Как выбраться из кредитной ямы

Россияне увлеклись кредитами: на 1 сентября 2018 банки выдали физлицам 13 трлн 867,3 млрд руб. В январе–августе 2018 этот показатель увеличился на 14,1%. В самом кредите нет ничего плохого — во многих странах люди долго и счастливо живут со своими займами.

Чтобы не иметь проблем с задолженностью, необходимо соблюдать правила финансовой гигиены и тщательно выбирать себе партнёра по сделке.

Екатерина Якушкина, «Сбербанк страхование жизни»

Многие из тех, кто жалуется на невыносимые условия кредита и потом становятся клиентами коллекторских компаний, попали в одну из финансовых ловушек. Первая - это непропорционально большой, по сравнению с зарплатой, долг. Когда человек с ежемесячным доходом в 40 тысяч рублей покупает себе новый iPhone за 110 тыс. рублей - он очарован рекламой в крупном торговом центре. Она обещает ему новенький смартфон здесь и сейчас, и любитель гаджетов делает шаг в долговую яму. Сиюминутное потребление - злейший враг разумного подхода к финансам.

Второй капкан - это микрофинансовые организации, которые играют на иррациональном убеждении некоторых людей, что взять кредит в банке - это долго и сложно. МФО выдают ссуды по одному лишь паспорту, однако процентная ставка по таким «кредитам» может достигать 600% годовых. Наслаждение моментальными деньгами длиться недолго - через месяц надо отдать сумму, которая больше первоначальной на 10-20%. Это, как правило, вся зарплата заемщика.

Что делать, если человек все же оказался в непростой ситуации, когда долг лежит тяжким бременем на семейном бюджете? Естественная реакция - закрыться от неприятных новостей и попытаться спрятаться от банка. Это худшее, что может сделать заемщик. Все равно задолженность, с высокой долей вероятности, будет истребована через суд. Кредитная история при этом будет безвозвратно испорчена.

Надо понимать, что ни один банк не заинтересован в том, чтобы разорить своего клиента. Поэтому, если уж так получилось, что ежемесячный платеж вам не под силу - надо честно об этом проинформировать банк и попытаться реструктурировать задолженность. Почти всегда банки идут навстречу таким клиентам. Ежемесячный платеж при этом уменьшится, а срок кредита - увеличится.

Если кредитная история еще не испорчена, можно попытаться рефинансировать долг. Это можно сделать с помощью кредита на любые цели, который можно сейчас получить под 11-12% годовых. Все лучше, чем кредит в торговом центре, ставка по которому часто не очевидна сразу. Если вы слышите «0% переплат» - стоит прежде изучить полные условия такого кредитования, иногда с учётом комиссий ставка достигает 50% годовых, или займ от МФО под 480%. На время выплаты долга предстоит отказаться от всех трат, без которых можно прожить - кофе в любимом кафе, кино, рестораны и отдых.

Счастливое избавление от кредита - отличный повод заняться финансовым планированием. Такая ситуация позволяет извлечь уроки и навсегда забыть о чрезмерных тратах и «быстрых» деньгах в ларьках возле остановки общественного транспорта.

Составление финансового плана стоит начинать, когда есть чёткое понимание своих доходов и расходов. Для того, чтобы оно появилось, надо записывать все поступления средств и все затраты. Иногда можно удивиться, что львиную долю расходов занимают абсолютно бесполезные траты. Избавление от них вознаграждается - появляется сумма, которую можно откладывать, и через некоторое время получить весьма неплохую накопленную сумму. Сейчас это сделать достаточно просто - есть множество приложений для смартфонов, в которых удобно вести домашнюю бухгалтерию. Мне лично нравятся «WiZi Бюджет», «Дзен Мани» и так далее. Если вы постоянно используете дебетовую карту, то стоит обратить внимание на приложения вашего банка, большинство из них на основании транзакций по картам показывают cash flow автоматически.

Постоянный учет финансов сильно улучшит финансовую дисциплину. А это отличный фундамент для построения хорошего плана на несколько лет вперед. Тут, правда, есть очередная психологическая ловушка. Людям кажется, что бюджет на несколько лет вперед ущемляет их свободу и лишает удовольствий. Обойти это можно, представив цели, которые вы хотите достичь к определенному времени. Новая машина, деньги на образование, квартира для детей - эти образы стоит визуализировать, проходя мимо витрин бутика. Они помогут схватить себя за руку, которая уже потянулась за кредитной картой.

После формирования четких целей и временных ориентиров, можно приступить к реализации финансового плана. Первый шаг на этом пути - определить небольшой процент от ежемесячного дохода, который вы будете откладывать, чтобы ни случилось. Пусть это будет хотя бы 3-5%, которые станут накапливаться в виде наличных в ящике стола. Но лучше, конечно, использовать более продвинутые инструменты. Многие банки предлагают открыть накопительный счет, который можно пополнить в любой момент времени. Проценты по нему небольшие, но не в этом суть. Главное, что запущен процесс накопления.

Привыкнув за три-четыре месяца к безболезненным отчислениям, можно переходить на следующую ступень. Это формирование инвестиционного портфеля, который будет приносить доход. Начать, конечно, надо с депозита на 1-2 года. Это удобный инструмент, который обеспечит доходность на уровне «инфляция плюс 1-2%». Постепенно, с увеличением объема портфеля, можно использовать другие финансовые инструменты, доходность по которым может существенно превышать ставку по вкладу за счёт инвестиционной составляющей - это инвестиционное страхование жизни, индивидуальный инвестиционный счет, паевые инвестиционные фонды.

#финансовая_грамотность #финансы