Роль финтеха в эпоху платформенной экономики

Если мы детально начнем разбирать вопрос, то обнаружим, что благосостояние — это побочный эффект от качественного делового взаимодействия между клиентами, бизнесом и государством. Этот набор вопросов, как правило, покрывает экономическая наука.

Если рассматривать экономику, как сумму транзакций (в рамках которой происходит сделка), то задача сводится к повышению их результативности.

В итоге каждая из сторон должна вынести пользу:

— Покупатель получить товар или услугу, которые максимально качественно закрывают потребность, на лучших финансовых и логистических условиях;

— Продавец получить доступ к рынку, имея возможность, извлечь прибыль или привлечь нового клиента (повысить лояльность).

Чтобы подойти к решению важно определить поле, где происходит это самое деловое взаимодействие. В капиталистической системе такую роль на себя берёт свободный рынок, однако в текущих реалиях терминальной стадии системы полностью свободного рынка фактически не остается. Экономика становится платформенной и превращается в олигополию цифровых корпораций (Яндекс, Ozon,… , Kaspi, Freedom, Hepsiburada, Gettir, Noon, Careem) .

Соответственно для специалистов, работающих в финансовой области, экосистемы определено являются самой интересной площадкой для приложения интеллектуальных усилий.

Когда у нас вырисовывается контур области действий, важно сформулировать набор ключевых активностей:

— Кристаллизацию транзакционного опыта (через формирование рабочей платформы);

— Оцифровку дерева потребностей клиента (создание и динамического обновления графа потребления);

— Настройку непрерывного механизма закрытия узлов потребностей посредством продуктов платформы (через обработку операций).

Учитывая предельную конкуренцию экосистем, выгода — это фактически единственный прямой мотиватор для широкого баерского сегмента. Чтобы её вынести на первый план, нужно сделать так, чтобы пользователи хотели перенести долю своих финансов на платформу. Такого рода миграции можно достичь за счет повышения покупательской способности денег (то есть деньги внутри платформы должны обладать большим весом, чем деньги на банковской карте). Такое изменение может происходить за счет средств субсидирования покупок. Если разобраться детальней, то фактически это предоставление селлерам возможности делать автоматическую серию персонализированных скидок, в обмен на эффективность и скорость продаж (для наращивания общего оборота и повышение лояльности), что напрямую зависит от понимания потребностей аудитории и повышения предсказуемости покупок.

Со стороны селлера такого рода субсидирование по большому счёту является перекладыванием маркетингового бюджета в прямые целевые продажи с более высокой эффективностью по более низкой цене, как альтернатива самостоятельного выстраивания дорогостоящей воронки.

Как следствие, Финтех должен решать вопрос снижения стоимости товара для покупателя в обмен на сформированную привычку (регулярность покупок, плановость, предсказуемость), которая закрывается в рамках её контура и стимулирует продажу за счёт генерации и обмена набора персональных, платёжных и гео данных.

В результате Финтех становится ключевой точкой приложения усилий и ядром любой экосистемной платформы:

— Во-первых, благодаря транзакциям можно увидеть текущую потребительскую картину (и грамотно создать условия для начала воронки), что позитивно повлияет на мотивацию покупки;

— Во-вторых, это финальная стадия в которой идёт подбор финансового инструмента и условий расчета. В результате чего вероятность покупки переходит в факт обладания и как следствие, закрывается потребность, меняя стейт графа.

Если все это суммировать, то получается, что основная задача сводится к повышению эффективности делового взаимодействия субъектов в рамках платформы, посредством цифровизации всей транзакционной цепочки (от возникновения потребности до фактического обладания товаром или получения услуги) за счёт динамического перебора значений каждого из параметров модели и проведения её в самую оптимальную конфигурацию под контекст каждой сделки с динамическим подбором финансовых продуктов и условий доставки, максимально эффективных для преобразования графа потребления клиента.