Как россиянину оформить ипотеку в Дубае
Команда Inside расскажет, как получить ипотеку на недвижимость в Дубае, какие клиенты получают 100 % одобрение от банка и какой процент предлагают кредиторы.
Ипотека для граждан России: ключевые требования
Рынок недвижимости в Дубае предлагает иностранным гражданам приобретать недвижимость в ипотеку на вторичное жильё и новостройки. Но нужно соблюсти все требования:
- трудоустройство в местной компании / фриланс (с официальной регистрацией) / собственный бизнес в Эмиратах / подтверждённый уровень дохода;
- первоначальный взнос от 25–30 %;
- хорошая кредитная история.
Резидентам можно взять в ипотеку до 70 % от стоимости квартиры, а нерезидентам — до 50 %.
Ипотеку предлагают местные и европейские банки. Резиденты часто обращаются, например, в банки Emirates NBD, HSBC, Mashreq. У каждого банка есть свои предложения и ипотечные пакеты для иностранцев.
Команда Inside подготовила подборку крупных банков, куда можно подать заявку на ипотеку.
- Emirates NBD. Банк основан в 2007 году и на сегодняшний день является одним из самых крупных в регионе.
- HSBC. Известен как международный банк с сильным присутствием в Дубае (HSBC Middle East), который предлагает широкий спектр услуг банковского обслуживания.
- Mashreq. Один из самых старых банков в ОАЭ, был основан в 1967 году. Сегодня Mashreq предоставляет широкий спектр финансовых услуг как крупным компаниям, так и частным клиентам. Mashreq также является ведущим банком в ОАЭ, который активно поддерживает инновации и технологические разработки.
Условия ипотеки в Дубае
Процентная ставка по ипотеке в Дубае варьируется в диапазоне 4–6 % годовых в зависимости от суммы кредита, объекта недвижимости и суммы первоначального взноса.
Например, в банке Emirates NBD для экспатов действует такая программа:
- минимальная зарплата — 15 000 дирхамов;
- нужно быть трудоустроенным в ОАЭ или фрилансером (с регистрацией в местном министерстве труда);
- для заявки нужны Emirates ID, паспорт с визой резидента, справка о зарплате, выписка из банка за шесть месяцев.
Допустим, если вы возьмёте 2 млн дирхамов на пять лет, платёж составит 57 393 дирхамов в месяц. Предварительная ставка — 5,29 % в год. Калькулятор есть здесь.
Переводим на доллары: берём $ 544 000 на пять лет, ежемесячная плата составит $ 15 625.
Максимальный срок ипотеки в этом банке — 25 лет.
От чего зависит одобрение банка
Помимо основных требований, которые предъявляют к заёмщику, есть ряд критериев, от которых зависит одобрение банка. Специалисты обязательно проверяют наличие других кредитов и платёжеспособность клиента.
Потенциальный заёмщик может иметь и другие кредиты в банках. Однако число всех платежей не должно превышать 50 % от дохода за месяц с учётом того, что после всех обязательных платежей на каждого человека в семье останется не менее 3 500 AED в месяц.
У клиента должна быть положительная репутация. Её проверяют в кредитном бюро Al Etihad, где отображается кредитная история. Банк также смотрит на тип выбранной недвижимости и стоимость, чтобы определить требуемый уровень дохода.
Ключевой критерий — наличие первоначального взноса. Обычно он составляет 20–30 % от стоимости недвижимости, но лучше, если он будет больше.
Как работает рассрочка в Дубае: условия, программы и примеры объектов
Документы для оформления ипотеки
Обычно это стандартный набор:
- заполненная форма заявки на ипотеку;
- документы, подтверждающие доход клиента (выписка о состоянии текущего банковского счета за последние шесть месяцев, платёжные ведомости за последние шесть месяцев);
- справка о доходах и информация о работодателе.
Каждый банк самостоятельно определяет перечень документов для оформления ипотеки, исходя из политики кредитной организации и данных заёмщика.
Процентная ставка в Дубае
В Дубае можно встретить несколько видов процентных ставок:
- фиксированная на весь период кредита
- плавающая (сумма процентов изменяется, зависит от EIBOR — межбанковской ставки Центрального банка ОАЭ, проценты начисляются на остаток долга)
- дисконтированная (есть льготный период, на который назначается пониженная ставка)
Процентная ставка может варьироваться в диапазоне 4–6 % годовых в зависимости от суммы кредита, объекта недвижимости и суммы первоначального взноса.
Обычно фиксированная ставка удобна при долгосрочных займах (на десять лет и более), в то время как дифференцированная предполагает быстрое погашение долга и предоставляется только в краткосрочном периоде (сроком до пяти лет).
Как оформить ипотеку: пошаговая инструкция
- Выберите банк с выгодным для вас ипотечным кредитованием. Вы можете сделать это самостоятельно или обратиться к брокеру, который возьмёт на себя все организационные вопросы и ведение документов.
- Отправьте в банк пакет документов для анализа вашей платёжеспособности, кредитной истории и репутации. На этом этапе изучение документов занимает обычно три-четыре рабочих дня.
- Если всё хорошо и банк выдал предварительное одобрение, у вас есть 60 дней на поиски подходящей недвижимости.
- Когда желаемый объект выбран, нужно подписать меморандум о намерениях и внести депозит за недвижимость в виде менеджер-чека.
- Затем банк назначает независимую экспертизу оценки фактической стоимости недвижимости и только после этого выносит окончательное решение о возможности предоставления кредита.
- Когда ипотека окончательно одобрена, стороны заключают договор. После подписания необходимо зарегистрировать право собственности на объект в Земельном департаменте Дубая (DLD). Это делает за вас брокер.
- После завершения сделки заёмщик получает сертификат права собственности на недвижимость (title deed). Оригинал остаётся на хранении в банке до момента полного погашения кредита, а клиенту предоставляется заверенная копия.
Дополнительные расходы при оформлении ипотеки
В процессе получения ипотечного кредита заёмщика ждут дополнительные расходы. В их числе могут быть:
- оплата оценки объекта недвижимости
- страхование кредитуемого объекта и жизни заёмщика — 0,5–1 % суммы кредита (в зависимости от того, в какой группе риска находится заёмщик)
- комиссия банка за выдачу кредита — 1 % от суммы займа
- регистрация ипотечного кредита в земельном департаменте — 0,25 % от суммы кредита
- может быть также штраф за досрочное погашение кредита — 1–2 % от оставшейся суммы долга
Просрочка платежа по ипотечному кредиту в Дубае
Если заёмщик просрочил выплату по кредиту менее чем на 30 дней, то ему будут звонить из банка и напоминать о сроке. Если же просрочка составляет больше 30 дней, банк заносит информацию о должнике в Al Etihad — кредитное бюро, где можно посмотреть отчёты и кредитную историю клиентов. В этом случае заёмщик вряд ли получит следующий кредит.
Также при невыплатах банк может начать продажу заложенного имущества, направив вам уведомление за 30 дней через нотариуса. Затем через суд квартиру выставляют на торги и продают.
Но пристав может отложить продажу имущества на 60 дней, если окажется так, что заёмщик всё-таки может погасить платёж.
Также в ситуации, когда человек, который оформил ипотеку, уже выплатил большую часть кредита и/или владеет квартирой больше пяти лет, часть средств от продажи он может получить обратно. Банк с продажи забирает только непогашенную часть ипотеки, штраф (обычно предусмотрен договором), судебные издержки, расходы на аукцион.
Куда обращаться, чтобы оформить ипотеку в Дубае
У команды Inside есть опыт оформления ипотеки в Дубае. Пишите нашим брокерам — подберём банк, поможем подготовить документы и оформить сделку.