Must have расчетного счета: какие сервисы и фичи мы все хотим в 2020 году

Если вы создаете платежный сервис — это повод для вдохновения. Если вы пользуетесь расчетным счетом, то знайте, чем отличается хороший счет от обычного. Александр Жучков, системный аналитик финтех-платформы Bilderlings, изучил рынок и собрал самые новые и полезные услуги в рамках расчетных счетов.

Предположим, вы пошли с коллегами обедать и взяли один и тот же бизнес-ланч. Чтобы не ждать, пока разобъют счет или пока каждый отдельно расплатится, платит кто-то один и нажимает на кнопку “сплит-билл”, т.е. “разделить счет”. Ты берешь эту сумму, выбираешь в телефоне контакты, сумма делится ровно на этих людей — им приходит запрос (“заплати этому человеку”). Если, допустим, вы пришли компанией, и все взяли себе борщ, а кто-то один решил выделиться и заказал мидии, то у функции “раздельный счет” есть возможность регулировать суммы. Так, ты вводишь стоимость мидий, система “вычеркивает” эту сумму из общей, а остальное делит на всех поровну. Это удобно клиенту и очень выгодно банку/платежному сервису: чем больше людей пользуются счетом внутри системы, тем меньше комиссий надо платить кредитным организациям друг другу.

Потеряли карту? Быстро зашли в мобильной приложение и нажали “заблокировать”. Выдохнули, успокоились. Упс, а она у вас в другом кармане! Зашли в приложение, нажали “разблокировать”. Представляете, сколько нервов, сил, времени можно сэкономить? Такая функция тоже уже не редкость, многие банки постепенно ее внедряют.

Давно не новость, но все еще не повсеместная услуга. Как мы обычно пользуемся копилкой? Пришли домой, металлическую мелочь достали из карманов и закинули в свинью-копилку. Сегодня некоторые банки предлагают аналогичный сценарий: у вас есть расчетный счет и накопительный, и при оплате картой сумма округляется, а “копейки” автоматически улетают с расчетного счета на накопительный. Не надо вручную настраивать сколько, когда и в каком случае списывать деньги. К сожалению, многие банки пытаются натянуть “копилки” на банковскую терминологию, которая непонятна обывателю. А финтех-проекты пытаются банковскую терминологию натянуть на понятную клиенту “копилку”.

Тоже не сенсация, но некоторые платежные сервисы пошли дальше: система автоматически определяет, какой у вас телефон, и рассчитывает возможные риски. Например, тебе говорят — “о, да с твоим айфоном ты за разбитый экран заплатишь 300 евро, предлагаем страховку по такой-то цене с таким-то самориском”. Клик — и готово.

Что вы делаете, если забыли пин-код? В большинстве случаев вам приходится идти в банк и менять карту. Некоторые банки предлагают дойти до “родного” банкомата и изменить пин-код — тогда можно решить вопрос без визита в банк. Однако технологически нет никаких проблем в том, чтобы напомнить пин-код в мобильном приложении банка. Здесь существуют ограничения от партнеров, которые делают карточную эмиссию: некоторые такую услугу запрещают. Кто-то предлагает это в качестве платной услуги по смс. Но иной раз, если вы, допустим, за границей и вдруг не можете вспомнить пин-код, гораздо лучше заплатить 50 центов и получить смс с пин-кодом, чем остаться без доступа к своим деньгам.

Заходим в приложение своего банка (сервиса), смотрим информацию о карте. Что мы видим? Последние четыре цифры и срок окончания действия. Если вам часто нужно использовать данные карты, а она у вас не всегда под рукой, знайте: технически банк может показывать вам все данные о карте. Все, включая CVV-код. Просто для этого ему надо получить сертификат безопасности PCI DSS (ведь чтобы показывать данные, их надо хранить, и хранить надежно). Кому такая опция актуальна, проверяйте, есть ли она у вашего банка/сервиса.

Это не просто информация о том, сколько платежей в месяц ты совершил. Крутая статистика, это когда ты можешь сам создавать категории, можешь назначать торговца в эти категории, можешь ставить ограничения трат на категории (например, поставить лимит в X рублей на развлечения), можешь легко понимать в каком процентном отношении и на что ты тратишь свои средства.

