Отдай мои деньги. Почему банки блокируют счета и что с этим делать?
Приветствуем всю аудиторию vc.ru и хотим поделиться актуальными данными о наболевшем.
Последнее время у нас большой поток клиентов, счета которых банк заблокировал по 115-ФЗ. Ну вы знаете, про отмывание и легализацию. Банкам буквально на каждом месте мерещатся мошенники и преступники. Что это, установка сверху, рекомендации ЦБ или боязнь санкций - мы не можем сказать. Возможны любые варианты.
“Бизнес стоит, финансы в плену, поставщики в ярости”, - такие истории мы слышим все чаще и чаще. А приходят обычные предприниматели, бизнес которых подозрений вызывать не должен: селлеры на маркетплейсах, фермеры, руководители автомоек и другие.
И чтобы с вами этого не произошло, хотим всех предупредить, что можно делать и чего нельзя.
Почему вас могут записать в “преступники”
Банк не любит, когда вы:
- расплачиваетесь по корпоративной карте за нехарактерные бизнесу услуги;
- переводите деньги юрлица на физлицо и расплачиваетесь ими с другими физлицами;
- снимаете наличку;
- резко меняете всех поставщиков;
- совершаете транзакции, не соответствующие виду деятельности. Одна из самых красных зон - крипта.
Есть Положение ЦБ РФ, где в расплывчатых формулировках описаны все подозрительные сделки. Придраться можно практически ко всему.
Немного из диких историй наших клиентов
- Перечислил деньги на ИП, а с ИП перевёл на свой счёт физического лица, с которого перечислял деньги другим физ. лицам, кому за товар, кому за услуги. Банк заблокировал.
- А вы что не знали что так нельзя?
- Нет, долгое время так делал, и тут блокировка, причем и денег на расчетном счету, и в целом личного кабинета. Связь с банком не установить, даже не понять толком причину.
- Просил своих клиентов при продаже товаров перечислять мне средства на счёт физлица, а на ИП у меня розничный магазин. Иногда так клиентам было удобно, да и мне тоже. Банк не обращал на это внимание на протяжении 3 лет, поэтому не сразу понял, что случилось, когда одномоментно остановились все операции по счетам.
- Да, банки сейчас сильнее взялись за подобные случаи, но это в целом всегда считалось серой схемой оплаты товаров.
- Даже не задумывался, бизнесу удобно, банк пропускает, вроде как и нет повода для тревог. И тут, как говорится, "без суда и следствия" - блокировка всего, еще и менеджеры на контакт не идут. Что делать?
Какие последствия у блокировки по 115-ФЗ
Полбеды, что вы сидите без денег, да еще и последствия более чем тяжелые:
- бизнес заморожен;
- в других банках отказываются открывать счета и выдавать кредиты;
- вы попали в “черный список банков”;
- обязательства копятся, а расплатиться возможности нет.
Как не попасть под 115-ФЗ
Казалось бы, ответ очевиден - не надо гадать, как обойти 115-ФЗ, достаточно просто его не нарушать. Но не нарушить все эти банковские маркеры, по которым они засчитывают подозрительные операции, просто невозможно.
Все признаки перечислены в классификаторе, который является приложением к Указанию Банка России от 7 ноября 2022 г. N 6308-У. Вот некоторые из них:
- запутанная сделка с участием множества лиц или нехарактерными транзакциями;
- несоответствие характера сделки деятельности бизнеса;
- у банка имеются подозрения, что перечисленные средства имеют отношение к совершению преступления;
- и классика жанра - ведение операций с одного устройства по счетам разных юрлиц или физлиц без очевидных родственных связей.
Кому интересны подробности как избежать блокировки счета - можете почитать.
А формулировка “иные признаки, свидетельствующие о возможном осуществлении легализации (отмывания) доходов” вообще предоставляет большие возможности для полета фантазий, чем иногда и злоупотребляют банки.
Что делать, если заблокировали счет в банке
Полезное Правило № 1. Если все-таки расплатились картой - закрывайте договорами, а не только чеками.
Полезное Правило № 2. Собирайте все доказательства, начиная с переписок в чатах, заканчивая коммерческими предложениями от контрагентов.
Полезное Правило №3. Ни в коем случае не закрывайте счета, если банк провоцирует вас на это, до момента разблокировки или ДБО.
Вредное Правило № 4. Пишите письма самостоятельно - сотрудники банков это любят. Активная переписка = подтверждение учета их рабочего времени. Прикиньте, сколько они так могут доказательств требовать?
Больше всего удивляет, что люди надолго затягивают с этим вопросом, пытаясь взять неприступные стены банковских офисов своим напором.
