Какому бизнесу и почему банк откажет в кредите

Олег Юшков, эксперт Ак Барс Банка, курирующий направление продаж малому бизнесу, делится инсайдом – какие критерии имеют значение при принятии банком решения – одобрить или отказать клиенту в кредитовании.

Предприниматели нуждаются в финансовом партнёре в классическом понимании. Это означает финансовое плечо – то есть занять деньги не у родственников, знакомых, партнеров по бизнесу, а в специализированном кредитном учреждении. Здесь правила взаимоотношений четко определены, и при честном выполнении всех условий, в плюсе останутся все стороны.

Две типичные ситуации заемщика

– Когда денег у клиента нет, и у него возникла проблема – нужно покрыть, например, кассовый разрыв

– Когда клиент стремится к развитию – нужны инвестиции для расширения существующего направления или создания нового

Два пути решения

– Подождать некоторое время и скопить необходимое количество денег

– Обратиться за кредитом в банк

Каждый предприниматель, стоящий перед необходимостью привлечения в бизнес дополнительных средств, должен решить для себя – выгодно ли ему пользоваться финансовым рычагом. Посчитать, какую прибыль он получит в месяц, достаточна ли она для покрытия кредита, остается ли разница между доходами и расходами (в том числе, на содержание кредита).

Что касается кредита на развитие бизнеса, то здесь все несколько сложнее. Банк не просто рассматривает конкретную ситуацию, а делает классический кредитный анализ, применяя инструменты определения финансового состояния – изучая баланс, делая отчет прибылей и убытков, cash-flow. Важен такой параметр, как соотношение суммы кредита к размеру капитала, которым обладает клиент. Если у предпринимателя есть бизнес стоимостью в 5 миллионов рублей, ни один банк не даст ему 100 миллионов рублей. Бизнес должен принадлежать заемщику, и теоретически размер кредита должен быть меньше доли предпринимателя в этом бизнесе, а не превышать ее.

Например, если бизнес предпринимателя оценивается в 1 миллион рублей, с большой долей вероятности банк даст ему 700 тысяч на развитие. То есть итоговая сумма составит 1 миллион 700 тысяч рублей, а бизнес будет по-прежнему принадлежать клиенту.

Кредитование микробизнеса

Этот сегмент бизнеса в основном вырастает из самозанятых людей, которые начинают понимать, что их бизнес растет и необходимо легализовать свое дело, так как это облегчит взаимоотношения с налоговыми органами и инвесторами, в том числе с банками. Самозанятый регистрирует ИП или ООО. Фирма, как правило, принадлежит одному домохозяйству, у которого бюджет семьи и бизнеса не разделен. Небольшие фирмы зачастую занимаются оказанием услуг (стрижка, салоны красоты, автомастерские, интернет-ритейлинг) или мелким ритейлом (небольшие островки в торговых центрах, магазины формата «У дома»). При этом около 80% составляют торговые предприятия. Самая распространенная потребность среди представителей этого бизнес-сегмента – пополнение оборотных средств. У микробизнеса часто складывается ситуация, когда владелец дела вытаскивает деньги из оборота для личных или семейных нужд, при этом образуется кассовый разрыв

Кредитование малого бизнеса

Компании в малом бизнесе имеют больший оборот по сравнению с микропредприятиями, обрастая основными средствами.

К тем видам бизнеса, которые представлены среди микропредприятий, добавляется оптовая торговля. В России торговлей занимается большинство малых предприятий. Причиной этому являются исторические предпосылки развития экономики страны. В банке среди предприятий малого бизнеса наиболее востребовано финансирование в виде возобновляемых кредитных линий, что очень удобно для торговых предприятий. До 3 млн руб. кредитные линии оформляются без обеспечения, суммы свыше – под залог ликвидного имущества заемщика или третьего лица. Кредитная линия оформляется на срок до трех лет.

Кредитование среднего бизнеса

Средний бизнес – это зачастую компании-сателлиты крупных промышленных предприятий, которые занимаются, к примеру, дистрибуцией, упаковкой, дальнейшей переработкой, транспортировкой. Среди этих компаний появляются те, которые занимаются внешнеэкономической деятельностью. У таких предприятий растет и доля потребностей в финансовых продуктах. В банке среди предприятий среднего бизнеса наиболее востребованы инвестиционные кредиты для покупки технологического оборудования, транспорта, недвижимости. Такие кредиты оформляются на срок до 10 лет. При этом зачастую, в качестве обеспечения в залог оформляется имущество, приобретаемое за счет кредитных ресурсов.