При совершении международных платежей вы можете ввести IBAN-номер получателя, и многие поля заполнятся автоматически — страна, SWIFT-код и другие детали. Это очень удобно.

Мультипрофильность, мультиюзерность, множественные подписания и гибкость настроек. Например, можно выдать доступ к счету разным сотрудникам с разными функциями. А можно дать доступ с одной опцией: допустим, одобрять или отклонять платежи на сумму свыше Икс. У сотрудника выскакивает табличка: “да”, “нет”, и надо выбрать. И таких сотрудников может быть несколько — пока все не скажут “да”, платеж одобрен не будет и, как следствие, не совершится. Для многих юрлиц это важно. А главное, чтобы можно было настроить именно то, что нужно для конкретной компании.

Сюда же можно отнести такую фичу, как управление счетами разных банков из одного приложения. В Европе такое решение — следствие директивы PSD2, в соответствии с которой банки обязаны предоставлять провайдерам доступ к информации клиентов через OpenAPI.

Выписку, конечно, делают все. Но важно не только “что”, но и “как”! Выписка по счету должна не просто “быть”, а быть идеальной. Пример хорошей выписки: ты заходишь в свой счет, выбираешь период, фильтры, если надо, нажимаешь «сделать», и тебе предлагают несколько форматов — pdf, excel, csv и т.д. Нажимаешь «да», и документ загрузился. Но бывает, когда ты делаешь выписку, скажем, за год и она превышает определенное количество транзакций, то у тебя пропадает возможность сделать выписку в pdf. А если выбрать Excel, то там нет никакой информации: только факт транзакции и сумма. Эту выписку не примет никто. Значит, приходится одну выписку делить на несколько и делать несколько pdf-файлов, а потом их вручную соединять. Так быть не должно решительно ни при каких условиях.

К слову, регуляторы некоторых стран устанавливают требования к информации, должна быть в выписке: например, чтобы обязательно был IBAN или дополнительная информация о вас (дата рождения и т.д.). А в других странах эти требования могут быть другими. Поэтому выписка из финансового учреждения одной страны может не подойти для финансового учреждения другой страны. Поэтому, если вы создаете платежный сервис, дайте людям возможность получить максимальную информацию о своем счете — это сильно облегчит им жизнь.

Это одна из самых востребованных фич, и тут тоже много нюансов. У многих бизнес построен на одинаковых платежах, вплоть до суммы. И вбивать каждый раз одно и то же, это совершенно лишнее. Чем лучше логика шаблона, тем он удобнее. Пример плохого шаблона: когда при его создании ты не понимаешь, нужно ли тебе реально провести этот платеж или можно просто сохранить. Когда ты провел платеж, тебя система спрашивает: «сохранить?». И ты говоришь — «окей». Но бывает, что нужно сделать шаблон до того, как ты проводишь реальный платеж. Тебе предлагают сохранить как «неподтвержденный платеж». Я, может, вообще только часть данных хочу ввести и как-то назвать этот шаблон. Иными словами, создавая шаблон, я не хотел бы привязываться к его финансовой составляющей и видеть фразы «сохранить как неподтвержденный платеж». «Сохранить шаблон» — это то, чего я жду, без всяких там подтверждений, тем более «платежей». А еще важен хороший поиск в шаблонах.

Когда необходимо сделать одним жестом много разных платежей. Загрузил бухгалтерский документ со всеми данными, нажал кнопку, и платежи улетели. Это не «зарплатный проект» — последний подразумевает, что все получатели являются клиентами этого же банка. А здесь речь о том, чтобы отправить разные суммы разным людям на счета в разных банках. Обычно это можно сделать как с помощью загрузки файла, так и по API. Очень много банков, которые остановились в развитии этой функции на уровне «загрузки файлом» и не дошли до загрузки по API. Файлы - это, конечно, изумительно, но неудобно, долго, а также присутствуют различные риски, связанные с потерей файла.

#финтех #платежи #платежные_системы #счет #swift