Рассрочка для самозанятых: как подключить для клиентов и сколько это стоит

Самозанятый может предложить своим клиентам оплату в рассрочку. Например, если вы продаёте онлайн-курсы, проводите консультации, обучаете иностранным языкам или оказываете другие услуги, клиентам может быть удобнее платить постепенно, а не отдавать всю сумму сразу.

Но рассрочка бывает разной. В одном случае вы получаете деньги сразу, а клиент потом рассчитывается с банком. В другом — сами договариваетесь о нескольких платежах и ждёте, пока покупатель перечислит всю сумму.

Разберёмся, какие варианты доступны самозанятым, как их подключить и сколько придётся заплатить за такую возможность.

Да. Для этого необязательно открывать ИП.

Самозанятый может договориться с клиентом об оплате услуги несколькими платежами. Например, курс стоит 30 000 рублей, а клиент платит три раза по 10 000 рублей.

Но если вы хотите, чтобы клиент оформлял банковскую рассрочку, а вы получали деньги сразу, понадобится подходящий банк или платёжный сервис.

Здесь есть важное различие:

Налоги у них рассчитываются по одинаковым правилам, но возможности подключения платёжных сервисов могут отличаться.

Например, напрямую подключить сервис рассрочки Т-Банка самозанятый без ИП не может. Для этого нужен статус ИП или юридического лица. А вот через некоторые платёжные сервисы самозанятым без ИП доступны предложения других банков.

Допустим, вы продаёте обучение за 60 000 рублей.

Клиент выбирает рассрочку на 12 месяцев, заполняет заявку, и банк принимает решение.

Если заявку одобрят, клиент заключает договор с банком. Дальше он выплачивает деньги банку по установленному графику.

Вы получаете оплату за продажу по условиям подключённого сервиса, обычно за вычетом комиссии за рассрочку. Ждать 12 месяцев, пока клиент полностью рассчитается, не требуется.

Плюсы: деньги за продажу поступают вам без ожидания всех платежей покупателя, а взысканием задолженности занимается кредитор.

Минусы: за рассрочку обычно приходится платить заметную комиссию. Кроме того, банк может отказать клиенту.

Есть ещё один вариант: Яндекс Сплит, Долями, Плати частями и похожие решения.

Покупатель разделяет стоимость на несколько платежей. Как правило, оформление проще, чем у классической банковской рассрочки, но конкретные условия зависят от продукта.

Например, покупатель приобретает консультационный пакет за 20 000 рублей и выбирает оплату четырьмя частями.

В зависимости от сервиса продавец может получить сумму покупки сразу, за вычетом комиссии, а покупатель будет рассчитываться с оператором оплаты частями.

Здесь важно проверить максимальную сумму покупки, сроки и доступность способа оплаты именно для самозанятых.

Самый простой по организации вариант — договориться с клиентом напрямую.

Например, программа обучения стоит 36 000 рублей:

Дополнительная комиссия за организацию рассрочки сама по себе не возникает. При этом могут сохраняться обычные расходы на перевод или приём платежей.

Но есть два недостатка.

Во-первых, вы получаете деньги постепенно, а не всю стоимость сразу.

Во-вторых, клиент может перестать платить. Тогда вам придётся самостоятельно разбираться с задолженностью.

Поэтому при собственной рассрочке лучше заранее согласовать письменные условия: общую стоимость, даты и суммы платежей, порядок оказания услуги, отмены и возврата денег.

Теперь к практике.

Есть несколько платёжных сервисов, которые работают с самозанятыми. Но у каждого свои условия, и не все банковские предложения доступны при любом статусе продавца.

В Prodamus есть бесплатный тариф «Старт для самозанятых».

Он предназначен для новых самозанятых без ИП. В его составе предусмотрены рассрочки от СберБанка и ОТП Банка, а также отдельные способы оплаты частями.

Для начала можно создать платёжную ссылку и отправлять её клиентам в мессенджере или социальных сетях. Полноценный сайт для этого не обязателен.

Подключение тарифа «Старт» бесплатное, но сама банковская рассрочка не бесплатна для продавца. Комиссия зависит от банка и срока.

Если нужен расширенный набор банков, интеграций и функций, потребуется проверить условия другого тарифа.

GetPlatinum также работает с самозанятыми.

У сервиса есть предложения рассрочки через Т-Банк, СберБанк и брокера «Всегда.Да». Доступны и способы оплаты частями.

Плюс сервиса — опубликованные тарифные сетки, по которым можно заранее оценить расходы на разные сроки рассрочки.

Но здесь есть нюанс: возможность подключиться к GetPlatinum как самозанятый ещё не означает, что все перечисленные банковские программы доступны без ИП.

Перед подключением нужно отдельно уточнить, какие варианты будут открыты для вашего статуса.

Robokassa поддерживает подключение самозанятых и предлагает разные способы приёма платежей, в том числе рассрочки и оплату частями.

Среди доступных решений есть предложения ОТП Банка и сервисы оплаты частями.

При этом отдельные способы, например некоторые BNPL-продукты, имеют ограничения по статусу продавца. Поэтому самозанятому без ИП нужно уточнять не только возможность подключения Robokassa, но и доступность конкретной рассрочки.

ЮKassa тоже работает с самозанятыми.

В общем каталоге ЮKassa есть банковские кредитные продукты и оплата частями, например «Плати частями» от Сбера. На странице для самозанятых доступность этих способов отдельно не подтверждена.

Однако конкретные способы оплаты могут иметь свои требования к продавцу. Поэтому перед подключением нужно проверить, какие предложения доступны самозанятому без ИП.

Главный вывод: выбирайте не только платёжный сервис, но и конкретный способ рассрочки, который он разрешает использовать при вашем статусе.

Это, пожалуй, самый важный вопрос.

