Что такое цифровой рубль, и когда мы начнем им пользоваться?

Уже в 2023 году начнется тестирование цифрового рубля на реальных клиентах. Он станет третьим равноправным способом расчета наряду с наличным и безналичным. О перспективности новой формы денег читайте в статье.

Это цифровая форма российской национальной валюты. На сегодняшний день планируется провести пилотный запуск транзакций в апреле 2023 года, а для полноценного функционирования цифрового рубля потребуется не менее 3 лет.

Цифровой рубль является обязательством центрального банка, реализуется посредством цифровых технологий и не имеет никакого отношения к «криптовалютам». Это фиатная валюта, то есть валюта, устойчивость функционирования которой обеспечивается государством в лице центрального банка (ЦБ).

Для понимания важно отметить, что цифровой рубль не будет иметь ничего общего с технологиями всемирно известных криптовалют, таких как Биткойн, Эфириум и другие. По сути, он должен стать третьей формой денег наряду с наличными и безналичными. Эмиссией цифрового рубля будет заниматься Банк России и ожидается, что он повысит прозрачность действий ЦБ и значительно упростит жизнь регуляторам из-за простоты отслеживания транзакций.

Ожидается, что правительственные учреждения первыми опробуют цифровой рубль. В дальнейшем регулятор может попытаться ввести актив во взаиморасчеты между юридическими и даже физическими лицами.

Одним из важнейших преимуществ, которые таит в себе цифровой рубль — это свобода от западных финансовых технологий. Например, в настоящее время одной из угроз, используемых для давления на Россию, является удаление SWIFT — службы международных денежных операций. Несколько лет назад такую же роль выполнила платежная система МИР. По словам первого зампреда ЦБ РФ Ольги Скоробогатовой, когда платформа будет полностью готова, SWIFT России будет не нужен.

Также использование цифрового рубля может привести к усилению позиций рубля в мире и расширению границ его использования.

Предполагается, что максимально полезным цифровой рубль окажется для граждан, проживающих в удаленных и малонаселенных регионах России: расчеты в цифровых рублях вне зоны доступа интернета могут стать хорошим решением вопроса обеспечения выплат и расчетов. Однако широкое распространение валюты внутри страны или даже международная популярность вызывает вопрос. Ведь популярность криптовалют связана не только с их платежной способностью, но и растущей стоимостью актива, как следствие, возможностью заработать.

Создание цифрового рубля также таит в себе достаточно серьезную угрозу — это ставит центральный банк страны на один уровень с рыночными предложениями финансовых услуг на национальном и международном уровнях. Кроме того, низкая востребованность цифрового рубля приведет к замедлению развития финансовых технологий в стране, а на коммерческих игроков будет оказываться давление в пользу цифрового рубля. Для его массового использования регулятору необходимо создать спрос на подобные платежи. Для бизнеса хранение средств в цифровых рублях потенциально позволит защититься от рисков, связанных с отзывом лицензии банка или необоснованной блокировкой средств на счетах.

Еще один отталкивающий фактор заключается в том, что Банк России не исключает возможности взимания комиссии за переводы цифровых рублей, что также приведет к ограничению популярности инновации ЦБ. Одним из факторов, усиливающих распространение цифрового рубля, неоднократно называлось использование его в качестве инструмента для онлайн-платежей и денежных переводов, особенно в страны ближнего зарубежья. Используя цифровой рубль в международных транзакциях, страны СНГ смогут повысить его распространение. Однако теперь это остается под сомнением.

Сомнительным также кажется заявление о том, что россияне смогут получать пенсию в цифровых рублях. На сегодняшний день большинство пенсионеров России не доверяют даже пластиковым картам или не умеют ими пользоваться, а объяснить технологию использования электронного кошелька на мобильном телефоне будет достаточно проблематично. Кроме того, сложно представить, какие выгоды от этого получат пенсионеры: дистанционное начисление пенсий без посещения офиса банка доступно через пенсионную карту уже несколько лет. Эти факторы в совокупности создают серьезную угрозу невостребованности на рынке, а траты регулятора на разработку нового проекта — необоснованными.

В 2015 году Эквадор стал первой страной, запустившей электронную валюту. На сегодняшний день страны, которые выпустили свои собственные криптовалюты: Эквадор, Китай, Сенегал, Сингапур, Тунис. И, похоже, это становится определенным трендом, поскольку подобные планы проскальзывали от Эстонии, Японии, Палестины, Индии и Швеции.

Интересно, что уже сегодня ЦБ РФ говорит об интеграции системы цифрового рубля с поддержкой цифрового юаня.