Как на самом деле работает оплата частями?

В последние годы интернет-магазины и маркетплейсы всё чаще предлагают разбить платёж на части. То есть товар ты получаешь сразу, а деньги отдаёшь потом — обычно четырьмя платежами в течение нескольких месяцев.

Оформляется всё это за считаные секунды прямо на сайте и происходит без проверки кредитной истории и без классической банковской процедуры, где сначала собираешь все возможные справки, а потом остатки терпения.

Работает это через BNPL-сервисы. Для покупателя всё выглядит как бесплатная рассрочка. Хотя в финансах слово бесплатно почти всегда означает, что просто платит кто-то другой. И здесь это делает продавец, который сразу получает всю сумму, но отдаёт сервису комиссию 3–7 %.

Обычно в рекламе таких сервисов много говорят про удобство, гибкость и современный подход к оплате, но гораздо реже — про просрочки, штрафы и переплаты, к которым всё это нередко приводит.

Происходит это во многом из-за простого психологического трюка. Когда вместо 12 000 ₽ ты видишь «всего 4 платежа по 3 000 ₽», сумма начинает казаться вполне безобидной.

Экономисты называют это снижением «боли от оплаты». Деньги вроде те же, но платить психологически легче. А значит и решения о покупке принимаются быстрее и импульсивнее.

Особенно это заметно среди пользователей 18–24 лет. Не случайно ЦБ уже бьёт тревогу из-за роста долговой нагрузки у молодёжи.

Пока таких платежей один-два — всё действительно выглядит безобидно. Проблемы начинаются, когда их становится больше.

Купил кроссовки — разбил на четыре платежа. Потом заказал наушники — ещё четыре. К весне взял новую куртку — тоже удобно разложена на части.

В итоге, в какой-то момент у человека собирается целая коллекция небольших платежей, которые в сумме уже выглядят как вполне взрослая долговая нагрузка.

Следить за платежами становится сложнее. Где-то списание не прошло, где-то просто забыл про дату платежа и вот появляются просрочки. А дальше рассрочка внезапно начинает вести себя как самый обычный кредит.

Сервисы начисляют штрафы, начинают капать проценты, и в пересчёте на год такая бесплатная рассрочка легко превращается в 48–50 % годовых.

Часто к этому добавляются и дополнительные трюки. Например, первые пару недель рассрочка действительно бесплатная, а потом автоматически подключается платная подписка за использование сервиса.

Отдельная история — мошенничество.

С появлением BNPL-сервисов появились и новые схемы. Мошенники взламывают аккаунты популярных сервисов, оформляют платежи частями на технику, быстро продают её на Авито и выводят деньги.

Владелец аккаунта узнаёт о взломе уже постфактум — когда начинают приходить уведомления о просрочке и штрафах.

Поэтому сейчас особенно важно беречь свои аккаунты и включать двухфакторную авторизацию.

Но и без мошенников такие сервисы требуют аккуратности.

Пользоваться ими можно, но лучше очень осознанно. Это хороший инструмент, но только для людей, которые готовы продумывать свой бюджет и просчитывать все предвиденные и непредвиденные траты.

Ну и помните простое правило: если покупку нужно разбивать на части, возможно, дело не в слишком высокой цене, а в том, что сама покупка пока преждевременная.

Подписывайтесь на Telegram Роман Зарипов.