Как работает процессинг электронных платежей: этапы и участники процесса
С каждым годом интернет-бизнес развивается активнее и расширяет свои возможности и границы. Кроме значительного удобства для клиентов, когда все, что нужно, теперь можно просто выбрать онлайн, e-commerce дает множество преимуществ и для продавцов. Все больше и больше предпринимателей думают о переходе в электронную коммерцию, где перед многими встает вопрос о том, как выстроить прием электронных платежей так, чтобы это было безопасно и удобно и для продавца и для покупателя.
Чтобы помочь вам разобраться в этом сложном вопросе, здесь мы детально рассмотрим, что входит в процесс обработки платежей, и кто является его участниками.
Процессинг платежей: что это такое
Процессинг — автоматическая технология электронных переводов денежных средств от покупателя продавцу. Она выстроена на программном обеспечении, которое может функционировать только благодаря мощности электронного банкинга. Посредством этого обеспечения проверяются и обрабатываются платежи, совершенные при помощи банковских карт и электронных кошельков, в результате чего эти транзакции могут принять или отклонить. Это происходит при каждой оплате товаров или услуг, даже когда вы, например, просто расплачиваетесь банковской картой через терминал в продуктовом магазине.
То есть, по сути процессинг — это проверка и последующая обработка реквизитов вашей пластиковой карты. Если эта обработка прошла успешно, то деньги списываются и зачисляются на счет магазина или компании, в которой вы приобретаете услуги.
Процессинг обеспечивают процессинговые центры, самые известные из которых принадлежат Visa и MasterCard. Они работают круглосуточно, так как каждую секунду занимаются обработкой платежей по всему миру.
Процесс приема банковских платежей называется эквайринг, и он тесно связан с процессингом. Эквайринг — тот процесс, который происходит перед обработкой самого платежа, то есть, когда данные вашей банковской карты (ее полный номер, срок действия, CVC код) передаются в платежный процессор.
Как работает платежный процессор
Процессинговый центр или платежный процессор — это система, с помощью которой происходит обработка операций по банковским картам. Он обеспечивает прием платежей интернет-магазинами, а также координирует все возможные расчеты между банком-эмитентом, магазином, кардхолдером или банком-эквайером. Также он выполняет ряд и других важных функций, например, поддерживает обработку запросов на авторизацию и протоколов, в которых фиксирует все операции с картой. Если у банка-эмитента нет собственной базы, то платежный процессор также сохраняет сведения о лимитах кардхолдеров.
Кроме этого процессинговый центр предоставляет продавцу собственные программы, которые нужно установить на сайт. Использование процессингового центра — самый удобный метод организации электронных платежей для предпринимателя.
Платежный шлюз и платежный процессор: как не перепутать
Платежный процессор важно не перепутать с платежным шлюзом, потому что это не одно и то же. Процессинговый центр занимается анализом и передачей данных по платежам, тогда как ответственность платежного шлюза - точность предоставленных сведений. Именно он, исходя из полученных данных, принимает решение разрешить или отклонить операцию. Без существования платежного шлюза проведение транзакции в интернете было бы невозможным в принципе.
Визуально платежный шлюз представляет собой страницу, где покупатель вводит свои платежные данные. Получив эти данные, платежный шлюз зашифровывает их и передает по безопасному каналу так, чтобы они не могли попасться взломщикам, для чего используются антифрод-фильтры и комплексные автоматические правила.
Шлюз также в фоновом режиме решает, одобрить или отклонить данную транзакцию, и сообщает о своем решении вашему сайту, в результате чего транзакция проходит или отклоняется. Причины, из-за которых могут быть отклонены транзакции, обычно связаны с
- заморозкой аккаунта;
- нехваткой средств на счету или достигнутым лимитом переводов;
- информацией о том, что карта утеряна или украдена;
- неправильно указанным сроком действия или номером карты.
Обычно для удобства платежный шлюз включают прямо в ПО для процессинга.
Как проходит процессинг банковских карт
Хотя процессинг занимает всего несколько секунд, в нем последовательно участвуют несколько действующих лиц, и состоит он из большого количества мелких операций. Для начала перечислим участников:
- продавец товара или услуги;
- банк-эмитент — банк, выпустивший карту покупателя;
- банк-эквайер — банк, принимающий платежи от покупателя;
- процессинговый центр — организация, которая занимается обработкой платежа;
- международная платежная система — Visa или Mastercard;
- покупатель товара или услуги; держатель карты.
Теперь перейдем к обработке платежей, которая состоит из нескольких этапов:
- Покупатель оплачивает товар или услугу на сайте.
- Данные о транзакции поступают на сервер платежного процессора.
- Проверка полученных данных системами безопасности платежного процессора. Если в транзакции нет ничего подозрительного, то данные будут переданы банку-эквайеру, в то время как продавец получит извещение об успехе платежа. Если активность будет похожа на мошенническую, то платеж заблокируют, а карта, с которой пытались совершить покупку, попадет в черный список.
- Банк-эквайер, получив необходимые данные о платеже, запрашивает проверку баланса покупателя у эмитента.
- Эмитент сообщает результаты проверки платежной системе и эквайеру.
- Процессинговый центр получает положительный ответ банка-эмитента, который подтверждается уникальным кодом, или же информацию об отклонении транзакции.
- Продавцу приходит оповещение о статусе платежа от процессингового центра.
- Покупателю сообщают, что оплата прошла успешно.
Подключение процессинга
Подключить процессинг довольно несложно, достаточно соблюдать несколько требований:
- сайт продавца должен содержать стабильно рабочие опции для проведения защищенных платежей.
- сайт должен отвечать требованиям таких международных платежных систем, как Visa и Mastercard.
- на сайте чаще всего должны присутствовать данные компании, описание политики конфиденциальности, правила доставки и возврата, а также условия использования сайта.
- для того, чтобы быть безопасным для посетителей на сайте должен выполняться протокол HTTPS.
- бизнес продавца не должен выходить за ограничения законодательства.
Если вы планируете работать на рынке СНГ, для стабильного приема платежей вам необходимо зарегистрировать ИП или ООО, так как у большинства популярных платежных систем есть такое требование к тем, кто хочет принимать платежи в своем магазине. Далее необходимо выбрать и подключить подходящий платежный шлюз, что не должно составить составить трудностей, если ваш бизнес белый и прозрачный.
Наиболее популярными для подключения зарубежными платежными процессингами являются Stripe и Paypal. О том, как подключить прием платежей из-за границы, мы рассказывали в одной из наших статей. Однако зарубежные процессинги, как правило, не работают с бизнесами из России и СНГ, поэтому нужно зарегистрировать свой бизнес за границей, что требует временных и денежных вложений.
Тем не менее, команда Easy Payments поможет вам решить эту задачу без лишних затрат. Мы поможем подключить Страйп к сайту или интернет-магазину, после чего вы сможете быстро и безопасно принимать международные банковские платежи.
Какой платежный процессор выбрать?
В качестве подведения итогов, отметим, что если вы решили организовать бизнес в интернете, то без настройки платежного процессинга вам не обойтись.
Также здесь стоит напомнить, что сам выбор процессинга для совершения платежей очень важен — так, например, при работе с PayPal возникает большое количество рисков заморозки аккаунта или блокировки средств на счету. При выборе между PayPal и Stripe, мы обычно рекомендуем именно Страйп, так как с этим процессингом таких проблем не возникает, и ни стабильность работы бизнеса, ни его рентабельность не ставятся под угрозу.
Если наша статья оказалась для вас полезной…
Пожалуйста, порадуйте нас своим лайком и подпишитесь на обновления, чтобы не пропустить следующую статью. Будем рады пообщаться в комментариях. Больше новостей и анонсов в нашем Telegram-канале.
У вас по таймеру в отложенных пост лежал что ли? «Лучшего» времени для такой публикации в адрес мерчантов из рф придумать сложно. Все сидят такие и думают: «что же мне выбрать: paypal или stripe»...
Статья не только для мерчантов, которые проживают в РФ.
лучше бы вы отвечали в поддержке быстрее чем раз в полдня. очень бы помогло вам клиентам
В связи с увеличением количества обращений из-за текущей обстановки возможна задержка в ответах. На данный момент активно работаем над этим.
Спасибо 🙏🏻
Плюсую, очень жду вашего ответа уже 2 дня, у нас в планах расширить сотрудничество если с первым проектом все пройдет хорошо, очень на вас рассчитываю
Денис Вы дождались ответа? Очень любопытно.
дождался, но ответ был не тот, то я ожидал. По итогу работы - потрачены деньги и время.
НО они вернули деньги за их услуги, просто получилось так, что прождали 2 недели и заказы за это время приходили и вот эти деньги мне уже никто не вернет
Когда заблокировали российский PayPal, увидела статью здесь. От безысходности решили начать оформление компании в UK и открытие PayPal. В итоге только потеряли деньги. Сейчас Robokassa успешно принимает платежи с иностранных карт, а PayPal можно открыть в странах ЕАС при наличии сим-карты. В общем, компания мошенническая, не советую связываться. А vc.ru, видимо, на % сидят.