Почему в США не боятся кредиток — и почему их не стоит бояться нам

У нас принято негативно относиться к кредитным картам и кредитам в целом - “кабала”, “жизнь в долг” и все такое. И это не безосновательно - нет ничего приятного в том, чтобы переплачивать огромные проценты. Но далеко не во всех странах и культурах кредиты считаются злом. Яркий пример обратного - США, где у каждого первого чуть ли не со школы есть кредитка, где ипотека и кредит на образование считаются не тяжелой ношей, а абсолютной нормой жизни.

Почему так происходит? Это все проклятый капитализм, закабаливший бедных американцев? Нет - дело в развитой системе кредитного скоринга и кредитных историй, которые влияют не только на условия по кредитам, но и на множество других аспектов жизни. При такой системе комфортная современная жизнь практически невозможна без хорошей кредитной истории. Которая формируется в том числе благодаря использованию кредиток.

Кредит скор - это рейтинг, который составляют кредитные бюро, чтобы финансовые организации могли оценить свою степень доверия к потенциальному заемщику. Такие бюро есть и в России. У нас тоже собирают кредитную историю, которую банки проверяют перед тем, как выдавать кредит, ипотеку или страховку. Но в США кредит скор влияет не только на ставку по кредиту, но и на стоимость аренды жилья и возможность снять квартиру в целом, поиск работы, условия договора на мобильную связь, коммунальные и другие услуги.

Кредит скор исчисляется в баллах. Нулевым рейтинг быть не может - минимальный балл в Штатах — 630. Фактически это полное отсутствие кредитной истории - так бывает у детей, мигрантов и тех, кто вообще никогда не пользовался никакими кредитными продуктами.

С нулевым рейтингом сложно снять квартиру, купить машину, найти хорошую работу. Ну а кредит получить и вовсе практически невозможно - самый минимальный кредитный лимит 300-700 долларов доступен только людям с удовлетворительным кредит скором (630-690 баллов). То есть даже смартфон в рассрочку купить скорее всего не получится.

Даже если человек в США вообще не хочет связываться с кредитами, ему все равно нужен отличный от минимального кредитный рейтинг - как минимум чтобы снять квартиру и устроиться на достойную работу. Ну а если хочется ипотеку или автокредит, скор должен быть еще выше. При 690-720 баллах кредитный лимит расширяется до 2000-3000 долларов. На покупку дома или машины не хватит, так что надо повышать кредит скор. Кредит скор от 750 баллов считается отличным, по нему доступны бонусы, сниженные процентные ставки и лимит от 5000 долларов. Максимальный кредит скор - 850 баллов.

Чтобы набрать баллы кредит скора, нужно оформлять кредитные продукты - ипотеки, кредиты, рассрочки, кредитные карты. Но так как поначалу у человека нет кредитной истории, взять кредит, рассрочку или ипотеку он не может, и ему остается только оформить кредитку. Именно поэтому американцы со школьной скамьи начинают пользоваться кредитками - это единственный способ начать набирать кредит скор.

Хорошую кредитную историю вполне реально наработать за полтора-два года - главное вовремя платить и не допускать просрочек. Сначала будет доступна только базовая карта с минимальным кэшбеком и не самыми выгодными условиями (например, процентами на платежи за границей). Если исправно пользоваться ею, через некоторое время можно будет оформить более выгодную карту с бонусами. И желательно не одну.

Банки в коллаборации с компаниями выпускают специализированные кредитки, привлекая клиентов кэшбеком на разные категории покупок. В США считается нормальным иметь много кредитных карт - кредитные бюро рекомендуют заводить от 11 до 22 кредиток. Одна кредитка для выгодной оплаты продуктов, вторая для брони авиабилетов и отелей, третья для покупок на маркетплейсах, четвертая для оплаты бензина и так далее. Кредитка может быть привязана к конкретному магазину (сети отелей, авиакомпании, торговой сети) или категории товаров (авиабилеты, продукты, бензин).

В США это очень развито, в России только начинает развиваться. Подобие этого я видел у Тинькофф - помимо обычного Платинума у них есть кредитка с милями всех авиакомпаний, кредитка с милями S7, кредитка для водителей, кредитка для геймеров, кредитка Магнита, кредитка Lamoda, кредитка Aliexpress, кредитка Лукойла, кредитка World of tanks и так далее.

Оформляя такие карты, американцы убивают двух зайцев - и получают бонусы с покупок, и улучшают свой кредитный рейтинг. Новые кредитные счета положительно влияют на кредит скор - конечно, если не допускать просрочек. А там уже и до премиальных кредиток недалеко. По ним бонусы еще более впечатляющие - 5-10% кэшбэка на все, никаких комиссий, огромные приветственные бонусы (например, 100 000 миль).

