Почему предприниматели отдают 1–3% от выручки за эквайринг
Сравнили тарифы банков по эквайрингу (Google-таблица), а также разобрали, почему банки устанавливают «конские» комиссии за эквайринг. Кратко: за счёт высоких комиссий банки финансируют свои программы лояльности.
За последние десять лет количество оплат пластиковыми картами в России выросло с 5 до 46%. Карты сделали процесс покупки более оперативным, позволили использовать заёмные средства (кредитки). Также с появлением карт появились программы лояльности: кэшбеки, баллы, мили и так далее.
Чтобы принимать оплату картой (эквайринг), продавцу необходимо установить технику для приёма карт и подключиться к банку-эквайеру. И вот тут начинаются дополнительные расходы для продавца.
На что придётся потратиться предпринимателю:
Онлайн-касса, фискальный накопитель и эквайринговый терминал (если у вас офлайн-точка) — от 15 до 50 тысяч рублей.
Онлайн-касса и фискальный накопитель (если у вас онлайн-точка) — от 10 до 20 тысяч рублей.
- Техподдержка всего этого хозяйства — около 10 тысяч рублей год (обслуживание кассы и ОФД).
- Абонентская плата банка-эквайера (популярные банки не берут абонентскую плату).
- Комиссия банка-эквайера, которая составляет 1–3% от чека покупателя.
В таблице мы собрали тарифы популярных банков-эквайеров.
От чего зависит размер комиссии:
- Вид деятельности. Для торговли бытовой техникой комиссии выше, для общепита ниже: возможность возвратов повышает количество и стоимость операций для банка.
- Оборот. Чем больше оборот, тем меньше комиссия.
- Месторасположение. Чем элитнее район и платёжеспособнее население, тем выше комиссия.
Итого: если у вас интернет-магазин с выручкой 3 млн рублей в месяц, вы будете отдавать банку 60 тысяч рублей в месяц с комиссией в 2%. Неплохо, согласитесь?
Но с чем связаны такие «конские» комиссии по эквайрингу, когда маржинальность интернет-магазинов может находиться около 5%, а на эквайринг может уходить до половины прибыли? Мы решили в этом разобраться.
Куда уходят деньги
Для начала введём определения:
- Банк-эквайер — банк, обслуживающий продавца-предпринимателя.
- Банк-эмитент — банк, обслуживающий покупателя-физика. Выдал ему карту, которой он рассчитывается с продавцом.
- Интерчейндж — размер комиссии, которую получает банк-эмитент за то, что покупатель-физик рассчитался его картой с продавцом-предпринимателем.
Прокомментируем, что происходит на схеме:
- Покупатель оплачивает товар с помощью карты, которую сделал банк-эмитент.
- Продавец оплачивает 1–3% комиссию банку-эквайеру.
- Банк-эквайер и банк-эмитент переводит платёжной системе (Visa, Mastercard и другие) 0,1–0,2% комиссии каждый. Около 10% от общей суммы комиссии за эквайринг.
- Банк-эквайер оставляет себе комиссию около 0,1–0,4%. 10–20% от общей суммы комиссии за эквайринг.
- Банк-эквайер переводит 0,7–2,4% интерчейнджа (комиссию) банку-эмитенту. 70–80% от общей суммы комиссии.
- Банк-эмитент начисляет покупателю кэшбек, баллы и другие «плюшки».
Ниже рассмотрим каждое звено в отдельности.
Комиссия платежной системы
Комиссия платёжных систем составляет около 10% от общей суммы комиссии за эквайринг. Платёжные системы устанавливают как абсолютное значение стоимости операций (фикс), так и процент от суммы операции.
Применение процента от суммы, возможно, связано с риском, который может возникнуть при проведении отдельных операций, например оспаривании сделки или возврата платежа (chargeback). Либо это просто выгодно :)
Также возможен случай, когда операцию можно провести в обход платёжной системы и не уплачивать комиссию, — система us-on-us. Банку-эквайеру необходимо только отчитываться о таких операциях.
Для этого банк-эквайер и банк-эмитент должны совпадать (проведение операции в собственной системе), и в этом случае комиссия по эквайрингу может быть снижена на 0,2–0,4% (двукратная комиссия платёжной системы). Поэтому у «Сбербанка» — одна из самых демократичных комиссий по эквайрингу (около 70% активных карт в России — у «Сбербанка»).
Комиссия банка-эмитента
Самая затратная часть эквайринга — интерчейндж эмитенту, на неё приходится 70–80% от всей комиссии эквайера. Вы когда-нибудь задумывались, откуда банки берут средства на кэшбек, баллы, мили и почти бесплатное обслуживание карт? По сути, интерчейндж финансирует программы лояльности банков.
