Программа долгосрочных сбережений граждан. А надо ли?

Сейчас правительство очень активно вовлекает граждан в программу долгосрочных сбережений. В предлагаемой программе граждане инвестируют деньги на срок 15 лет, и первые 3 года государство даже доплачивает до 36 тыс. руб. в год. Программа заработала с января этого года.

Антон Силуанов (министр финансов): «Можно и откладывать на какие-то семейные события: родился ребёнок отложили ему на учёбу, на свадьбу или на покупку квартиры, в конце концов. Или можно — откладывать сбережения на то, чтобы после выхода на пенсию иметь дополнительный доход».

В общем, суть такая: вы платите добровольные взносы, а оператор программы — Негосударственный Пенсионный Фонд (НПФ) — инвестирует их, обеспечивая доходность вложений. Через 15 лет вы сможете воспользоваться деньгами с учетом накопленного дохода. Есть и варианты вывести сбережения раньше, например при тяжелой болезни.

Софинансирование со стороны государства:

1:1 - при з/п до 80 тыс. руб. – то есть вы вносите 36 тыс. руб. и государство тоже вносит 36 тыс. руб. (это максимальная сумма, которую готово внести государство)

1:0,5 - при з/п 80-150 тыс. руб. – вы вносите 36 тыс. руб., государство вносит 18 тыс. руб.

1:0,25 - при з/п выше 150 тыс. руб. – вы вносите 36 тыс. руб., государство вносит 9 тыс. руб.

Но только первые 3 года☝. Далее софинансирование прекращается.

Управлять счётом будет Негосударственный Пенсионный Фонд. Деньги будут инвестированы в низкорисковые инструменты – в основном это ОФЗ и корпоративные облигации.

Также счета будут застрахованы на 2,8 млн. руб. от банкротства НПФ, и можно будет сюда перевести замороженную пенсию (но сразу возникает вопрос почему нельзя просто отдать гражданам эти деньги в руки?). А ещё можно будет получать налоговые вычеты до 52 тыс. руб. в год.

С января этого года открыть можно будет только новый ИИС-3. Но он лучше старых ИИС.

Срок на данный момент - 5 лет. То есть через 5 лет вы можете закрыть счёт и забрать деньги. Постепенно он будет увеличиваться до 10 лет. Но опять же 10 лет - это не 15, как в накопительной программе.

Далее. Вычеты. Эти вычеты вы спокойно можете получить на ИИС. Государство готово вам выплатить ВСЕГО 52 тыс. руб. в год, не важно ИИС у вас или накопительная программа.

Страхование. ИИС будет застрахован с марта 2024 года на 1,4 млн. руб. от банкротства брокера. Накопительная программа застрахована на 2,8 млн. руб. Но! Про банкротства брокеров (имеются ввиду нормальные брокеры, не мошенники) я слышу гораздо реже, чем про проблемы пенсионных фондов.

Ну и конечно же инвестиции! НПФ инвестирует в низкорисковые и малодоходные инструменты. И с большой вероятностью ваша доходность даже не перекроет инфляцию.

А инвестировать самостоятельно вы можете в гораздо более доходные инструменты. Сами вы сможете приумножить свои средства и создать капитал. НПФ вам этого не сделает.

Разберитесь один раз в биржевых инструментах, и этот вопрос навсегда отпадёт, а капитал будет расти! Вы сами будете им управлять! И если вам вдруг срочно-срочно понадобятся деньги, не важно на что, вы всегда можете продать все активы на счёте, закрыть счёт и вывести деньги. Да, вы при этом потеряете налоговые льготы, ради которых открывали ИИС, но вы получите свои деньги.

А с накопительной программы попробуй получи даже в случае тяжёлой болезни, которая прописана в условиях. Скорее всего, пока будете доказывать, что вы больны, уже и помрете.

Также можно инвестировать самостоятельно на обычном брокерском счёте, тут возможностей побольше - можно покупать зарубежные активы - они в валюте, что дополнительно страхует от девальвации рубля. Но на обычном брокерском счете нет налоговых плюшек.

Ну и последний, самый главный момент. Разработчики программы не скрывают, что ее внедрение продиктовано не только заботой о благосостоянии россиян, но и желанием получить их деньги для нужд государства.

«Программа долгосрочных сбережений направлена, с одной стороны, на получение гражданами дополнительного дохода в будущем, с другой стороны, на стимулирование источников внутреннего финансирования экономики» - А.Силуанов.

То есть по факту сразу озвучено, что деньги пойдут на нужды государства. Какие риски есть в таком случае? За 15 лет точно поменяется власть, и не раз, поменяются какие-то законы. Через 15 лет могут сказать так же, как говорят сейчас про замороженные вклады на сберкнижках: «Сегодняшняя власть эти деньги не брала».

Решать конечно, должен каждый самостоятельно, как ему копить на пенсию. Главное – не остаться без штанов на старости лет.

Тут вы можете посмотреть мини-курс по ИИС-3 - все условия и особенности счета. Бесплатно.

***

Что еще почитать:

Будет ли нормальная пенсия при другом правительстве?

Как копить, если не получается.

Как правильно ставить цели.

Хотите больше полезной информации про финансы и инвестиции? Подписывайтесь ВКонтакте и Телеграм.