реклама
разместить

Как выбраться из кредитной ямы

Россияне увлеклись кредитами: на 1 сентября 2018 банки выдали физлицам 13 трлн 867,3 млрд руб. В январе–августе 2018 этот показатель увеличился на 14,1%. В самом кредите нет ничего плохого — во многих странах люди долго и счастливо живут со своими займами.

Чтобы не иметь проблем с задолженностью, необходимо соблюдать правила финансовой гигиены и тщательно выбирать себе партнёра по сделке.

Как выбраться из кредитной ямы

Екатерина Якушкина, «Сбербанк страхование жизни»

Что не так с кредитами

Многие из тех, кто жалуется на невыносимые условия кредита и потом становятся клиентами коллекторских компаний, попали в одну из финансовых ловушек. Первая - это непропорционально большой, по сравнению с зарплатой, долг. Когда человек с ежемесячным доходом в 40 тысяч рублей покупает себе новый iPhone за 110 тыс. рублей - он очарован рекламой в крупном торговом центре. Она обещает ему новенький смартфон здесь и сейчас, и любитель гаджетов делает шаг в долговую яму. Сиюминутное потребление - злейший враг разумного подхода к финансам.

Второй капкан - это микрофинансовые организации, которые играют на иррациональном убеждении некоторых людей, что взять кредит в банке - это долго и сложно. МФО выдают ссуды по одному лишь паспорту, однако процентная ставка по таким «кредитам» может достигать 600% годовых. Наслаждение моментальными деньгами длиться недолго - через месяц надо отдать сумму, которая больше первоначальной на 10-20%. Это, как правило, вся зарплата заемщика.

Путь финансового оздоровления

Что делать, если человек все же оказался в непростой ситуации, когда долг лежит тяжким бременем на семейном бюджете? Естественная реакция - закрыться от неприятных новостей и попытаться спрятаться от банка. Это худшее, что может сделать заемщик. Все равно задолженность, с высокой долей вероятности, будет истребована через суд. Кредитная история при этом будет безвозвратно испорчена.

Надо понимать, что ни один банк не заинтересован в том, чтобы разорить своего клиента. Поэтому, если уж так получилось, что ежемесячный платеж вам не под силу - надо честно об этом проинформировать банк и попытаться реструктурировать задолженность. Почти всегда банки идут навстречу таким клиентам. Ежемесячный платеж при этом уменьшится, а срок кредита - увеличится.

Если кредитная история еще не испорчена, можно попытаться рефинансировать долг. Это можно сделать с помощью кредита на любые цели, который можно сейчас получить под 11-12% годовых. Все лучше, чем кредит в торговом центре, ставка по которому часто не очевидна сразу. Если вы слышите «0% переплат» - стоит прежде изучить полные условия такого кредитования, иногда с учётом комиссий ставка достигает 50% годовых, или займ от МФО под 480%. На время выплаты долга предстоит отказаться от всех трат, без которых можно прожить - кофе в любимом кафе, кино, рестораны и отдых.

Счастливое избавление от кредита - отличный повод заняться финансовым планированием. Такая ситуация позволяет извлечь уроки и навсегда забыть о чрезмерных тратах и «быстрых» деньгах в ларьках возле остановки общественного транспорта.

Навыки финансовой гигиены

Составление финансового плана стоит начинать, когда есть чёткое понимание своих доходов и расходов. Для того, чтобы оно появилось, надо записывать все поступления средств и все затраты. Иногда можно удивиться, что львиную долю расходов занимают абсолютно бесполезные траты. Избавление от них вознаграждается - появляется сумма, которую можно откладывать, и через некоторое время получить весьма неплохую накопленную сумму. Сейчас это сделать достаточно просто - есть множество приложений для смартфонов, в которых удобно вести домашнюю бухгалтерию. Мне лично нравятся «WiZi Бюджет», «Дзен Мани» и так далее. Если вы постоянно используете дебетовую карту, то стоит обратить внимание на приложения вашего банка, большинство из них на основании транзакций по картам показывают cash flow автоматически.

Постоянный учет финансов сильно улучшит финансовую дисциплину. А это отличный фундамент для построения хорошего плана на несколько лет вперед. Тут, правда, есть очередная психологическая ловушка. Людям кажется, что бюджет на несколько лет вперед ущемляет их свободу и лишает удовольствий. Обойти это можно, представив цели, которые вы хотите достичь к определенному времени. Новая машина, деньги на образование, квартира для детей - эти образы стоит визуализировать, проходя мимо витрин бутика. Они помогут схватить себя за руку, которая уже потянулась за кредитной картой.

После формирования четких целей и временных ориентиров, можно приступить к реализации финансового плана. Первый шаг на этом пути - определить небольшой процент от ежемесячного дохода, который вы будете откладывать, чтобы ни случилось. Пусть это будет хотя бы 3-5%, которые станут накапливаться в виде наличных в ящике стола. Но лучше, конечно, использовать более продвинутые инструменты. Многие банки предлагают открыть накопительный счет, который можно пополнить в любой момент времени. Проценты по нему небольшие, но не в этом суть. Главное, что запущен процесс накопления.

Привыкнув за три-четыре месяца к безболезненным отчислениям, можно переходить на следующую ступень. Это формирование инвестиционного портфеля, который будет приносить доход. Начать, конечно, надо с депозита на 1-2 года. Это удобный инструмент, который обеспечит доходность на уровне «инфляция плюс 1-2%». Постепенно, с увеличением объема портфеля, можно использовать другие финансовые инструменты, доходность по которым может существенно превышать ставку по вкладу за счёт инвестиционной составляющей - это инвестиционное страхование жизни, индивидуальный инвестиционный счет, паевые инвестиционные фонды.

44
реклама
разместить
19 комментариев

Если кредитная история еще не испорчена, можно попытаться рефинансировать долг. Это можно сделать с помощью кредита на любые цели, который можно сейчас получить под 11-12% годовых.

Это где такие кредиты раздают? В Канаде? Или вы имели ввиду 11-12% в месяц?

3

Частично, суть материала сводится к тому, что если ты влез в кредитную кабалу, то сам виноват.
Виноват не кривой скоринг который выдает кредиты безработным с овер9000 долгов. Виноваты не кредитные карты в почтовых ящиках. Не массовые смс с "вам одобрен кредит под 12,9%" который реально только первый месяц 12,9%, не непрозрачные условия обслуживания кредита, скрытые и навязываемые страховки.
Да конечно, виноват в этом заемщик, никто другой.

2

Кредит это - ужас ужас ужас ужас ужас ужас ужас ужас ужас

1

Что не так с кредитами????
Почему Сбер в Словении выдает кредит под 2,5% а в России под 20%
Вот что не так!

К ставке рефинансирования прибавьте инфляцию и получите минимальную ставку по кредиту. А еще нужно получить прибыль.

1

Потому что ставка рефинансирования разная, очевидно же

Хороший материал

Раскрывать всегда
Анализ договора за 10 секунд с помощью AI

________________
Время настройки бота: 1 минута
Время анализа договора: 10 секунд
________________
▪ — Прописываем инструкцию (промт)
▪ — Тестируем
▪ — Используем

Анализ договора за 10 секунд с помощью AI
1212
77
33
11
11
реклама
разместить
«Абсолютно неинтересно, какие там придумывают санкции»: Герман Греф — о дивидендах «Сбера», санкциях и благодарности Apple за уход из России

Выжимка заявлений главы банка со звонка с аналитиками и инвесторами.

Источник: ТАСС
2828
1111
44
Отсутствие на рынке РФ качественных банковских сервисов - конечно же благо для Грефа, кто бы спорил
📣 4 признака, что ваша воронка продаж СЛИВАЕТ деньги и клиентов
📣 4 признака, что ваша воронка продаж СЛИВАЕТ деньги и клиентов
22
В VK никто не покупает? Клиент Vitamin.tools объясняет, что вы делаете не так

«VK пользуются все: и подростки, и пенсионеры. И среди них много платёжеспособных людей. Им можно продать почти любой продукт, если работать вдолгую: заинтересовывать, прогревать, отвечать на вопросы, напоминать о себе». — Рассказывает клиент рекламной экосистемы Vitamin.tools, возвращающей до 18% от пополнения рекламы, маркетолог Кирилл Чарушин.

В VK никто не покупает? Клиент Vitamin.tools объясняет, что вы делаете не так
3434
88
55
22
ВК дно, это такой же хладеющий труп как и однокласники.
SpaceX успешно запустила к Луне посадочный модуль Athena со станцией сотовой связи

Ракета Falcon 9 стартовала с комплекса Космического центра им. Кеннеди во Флориде, США.

2323
1010
Интересно, как там наша лунная станция?
Данные и процессы: как NextBox трансформирует корпоративное хранение информации

Разберемся, как NextBox помогает компаниям эффективно управлять данными, оптимизируя процессы и повышая безопасность хранения.

Данные и процессы: как NextBox трансформирует корпоративное хранение информации
Пользователи Instagram* пожаловались на наплыв кровавого и порнографического контента в Reels — некоторый показывался без предупреждений

Владеющая соцсетью Meta* извинилась перед аудиторией и сказала, что «исправила ошибку».

1818
55
44
Ну всё правильно. Meta -- экстремистская организация. Что ещё могут публиковать экстремисты и террористы? Только кровавый контент: убийства, насилие, запрещённые вещества. Не зря ведь в России заблокировали.
[]