Размер интерчейнджа устанавливают платёжные системы. Высокий процент, возможно, связан с желанием популяризировать программы лояльности банков-эмитентов, а следовательно, увеличить число пользователей карт и число операций по ним (больше операций, больше прибыли для платёжных систем).
Также размер интерчейнджа зависит от «статусности» карты — программы лояльности премиум-карт дороже для банка. Поэтому эквайринг на Рублёвке будет дороже, чем в Бирюлёве.
В 2018 году были предложения по государственному регулированию размера ставки интерчейнджа (например, в странах Европы законодательно утвердили размер интерчейнджа 0,2–0,3% в 2015 году).
Однако от инициативы отказались под предлогом, что предприниматели не снизят цены, а стоимость услуг и товаров для потребителей останется неизменной. Плюс РФ пытается быстрее перейти на безналичные расчёты, а программы лояльности банков будут этому способствовать.
Комиссия банка-эквайера
Комиссия банка-эквайера составляет 10–20% от общей суммы комиссии. В эту сумму входит себестоимость проведения операций и прибыль. По словам банков-эквайеров, зачастую они работают либо в ноль или в небольшой плюс, а с крупными клиентами могут работать в минус, но зарабатывать на дополнительных услугах.
Надеемся, этот материал был интересным. Если у вас есть замечания по содержанию и изложению материала, напишите их в комментариях. Таблицу тарифов банков-эквайеров мы будем периодически обновлять и дополнять.
У нас есть несколько вопросов к предпринимателям:
- Интересно узнать, какой банк-эквайер вы используете и закладываете ли в стоимость услуг и товаров размер комиссии эквайринга?
- Если бы завтра приняли закон, который фиксирует интерчейндж в размере 0,3%, а общие комиссии эквайринга оказались в диапазоне 0,5–1,5%, вы бы снизили стоимость товаров или услуг?
- Вы бы отказались от программ лояльности банков взамен на снижение ставок по эквайрингу? И вообще, нужно ли их снижать?
Материал подготовили S4 Consulting.
Кэшбеки и прочие мили - зло, оплачиваемое меньшинству из кармана большинства. Хотите внедрять программы лояльности - платите из своего кармана. Для бизнеса 2-3% от выручки за эквайринг - это очень много. Даже при чистой рентабельности продаж 20%, что не так часто бывает, это составляет не менее 1/10 просто за проведение платежа! При снижении комиссии цены можно было бы несколько снизить. Но я лучше бы отдавал эту часть работникам, как прибавку к зарплате.
Я не понял! А мили и кешбек мне кто будет на карту оплачивать????!
А кого я ограбил в субботу доехав в такси за 3 копейки? И кто конкретно пострадал когда я вечером зашел в Дикси и купил гель для стирки за полцены?
По такой логике, человек с высокой социальной ответственностью должен носить с собой таблицу честных цен и обходить стороной тех, кто по тем или иным причинам дает скидки/бонусы и прочие лояльности. Иначе кто-то обязательно страдает.
про высокие комиссии эквайринга это верно. при совсем низкой маржинальности бизнеса, как например у дискаунтеров в европе, у них может быть 5% маржинальность а эквайринг это 50% от нее - совсем плохо.
в Германии еще несколько лет назад лидл и альди не принимали международные карты, только внутренние евросоюзные дебетовки.
а насчет кешбеков тут спорно. они же платят кешбек из своего кармана. из денег которые они заработали на эквайринге. это примерно как тупая реклама кока колы - когда мы ее покупаем, мы оплачиваем их тупую рекламу. мы же не можем купить бутылку колы с условием что не хотим чтобы из этих денег не оплачивали рекламу. банк имеет такое же право с доходов делать рекламу, как и любая другая фирма. получили доход с эквайринга - потратили на рекламу.
На самом деле эта система замкнута и количество денег сохраняется. Можно заложить в цены размер комиссии эквайринга, в масштабах разовых покупок для потребителей это незначительно (как и снижение стоимости товаров на размер комиссии), но для предпринимателя уже будет ощутимо.
Вы не закладываете размер комиссии в стоимость? Если нет, то почему?
Я как обычный потребитель не против отказаться от кешбека, если это в итоге повлияет на цены, но ведь не повлияет же?
Для меня это вопрос из серии "Будут ли работодатели платить + ~30% к ЗП, если оплату всех налогов во все фонды переложить на физиков?" - ответа пока не имеет.
ну мили и т.д. это в основном из их кармана как раз, ибо кешбек ограничен 1-2%, а все эти бонусы больше этого процента частенько)