Рассказываю на своём опыте, почему гасить кредиты досрочно, как правило, невыгодно (если они взяты не под конский процент, конечно).
В 2016 году я взял образовательный кредит под 6% годовых на получение второго высшего на юрфаке ВШЭ. Уже тогда условия были льготными и необременительными. А когда в 2020 году я рефинансировал кредит под 3% годовых, стало совсем вкусно.
Собственно, эту тему я и хотел поднять: какой смысл досрочно гасить кредит со ставкой ниже инфляции? То есть деньги быстрее обесцениваются, чем я их выплачиваю. Их лучше использовать любым другим способом — даже положить в банк на депозит будет и то выгоднее.
В итоге я плачу 4210 ₽ в месяц без особого напряга, а свободные средства инвестирую с намного большей доходностью (около 20% годовых).
Расширим тему: а зачем люди гасят досрочно ипотеку? У многих она тоже взята под процент ниже инфляции (условно, до 10% годовых), но люди зачем-то упорно кидают все деньги в досрочное погашение. Чтобы что?
Вот выдали тебе, например, годовую премию — 100 000 ₽ Что лучше: закинуть их под условные 14% годовых на вклад / в облигации или в погашение ипотеки, взятой под 7% годовых?
Очевидно, что выгоднее первое. Тем более, что деньги в этом случае остаются у вас в доступе, вы можете использовать их в будущем любым иным способом. Например, для платежей по кредиту в случае падения дохода.
А вы гасите кредиты досрочно? Считаете ли это разумным?
ну в ипотеке кроме процентов есть еще страхование, комиссии и прочие "плюшки" от банка
так же не гасил досрочно кредит по квартире, пока комиссия за обслуживания по сумме не превысила проценты в месяц, которые платил по кредиту.
Согласен, есть и доп. расходы, которые можно сократить. Но редко когда они составляют больше 1% от суммы ипотеки.
ну тут нужно считать и если это более 1-5% в год то стоит задуматься о необходимости такого кредита
В принципе разумно. Но в большинстве кредитных договоров есть, увы пункт о возможности в одностороннем порядке изменить процентную ставку банка (например если увеличилась ставка рефинансирования), а если не будете согласны - потребовать расторжения договора и досрочно все вернуть. Ещё кейс, что в ануитеетном платеже - вначале велика доля процентов и ниже доля тела платежа - т. е вы вначале вернёте банку проценты за все 3 года вперёд, и только потом будете погашать тело кредита. Может получиться что долг ваш не будет уменьшаться несколько первых лет
Аннуитет или нет - по сути, без разницы, если вы не гасите досрочно. Заключать ипотечный договор с плавающей ставкой вообще не советовал бы. А постоянную ставку (большинство ипотек всё же такие) банк изменить не может, на то она и постоянная)
А были живые примеры, когда банк требовал в одностороннем порядке изменить процентную ставку?
если это прописано в договоре - легко. и тут уже дело за тем кто берет кредит - подпишет или нет. мне вот предлагали так же кредит по уменьшенной процентной ставке (которая будет пересматриваться на 2 или 3 годе кредита), но я выбрал стабильную на вест срок
Ну разумеется, если это прописано в договоре - то легко. Но мой вопрос был, были ли прецеденты? Потому что, на сколько я знаю, такого не случалось ни в один из кризисов для нашей экономики: 2008, 2014, 2020, 2022. Но может быть у кого-то есть примеры, когда банк пошел на такую меру. Было бы интересно услышать.
как понимаю в суде любой юрист докажет что изменение ставки противоречит договору.