Конечно, можно пытаться самостоятельно вылечить бюрократическую болезнь, но мы работаем иначе.
Во-первых, мы наизусть знаем все сложные банковские формулировки, причины блокировки и внутренние регламенты, которые пугают и путают обычных бизнесменов. Все это “Предоставьте нам документ, что вы не верблюд” с нами не прокатывает. Ну не просто так мы уже 11 лет в этой сфере, и среди нас есть бывшие банковские сотрудники, которые знают эту “кухню” изнутри.
Во-вторых, если вы сами будете писать запросы и пытаться общаться с межведомственной комиссией - рискуете заработать язву. Уж такие там токсичные условия, даже для самих сотрудников. Не каждый выдержит. А у нас годами выработанный иммунитет.
В-третьих, мы на примерах своих клиентов можем показать, какая именно оказывается помощь, и мы можем ее гарантировать (если ваша деятельность действительно не выходит за рамки закона).
Некоторые наши примеры
Пример с разблокировкой
Клиент - хозяин фермы, деятельность которого связана с производством фермерских продуктов. Заблокировали счет со средствами более 10 млн. ₽ на три месяца. Долгая переписка с банком и предоставление документов на запросы не привели ни к чему. Банк всегда приводил новые доводы и отказывал в разблокировке.
Анализ ситуации показал, где именно клиент ошибался. При нашем участии вопрос разблокировки был снят за 2 недели (без учета ожидания времени ответа от банка).
Наша команда не только помогла вернуть деньги, но и вывела клиента из всех “черных списков”.
Пример с криптовалютой
Очень часто стали обращаться по поводу сделок с криптой, и мы выработали собственную систему помощи. Наши доказательства полностью устраивают банки, что позволяет оперативно высвобождать средства на покупку.
Клиент отправил 20 млн. ₽ на приобретение крипты. Конечно, банк посчитал транзакцию подозрительной. Мы добились освобождения этих средств из блокировки за 2 месяца. Биткоин то растет, то падает, но клиент доволен владением криптой.
Как? Это в том числе и наша личная наработка. Скажете, незаконно давите на банки? Нет, не так! Мы вообще против незаконных действий, другое дело, когда люди по незнанию ошибаются. И с банками мы не в дружбе и не в контрах, просто знаем, как вести переговоры - там всегда есть адекватные люди.
Мы не только помогли клиенту с разблокировкой счета, но и вывели его из всех “черных списков банков”, чтобы в дальнейшем у клиента не было никаких ограничений в работе.
Какие сюрпризы еще могут вас ожидать?
Помимо блокировки счета, некоторые банки грешат взиманием комиссии за вывод остатка средств на счет в другой банк - 20%. И не каждый предприниматель знает, что это уже давно не разрешено.
Обескровленный бизнесмен готов платить такую комиссию, чтобы как-то поддержать ситуацию и остаться на плаву. Сейчас такие ситуации происходят все реже, но еще случаются.
Важно знать! Если ваш бизнес или бизнес знакомых когда-то попадал под 115-ФЗ и была оплачена комиссия за вывод на другой расчетный счет, то имейте ввиду, что даже если с момента удержания этой комиссии прошло почти три года - эти деньги сейчас законно можно вернуть.
В заключении
Если статья была полезной для вас - будем рады любым комментариям и ответим на все ваши вопросы о том, как избежать блокировки счета. Подробнее о нас и разблокировке счета по 115-ФЗ можно прочитать на нашем сайте.
Дружить с банками бесполезно, также как и спорить, пытаясь доказать свою правоту, дело гиблое. Но вот переговоры – вещь куда более действенная. Невозможно вести бизнес, постоянно думая о том, не подозрительно ли выглядит операция с точки зрения 115фз. Проколоться это нормально, не конец света.
Спасибо за развернутый материал. Как быть если на ООО блок уже несколько месяцев по п5 ст. 7.7. 115. Хотим уже вывести на другой р/с
Во-первых ни в коем случае не закрывайте счета в этом банке по настоянию сотрудников банка, а так же переводите деньги на другие счета только в крайнем случае. И, конечно, нужно больше деталей, можете оставить заявку на нашем сайте, запишем вас в удобное время на консультацию к нашему эксперту по 115-ФЗ.
Статья отличная! Меня как бухгалтера от этого 115-фз уже воротит, но знать и понимать его нужно. Банк вообще не имеет значения, случаев блокировки уйма, что понял за годы работы – с каждым блоком надо разбираться индивидуально!
Когда начинала бизнес думала, проблемы будут всегда от государства, оказалось, что от банка их намного больше. Спасибо за полезную статью!