Открытый банкинг в России в 2026 году: как Открытые API меняют банки и финтех

Open Banking, или открытый банкинг, меняет способ взаимодействия банков, финтех-сервисов и клиентов. Вместо множества отдельных интеграций финансовые организации могут обмениваться данными через стандартизированные API, но только с разрешения клиента.

В России эта модель уже вышла за рамки концепции. Банк России разработал комплекс стандартов Открытых API, рынок тестирует новые финансовые сервисы, а корпоративный мультибанкинг уже используется в промышленной эксплуатации. Одновременно продолжается работа над Платформой коммерческих согласий и нормативной базой для дальнейшего распространения Открытых API.

Разберемся, что сейчас уже работает, какую пользу открытый банкинг может дать клиентам и бизнесу, и что нужно учитывать, если вы запланировали запуск нового банковского или финтех-продукта.

Открытый банкинг - это модель, при которой банки и другие финансовые организации могут безопасно обмениваться разрешенными клиентом данными через стандартизированные программные интерфейсы.

Банк России определяет Открытые API как технологию обмена данными между информационными системами организаций “по единым правилам и стандартам”. При этом регулятор отдельно подчеркивает:

“Обмен клиентскими данными между организациями возможен исключительно с согласия клиента”

Именно общие правила отличают Открытые API от обычных банковских интеграций.

Банк может иметь собственные внутренние API или создавать отдельные интерфейсы для конкретных партнеров. Открытые API предполагают единые стандарты взаимодействия и условия подключения участников финансового рынка.

В декабре 2025 года Банк России обновил комплекс стандартов Открытых API с учетом результатов реального тестирования сервисов участниками рынка. В стандартах описаны, в частности, получение информации о банковских счетах и получение согласия на доступ к счетам физических и юридических лиц. Отдельные документы устанавливают требования к информационной безопасности.

В 2025 году в пилотировании Открытых API приняли участие 19 организаций. Параллельно 10 банков участвовали в тестировании Платформы коммерческих согласий.

Ассоциация ФинТех сообщала, что переход участников на новые версии согласованных стандартов запланирован на 1 октября 2026 года.

При этом важно не создавать впечатление, что единая обязательная модель уже действует для всего финансового рынка.

Ранее Банк России планировал начать обязательное применение Открытых API крупнейшими банками, брокерами и страховщиками с 2026 года. Однако более свежие документы регулятора говорят о необходимости законодательных изменений и уточнения этапов и сроков внедрения. Сейчас опубликованные стандарты используются в том числе в рекомендательном режиме.

Поэтому правильнее говорить, что российский рынок переходит от пилотов и отдельных интеграций к более масштабной инфраструктуре открытых финансов.

Представим, что у человека есть счета в трех банках.

В традиционной модели:

С Открытыми API пользователь может разрешить одному финансовому сервису получать определенные данные из других организаций, например:

Клиент → согласие → финансовое приложение → Открытые API → банки

В одном интерфейсе потенциально можно объединять информацию о продуктах и счетах разных финансовых организаций.

Банк России уже приводит такие сценарии в качестве практических применений Открытых API: управление личными финансами, управление финансовым состоянием бизнеса и формирование персонализированных предложений на основе разрешенных клиентом данных.

Одно из ключевых условий такой модели это, что клиент должен понимать: кто, какие данные и на какой срок получает.

Для этого Банк России совместно с Минцифры развивает Платформу коммерческих согласий на базе Госуслуг.

Предполагается, что пользователь сможет в одном месте увидеть:

Сейчас платформа находится на стадии пилотирования. В июле 2026 года Россельхозбанк, например, сообщил об успешном тестировании защищенного обмена клиентскими согласиями через эту инфраструктуру.

Для разработчиков банковских продуктов отсюда следует важный практический вывод: управление согласиями становится частью самой архитектуры финансового сервиса, а не просто формой, которую пользователь подтверждает при регистрации.

Один из наиболее понятных сценариев открытого банкинга - мультибанкинг.

Компания может работать со счетами в нескольких банках, но получать информацию о них через один интерфейс, вместо постоянного переключения между разными системами.

Пилот Ассоциации ФинТех начинался с обмена выписками корпоративных клиентов. В его первой фазе более 3500 клиентов согласились на передачу данных для использования нового сервиса.

А в апреле 2026 года ВТБ и Сбер сообщили о промышленном запуске обмена данными для крупного бизнеса на основе стандартов открытого банкинга. Клиенты получили возможность добавлять счета из другого банка и работать с выписками через единый интерфейс.

Для бизнеса такой подход особенно интересен в:

Именно здесь Открытый бангкинг превращается из регуляторной инициативы в конкретную функцию финансового продукта.

Если компания сегодня создает необанк, банковское приложение или финтех-платформу, возможность подключения внешних финансовых сервисов стоит учитывать еще на этапе проектирования.

Банковское ядро, клиентские приложения и внешние интеграции лучше разделять. Тогда подключение нового банка или финансового провайдера не требует переделывать весь продукт.

Система должна понимать, какие данные клиент разрешил получать, для какой услуги и как долго действует разрешение.

Информация приходит из разных внешних систем. Поэтому продукту нужен собственный внутренний формат для счетов, транзакций, клиентов и финансовых продуктов.

Это позволяет бизнес-логике работать с данными одинаково независимо от их источника.

Комплекс стандартов Банка России включает отдельный уровень требований информационной безопасности, в том числе стандарты для финансовых сервисов на основе OpenID Connect.

При разработке необходимо учитывать аутентификацию, авторизацию, управление доступом, шифрование, защищенное хранение данных и журналирование операций.

Банк или финтех-платформа становятся зависимы от других информационных систем.

Поэтому необходимо заранее предусмотреть обработку ошибок, временную недоступность внешних сервисов, повторные запросы и понятные для пользователя статусы операций.

Открытый банкинг позволяет смотреть на необанк не только как на приложение для собственных счетов и карт, но и как на единый интерфейс для разных финансовых сервисов.

Например, внутри одного приложения пользователь потенциально может работать с собственным счетом необанка и одновременно видеть разрешенную информацию из других финансовых организаций.

Такой подход влияет на архитектуру, получается:

Банковское ядро → слой интеграций → внешние финансовые сервисы → клиентские приложения

Чем меньше эти компоненты зависят друг от друга, тем проще в дальнейшем подключать новые банки, платежные сервисы и финансовые продукты.

Открытый банкинг не означает, что всю банковскую инфраструктуру обязательно нужно создавать самостоятельно, но проектировать с учетом внешних API-интеграций.

Почему будущие API-интеграции лучше предусмотреть заранее:

Если сначала построить монолитную платформу, где счета, платежи, интерфейсы и внешние сервисы тесно связаны, дальнейшее подключение новых участников открытого банкинга может потребовать серьезной переработки архитектуры.

Для нового проекта поэтому можно рассматривать как разработку банковской платформы под конкретную бизнес-модель, так и готовое ядро необанка, дополняя его необходимыми интеграциями и собственными модулями.

Российская система еще формируется.

Следующий этап шире классического открытого банкинга.

В документах Банка России рассматривается модель открытых финансов, в которой стандартизированный обмен данными распространяется на разных участников финансового рынка, а в дальнейшем модель открытых данных с участием организаций из других отраслей.

Для разработчиков и владельцев финансовых продуктов это означает постепенный переход от закрытых систем к платформам, которые должны безопасно взаимодействовать с большим количеством внешних сервисов.

И конкурентным преимуществом становится не только набор собственных функций, но и способность продукта быстро подключать новые финансовые возможности и объединять их в удобный пользовательский опыт.