Какие факторы влияют на одобрение / отказ в кредите

Такой фактор, как платежеспособность клиента имеет 90% значимости при принятии решения о кредитовании. Банк определяет финансовое состояние бизнеса с помощью различных инструментов.

Также значимым для банка является такой фактор, как цель кредитования. Если клиент занимается каким-то делом и вкладывается в это же дело, это типичная и понятная ситуация, в которой банк охотно выдаст кредит. Если клиент идет кардинально на другой рынок, здесь надо думать. Если клиент в этом же рынке начинает заниматься другим направлением, здесь тоже надо думать. Если клиент берет деньги, чтобы заниматься на другом рынке и другим направлением, скорее всего это «стоп-фактор» для банка. Потому что клиент, не имея опыта ни по рынку, ни по продукту, может просто потерять инвестиции.

Кроме финансового состояния, которое в любой момент может пошатнуться, банк требует обеспечение кредита. Залог должен быть достаточно высоколиквидным, например, недвижимость или автотранспорт. Но есть специальные виды кредитования без залога – это кредиты небольших размеров или овердрафты.

Другие факторы, которые оценивает банк, – положение на рынке, деловая репутация, возможность контролировать решения в компании, структура поставщиков и покупателей.

Почему в России такие высокие ставки по кредитам?

Ставка по кредиту формируется за счет ряда факторов. Главный из них –уровень инфляции. Когда банк покупает капитал у Центробанка, оборачивает его, он должен понимать, что его активы должны быть выше реального уровня инфляции. Дальше добавляется стоимость привлечения средств, как минимум 1%. Сейчас цифра снова начала расти. Помимо этого существуют еще затраты на размещение кредитования, это та же инфраструктура – кредитный отдел, сеть офисов. Помимо этого есть еще риск, связанный с кредитованием. Таким образом, ставка, по которой банки могут сводить концы с концами в зоне МСБ – 11,5%. И это, если у банка правильная инфраструктура, грамотный риск-профиль.

«Зеленые зоны» для банков

Есть сферы бизнеса, которые традиционно находятся в так называемой «зеленой зоне» для банков. Например, грузоперевозчики. У них, как правило, имеется обеспечение – само автотранспортное средство, много заказов, потому что страна большая. При этом банк скорее выдаст кредит, если у предпринимателя есть в наличии более одной машины.

Также к «зеленым зонам» для банков в микро- и малом бизнесе можно отнести стоматологию, нотариат, сдачу недвижимости в аренду и торговлю.

В каких случаях мы отказали клиентам?

· Предприниматель (единственный учредитель салона красоты) планировал открыть новое направление деятельности – ресторан. Специалисты банка провели экспертизу и пришли к выводу, что объем инвестиций был оценен неверно – занижен в два раза. После проведенной корректировки бизнес-плана стало понятно, что планируемый доход не позволит вернуть вложенные в ресторан средства.

· Индивидуальный предприниматель запросил финансирование в целях открытия производства мебели. Представленный бизнес-план не включал достаточного обоснования по возможным каналам и объемам реализации продукции, договорная база отсутствовала. Банк воздержался от финансирования такого проекта.

Итог: кому банк откажет в кредите

То есть банк, скорее всего, откажет в кредите, если:

– денежные потоки клиента непрозрачны, кассовый разрыв неоправданно высок;

– сумма кредита превышает размер капитала предприятия;

– отсутствует достаточный источник дохода, позволяющий своевременно расплачиваться по кредиту;

– имеется высокая доля закредитованности, ставящая кредитоспособность бизнеса в зону риска;

– произошла резкая смена направления деятельности (бизнесмен берет кредит на непрофильные цели);

– отсутствует обеспечение кредита (есть исключения);

– у предпринимателя плохая деловая репутация;

– у предпринимателя отсутствует возможность контролировать решения в компании.

#кредиты #банки #опыт