Страховая компания не продает каско — разбираю ключевые причины

В общем случае их можно разделить на две категории: проблемы с машиной или проблемы с водителем. Так как вопрос актуален, решил обсудить подробнее.

Страховые компании отмечают, что клиенты стали реже обращаться за ремонтом мелких сколов, царапин, трещин и потертостей по каско. Дело в том, что завяленный страховой случай — это след на истории безаварийной езды, который превратится в повышающий коэффициент при продлении договора. Оплата такого полиса может выйти дороже в долгосрочной перспективе, чем устранение незначительных повреждений за свой счет.

В целом тенденция неудивительна. Сами полисы каско тоже подорожали — в том числе из-за дефицита автозапчастей некоторых марок. Если взять среднюю температуру по больнице, то за 2022 год тарифы выросли на 23%. Но по ряду отдельных бендов цифра превысила 60%.

Однако водители по-прежнему желают «подстелить соломку» на случай непредвиденных происшествий. Несмотря на рост цен, количество проданных полисов добровольного страхования увеличивается. В 2022-м водители оформили на 620 тыс. договоров каско больше, чем годом ранее. С начала 2023-го спрос на программы мини-каско с ограниченным покрытием вырос на четверть. Причем ими заинтересовались даже владельцы подержанных машин.

С ростом числа желающих оформить каско, возросла частота отказов со стороны страховых. И если в случае ОСАГО компания обязана заключить договор (я сейчас не буду погружаться в разного рода серые схемы и «временно не работающие сайты»), то для каско она имеет полное право диктовать условия продажи страховки — разумеется, в пределах законодательства РФ. Далее, рассмотрю несколько наиболее распространенных причин отказов с точки зрения водителя и автомобиля.

Вопросы со стороны закона. Сейчас скажу достаточно очевидную вещь, но страховые не будут иметь дело с автомобилем, который числится в угоне по государственным базам. СК также не горят желанием работать с транспортом, который был украден, но позже возвращен владельцу. Авто с изменёнными VIN и другими идентификационными номерами также вызовут подозрения. Проверку не пройдут и машины с запретом на регистрационные действия и ввезенные в Россию без разрешения таможни.

Состояние автомобиля. Еще одна частая причина отказа в оформлении каско — заметные следы коррозии и обширные повреждения отдельных компонентов машины. Страховщики не горят желанием брать на себя дополнительные риски. Хотя, если повреждено лобовое стекло или пластик, можно исключить эти элементы из договора страхования или заменить самостоятельно перед осмотром специалиста СК.

Возраст машины, особенно если ей более 10 лет, — еще один красный флаг для страховщика. С другой стороны, все зависит от состояния аппарата. Если автомобиль имеет исключительный внешний вид, то с получением полиса проблем возникнуть не должно. Оформить каско на особо ценный олдтаймер может быть сложнее, однако на рынке есть специальные программы страхования, рассчитанные на владельцев ретромобилей.

Условия эксплуатации. Страховые не любят оформлять каско водителям такси и другого коммерческого транспорта. Но обманывать их всё равно не стоит — они узнают об условиях эксплуатации из государственных баз данных. Помимо такси и коммерческого транспорта, компании предпочитают не работать с владельцами учебных и гоночных машин. Замечу, что водители обязаны уведомить страховую компанию о смене статуса транспортного средства — сделать это нужно в течение одного дня.

Личная история. Сложные отношения у страховых складываются с клиентами, договоры с которыми они считают убыточными. Они не любят водителей, которые регулярно нарушают правила дорожного движения и попадают в аварии. Скорее всего эти причины не будут официально озвучены, но страховая история не секрет для специалистов СК. Поводом для отказа может послужить и грубость при общении с менеджерами. Даже если договор заключат в первый раз, неприятное поведение отметят в корпоративной базе и не станут продлять полис в дальнейшем.

(Не)намеренная ошибка. Если скрыть повреждения авто, а также случайно или намеренно указать недостоверные сведения о его мощности, компания может легально расторгнуть договор — или отказаться заключать следующий. При этом стоит отметить, что разорвать соглашение страховая может только на основании существенного нарушения условий со стороны клиента и после соответствующего решения суда.

Я веду Telegram-канал страхового агента. Там я рассказываю об опыте урегулирования страховых случаев, об особенностях страховой отрасли и многом другом.

Что еще есть у меня на vc.ru и не только: