Цифровой рубль 2023: все самое важное на 1 августа

ЦБ начал разработку цифрового рубля еще в 2020 году, когда выпустил консультационный доклад для общественных обсуждений с участниками финансового и платежного рынков. В планах было начать тестирование уже с 1 апреля 2023 года, однако планы изменились, и мы имеем то, что имеем. В этой статье я рассказал простым языком о том, что такое цифровой рубль, как им пользоваться и кому он пригодится.

Цифровой рубль — это это цифровая форма российской национальной валюты, которую Банк России планирует выпускать в дополнение к существующим формам денег. Простыми словами теперь у рубля будет три формы: наличная, безналичная и цифровая. Многие уже использовали электронные кошельки, такие как yoomoney, kiwi, webmoney и др. Так вот это то же самое. Только на официальном уровне. Без посредников и комиссий.

Деньги будут выпускаться в виде уникального цифрового кода – токена, который будет храниться в электронном кошельке на специальной платформе Банка России. Открыть цифровые кошельки можно будет через мобильные приложения и сайты банков.

Очевидное отличие цифрового рубля от наличных денег — это его виртуальная форма. Вы не сможете положить такой рубль в карман или кошелек.

Кошелек для хранения и совершения операций с цифровыми рублями можно открыть через мобильное приложение банка, уже подключившегося к тестированию операций с цифровым рублем. Со временем это будут все российские банки. Но, несмотря на то, что электронные кошельки будут открываться через разные банки, все они фактически будут находиться наплатформе ЦБ и не будут привязаны к какому-то конкретному банку.

Открыть цифровой кошелек смогут все клиенты банка, прошедшие идентификацию. Каждый человек сможет иметь только один цифровой кошелек. Пользование кошельками для цифровых рублей можно сравнить с Системой Быстрых Платежей (СБП) : совершать операции по этой системе можно из приложения любого банка, но производятся они в ЦБ.

Пополнить кошелек можно будет только через безналичные деньги, то есть перевод с карты. Выводить деньги с цифрового кошелька можно будет тем же способом: перевести деньги на любую карту вашего банка, а затем, если нужно, снять деньги в банкомате.

В теории — да. Как всегда, многое будет зависеть от технического исполнения и архитектуры проекта. Однако абсолютно гарантированной защиты цифрового рубля не может предоставить никто. Есть вероятность, что атаки на виртуальные кошельки будут совершены с использованием вредоносного ПО.

Кроме этого, каждый цифровой рубль будет иметь свой цифровой код – его можно найти после кражи, при необходимости. Однако и здесь преступники имеют возможность воспользоваться своими возможностями: например, приобрести, на украденные цифровые рубли, дорогой товар или обналичить их до того, как правоохранительные органы отреагируют.

Плюсы цифрового рубля

+ Удобство использования. Единый цифровой кошелек, доступ к которому можно получать из разных банков (в то время как счет для безналичных операций нужно открывать отдельно в каждом банке) .

+ Финансовая выгода. Отсутствие комиссий для граждан за проведение платежей (возможно для крупных сумм, превышающих лимиты, комиссии появятся) . Более низкие тарифы для предприятий в сравнении с платой за эквайринг.

+ Скорость операций. Мгновенное прохождение платежей.

+Макроэкономические выгоды. Отсутствие процентов, эффекта мультипликатора не разгоняет инфляцию.

Минусы

- Риски кибермошенничества. К этой сфере наверняка проявят интерес огромное количество хакеров, которые будут стремиться ее атаковать с целью кражи средств (так же как это происходит с банковскими счетами и картами) .

- Большие затраты. Разработка, тестирование, запуск и поддержка платформы цифрового рубля требует немалых затрат со стороны ЦБ, государства, банков, бизнес-субъектов, которых можно было избежать.

- Финансовые потери банков. При переходе клиентов на операции с цифровым рублем банки будут терять комиссионные доходы, которые они ранее получали от безналичных переводов. Ведь все операции будут проходить через ЦБ и для граждан бесплатно.

- Ограниченный набор операций. Цифровой рубль нельзя использовать для размещения депозитов, получения кредитов, то есть, через него реализуются не все функции денег (например, как средство сбережения их использовать бессмысленно) , а лишь ограниченный набор (средство обращения, средство платежа) .

Теперь вы знаете, что такое цифровой рубль и как им пользоваться. Будете в первых рядах или, как обычно это бывает, подождете, пока попробует кто-нибудь другой?