявкам получили 20% заемщиков — на 7% больше, чем в феврале.

В целом же требования к заемщикам по кредитным картам менее строгие, а для оформления нужно меньше документов. Часто для получения кредитки с небольшим лимитом достаточно паспорта. Для оформления потребительского займа обычно нужно подтверждать доход справкой с работы или выпиской из пенсионного фонда.

При выборе кредитного продукта стоит ориентироваться на собственные потребности. Если нужна большая сумма разом — например, для крупной покупки или погашения долга, лучше оформить потребительский кредит.

Кредитную карту лучше использовать для повседневных покупок или для покупок в специализированных магазинах, за которые можно получить кэшбэк. Также кредитная карта пригодится для получения дополнительной выгоды. Если переводить зарплату на накопительный счет или вклад под проценты, а за повседневные покупки расплачиваться кредиткой и погашать задолженность в течение грейса, можно заработать и на процентах, и на кэшбэке.

Материал подготовила Юлия Лищенко, руководитель направления банковского контента Банки.ру.