При этом банки, которые разбрасываются столь щедрыми бонусами, защищены от мошенничества со стороны клиентов, ведь кредит скор привязан к номеру социального страхования, без которого в США и шагу ступить нельзя. Даже небольшие просрочки портят кредит скор, а за попытки мошенничества можно быстро попасть под прицел полиции. Также кредит скор портится, если не платить вовремя за коммунальные услуги и интернет, если расходы растут, а доходы снижаются.

Система кредитного скоринга - прекрасный пример “кнута и пряника”. Перед государством и финансовыми организациями стоит задача - сделать так, чтобы люди выполняли свои долговые обязательства. Ведь исправно работающая финансовая система - столп, скрепа и основа Америки. Задача решается методом кнута и пряника.

Кнут: “если вы будете игнорировать блага общества потребления или просто не платить по кредитам, мы лишим вас возможности найти хорошую работу, снять квартиру, купить машину, платить коммуналку по выгодному тарифу”.

Пряник: “если вы будете пользоваться кредитными продуктами и вовремя гасить долги, мы предложим вам скидки на товары, кэшбэк, подарки и бонусы, выгодные условия на покупку машины вашей мечты. Вы сможете взять ипотеку под 3%, а это выгоднее, чем арендовать квартиру, ведь цены на недвижимость растут, и в итоге вы останетесь только в плюсе”.

Правила игры просты: если вы хотите жить красивую и богатую жизнь, работать на приличной работе, разъезжать на комфортной современной машине, купить себе дом мечты, радовать себя и близких модной одеждой, новыми приставками и отдыхом на курортах, нужно помнить о кнуте и прянике и показать банку, что вы умеете обращаться с финансами. Да, можно жить в “серой зоне” - работать нелегально, получать зарплату в конверте, снимать простенькую квартиру у непритязательных арендаторов, жить скромно и без излишеств. Многие американцы так и живут - тут уже вопрос приоритетов и желаемого уровня комфорта.

Хоть и в России нет такой развитой системы кредитного скоринга как в США, но и у нас банки смотрят на кредитную историю. И предлагают более выгодные условия клиентам с хорошей кредитной историей.

Можно, конечно, держаться подальше от “банков-грабителей”. Но, живя в современном мире, сложно ни разу не взять кредит. Много ли вы знаете людей, которые могут без кредитов купить квартиру или машину? Оплатить обучение себе или детям? Начать свой бизнес?

Существует небольшая прослойка богатых людей, которые могут покрыть все свои потребности без кредитов. Есть и те, кому не нужны квартиры, машины, учеба и бизнес. Но в большинстве случаев люди хотят пользоваться всеми этими благами, но прямо сейчас могут позволить их только в кредит. Либо так, либо копить годами, пока деньги будут постепенно обесцениваться.

И если полностью избавиться от кредитов нельзя, то их хотя бы можно сделать более выгодными. За счет хорошей кредитной истории вполне реально снизить ставку по ипотеке с 15% до 9%. Кажется что это не так много, но самом деле в случае с ипотекой разница - сотни тысяч и миллионы рублей переплаты.

Также вполне реально снизить ставку по потребительскому или автокредиту - конечно, если при этом выполнить и другие условия для понижения ставки. Например, многие дают более низкий процент по кредитам зарплатным клиентам и тем, кто оформил страховку или подключил нужную услугу. Ну и до кучи - точно одобрят рассрочку на нужный товар, точно дадут премиальную кредитку с бонусами и большими кэшбеками. Очень приятные пряники, а чтобы не столкнуться с кнутом, нужно просто вовремя оплачивать долги.

Как и для американцев, для нас самый простой способ улучшить кредитную историю - завести кредитку (сначала с небольшим лимитом) и правильно ею пользоваться. Также можно оформить рассрочку или кредит на небольшую сумму. Финансово грамотные люди делают это перед тем, как покупать квартиру и машину, чтобы успеть наработать хорошую кредитную историю и совершить покупку на более выгодных условиях.

Кроме того, иногда людям без кредитной истории и вовсе не дают ипотеки и автокредиты - даже на невыгодных условиях. И в таком случае прокачка кредитной истории становится не просто полезной плюшкой ради более низких процентов, а настоящей необходимостью.

В каком-то смысле нам повезло - мы можем получать низкие проценты и выгодные условия за хорошую кредитную историю, но при этом в отличие от американцев не испытываем проблем с поиском квартиры и работы из-за отсутствия кредитной истории. Правда, у нас и ставки по ипотеке выше, но это уже другая тема…