Как стать богатым: копить или больше зарабатывать?

Я много думал над этим последнее время. И я все больше убеждаюсь в том, что самый надежный показатель того, станет ли человек богатым - это его зарплата. Да-да, вы не ослышались. Не выбор активов на пенсию. Скажите мне сколько человек зарабатывает, и я смогу с высокой точностью сказать станет ли он богатым или нет.

Я уже вижу возражения вроде: “А как же траты? Есть много известных людей с очень высокими доходами, но они все равно стали банкротами!” С этим я не спорю. Доходы - это недостаточное условие для обретения богатства, но для большинства людей оно необходимо. Другими словами, высокие доходы сами по себе не сделают вас богатым, но почти все богатые люди имеют высокие доходы.

Бывают ли исключения? Конечно бывают. В книге Моргана Хаузела "Психология денег "есть пример Рональда Рида, работника заправки и уборщика, который завещал почти 8 миллионов долларов на благотворительность, когда умер в возрасте 92 лет. К сожалению, чтобы повторить его успех, вам понадобятся экстремальная экономия и очень много времени.

Рид инвестировал 69 лет (50 из которых работал), в течение которых рынок США давал годовую доходность 6,7% (включая дивиденды и учитывая инфляцию). Если предположить, что Рид заранее учел инфляцию, то ему пришлось бы инвестировать по 40 долларов в акции США ежемесячно начиная с 1946 года, чтобы к 2014 году иметь 8 миллионов долларов. Эта сумма не кажется такой уж большой, но в 1946 году средний месячный доход был около 100 долларов в месяц.

Это означает, что Риду нужно было поддерживать норму сбережений на уровне выше 40%, и при этом получать доходность не ниже рыночной на протяжение 69 лет! Это может звучать достаточно просто в теории, но на практике это невероятно сложно.

Как бы там ни было, история Рональда Рида показывает, что для обретения богатства без высоких доходов вам потребуется сильно больше других ресурсов: больше времени, выше доходность, меньшие трат.

Но существует более простой путь - увеличить доходы. Уровень доходов коррелирует с долей сбережений больше, чем любой другой параметр. Как видно из графика, люди с высокими доходами в среднем откладывают больше денег, чем люди с низкими доходами:

И это не единственный факт, указывающий на важность высокого дохода.

Авторы исследования “Откладывают ли богатые больше?” обнаружили ту же самую зависимость между доходами и нормой сбережений в Исследовании потребительских расходов (ИПР), Исследовании динамики доходов (ИДД) и Исследовании потребительских финансов (ИПФ).

Это хорошо видно на Рисунке 1A из их исследования. График показывает зависимость доли сбережений от уровня дохода (данные ИПР):

После изучения всех данных авторы заключили:

В целом, можно с уверенностью отметить рост нормы сбережений с ростом доходов среди работающего населения.

Если вы до сих пор сомневаетесь, обратите внимание на анализ Нью-Йорк Таймс, где сказано, что наименее обеспеченные семьи США увидели наибольшие цифры на своих счетах сразу после того, как получили стимулирующие выплаты в связи с пандемией COVID-19:

Видно, что если дать людям больше денег, то у них появляется возможность больше откладывать.

Приведу в пример анекдотичный случай из статьи в Нью-Йорк Таймс. После получения двух стимулирующих выплат женщина с низким доходом заявила, что “никогда не видела так много денег на своем банковском счету.”

Она - лишь одна из миллионов американцев с похожей историей. Эти стимулирующие выплаты уменьшили бедность в стране на самое большое значение за последние 50 лет.

Может показаться очевидным, что самый простой способ сделать так, чтобы люди откладывали больше денег - это дать им больше денег (или научить зарабатывать), но это очевидно не для всех. Откуда я это знаю? Потому что до сих пор вижу много утверждений в пользу обратного.

Например, на прошлой неделе я увидел вот картинку в Твиттере с подписью “Почему богачи богатеют”:

Ужасно, что люди публикуют такое, хотя в пользу этого нет никаких свидетельств. Почему? Потому что подобные заявления предполагают, что и богатые, и бедные зарабатывают одинаковое количество денег, но бедняки просто не могут контролировать свои траты. Это создает впечатление, что у бедняков проблемы с самоконтролем, хотя на самом деле у них проблемы с доходами.

Такой контент опасен, потому что укрепляет ложные убеждения о том, как стать богатым.

Так что не забывайте, что помимо сбережений нужно еще и работать над увеличением зарплаты.

Если статья показалась вам интересной, то у меня в планах еще целая серия на эту тему: про то как вам заработать на инвестициях больше 10% годовых, подходы к «выбору облигаций», а также сага про то, что дивидендные акции это ежегодные путешествия по миру, и туризм, оплачиваемый компаниями. Ну и вы сможете так же. Так что, если не хотите их пропустить – буду благодарен за подписку на канал.

Хотите выйти на пенсию в 30+ лет, подпишитесь на телеграм.