При банковской рассрочке продавец обычно платит комиссию, которая зависит от банка, срока и условий подключения.

Причём разница может быть существенной.

Для примера возьмём несколько предложений из сравнительной базы Findpay:

Источники: сравнительная таблица Findpay и официальные тарифы Prodamus и GetPlatinum, проверено 20 октября 2026 года. Это комиссии продавца по отдельным предложениям, а не процентные ставки кредита для покупателя. Доступность конкретного банка для самозанятого без ИП, суммы, сроки и окончательный тариф нужно подтверждать перед подключением.

Как видите, комиссия может составлять 15–20% и даже больше.

Поэтому рассрочка на год — совсем не то же самое, что обычная оплата картой.

Допустим, вы продаёте курс за 60 000 рублей.

Клиент хочет оформить рассрочку СберБанка на 12 месяцев через Prodamus.

По указанному выше тарифу комиссия составляет 20,2%.

Получается:

То есть клиент приобретает курс за 60 000 рублей, а вам после удержания комиссии остаётся 47 880 рублей — до возможных других расходов и налогов.

Это пример расчёта по указанной ставке, а не гарантия именно такой выплаты по любому договору.

При продаже дорогих продуктов подобные расходы стоит учитывать заранее.

Например, если вы работаете индивидуально и тратите много времени на каждого ученика, комиссия за рассрочку может существенно уменьшить ваш заработок.

Поэтому сначала посчитайте, сколько вы получите, и только потом решайте, на каких условиях предлагать рассрочку клиентам.

В этой статье мы разобрали только несколько примеров. На самом деле способов оплаты гораздо больше: банковские рассрочки на разные сроки, оплата частями, кредиты покупателям и собственные программы платёжных сервисов.

Причём сравнивать их только по комиссии неправильно.

Стоит также смотреть, работает ли решение с самозанятыми, сколько стоит подключение, когда продавец получает деньги, нужна ли интеграция с сайтом и как оформляются чеки.

Для этого можно использовать бесплатную сравнительную таблицу платёжных систем Findpay.

В ней собраны условия пяти платёжных сервисов по 60 критериям. Есть отдельный раздел с банковскими рассрочками, оплатой частями и кредитами.

Вы можете переключить статус на «Самозанятый», оставить нужные сервисы и самостоятельно сравнить их предложения.

Таблица помогает быстро отобрать подходящие варианты. А окончательную доступность рассрочки и тариф для вашего статуса следует подтвердить у выбранного сервиса.

Когда вы определились с подходящим вариантом, порядок действий обычно следующий.

Шаг 1. Уточните свой статус.

Вы самозанятый без ИП или ИП на НПД? От этого зависит доступность отдельных банков и способов оплаты.

Шаг 2. Выберите нужные сроки рассрочки.

Например, для консультации за 15 000 рублей может хватить оплаты частями на короткий срок. А для обучения за 100 000 рублей клиенту может понадобиться банковская рассрочка на 6 или 12 месяцев.

Шаг 3. Посчитайте расходы.

Узнайте размер комиссии для конкретного срока. Проверьте, есть ли плата за подключение и дополнительные расходы.

Шаг 4. Подайте заявку в платёжный сервис.

Обычно понадобится заполнить анкету, подтвердить статус самозанятого и предоставить информацию о своих товарах или услугах.

Шаг 5. Настройте приём оплаты.

В зависимости от сервиса вы сможете создать платёжную ссылку, разместить кнопку на сайте или настроить интеграцию с платформой, на которой продаёте свои услуги.

Шаг 6. Проверьте весь путь покупателя.

Убедитесь, что клиент видит нужный способ оплаты, понимает условия и может отправить заявку. После одобрения важно проверить статус успешной оплаты, прежде чем предоставлять доступ к платному продукту.

Самозанятые не обязаны применять обычную онлайн-кассу, но должны оформлять чеки через «Мой налог» или через уполномоченный сервис.

При этом порядок зависит от того, как именно организована оплата.

Если вы сами принимаете платежи частями, каждый полученный платёж нужно учитывать и оформлять по нему чек. Например, при трёх переводах по 10 000 рублей вы отражаете три поступления, а не всю стоимость договора заранее.

Если клиент оформляет рассрочку через банк или платёжного посредника, порядок расчётов другой. Здесь нужно выяснить, кто перечисляет вам деньги, в какой момент признаётся доход и как сведения передаются в «Мой налог».

Некоторые платёжные сервисы предлагают автоматическую передачу сведений о платежах, но эту функцию необходимо подключить и проверить.

Не стоит считать, что рассрочка сама по себе освобождает от оформления чеков.

Универсального ответа нет. Всё зависит от стоимости продукта и того, насколько вам важно получить деньги сразу.

Если вы проводите консультацию за 5 000 рублей, возможно, достаточно обычной оплаты.

Если продаёте курс за 20 000 рублей, можно рассмотреть сервис оплаты частями.

А при продаже программы обучения за 120 000 рублей уже стоит сравнить банковские рассрочки на разные сроки.

Собственная рассрочка тоже может быть удобной, особенно когда вы хорошо знаете клиента и готовы получать деньги постепенно.

Но чем больше сумма и срок, тем важнее заранее оценить риск неоплаты.

Самозанятый действительно может предложить клиентам оплату в рассрочку, даже если у него нет ИП.

Главное — выбрать подходящую схему:

Не торопитесь выбирать первое попавшееся предложение. Сначала сравните расходы, сроки, порядок выплат и доступность для самозанятых.

А чтобы не изучать условия каждого платёжного сервиса по отдельности, воспользуйтесь подробной сравнительной таблицей Findpay. Она бесплатная, и к ней можно возвращаться, когда потребуется проверить новые варианты оплаты.

Источники для проверки условий: