Расчетный счет для бизнеса: мы создали приложение для сравнения 100 тарифов банков

Разбираемся, как выбрать наилучший тариф, исходя из показателей бизнеса. О том какие «подводные камни» закинули маркетологи банков и как мы запустили мобильное приложение с подбором расчетного счета, которое экономит предпринимателям десятки и сотни тысяч рублей в год.

Ссылки: Приложение IOS | Приложение Android | Сайт

В 2014 году я зарегистрировал ИП и открыл первый расчетный счет в «Банк24». Это был прорывной банк с мобильным приложением (большая редкость для того времени), который умел распознавать платежки с фотографии, а обслуживание стоило неприлично дешево. Но жизнь его была недолгой, в сентябре того же года ЦБ отзывает лицензию и я остаюсь без банка и денег 😩 Правда, деньги на счету были застрахованы и через месяц мне их выдали в другом банке.

Потом я открыл расчетный счет в банке «Уралсиб», решив работать с крупным игроком, который вряд ли закроют в ближайшее время. Это был средневековый ужас, работать можно было только на компьютере с системой Windows, нужно было создавать 2 платежки для вывода денег: одну с выводимой суммой, другую с комиссией за вывод (именно так!).

Никакого мобильного приложения, пришлось на свой макбук винду накатывать 🤯 Брак с «Уралсибом» оказался не счастливым и я закрыл счет, который окончательно смогли закрыть лишь со второй попытки. Ох уж эта бумажная бюрократия, кто сталкивался — ставьте лайк 👍

Затем пошел в «Альфабанк». После «синего» банка он показался вершиной UX, для него не нужна была винда, он сам списывал комиссию 😄 Но, когда я увидел, сколько в месяц теряю при выводе денег на карту и при проведении платежек — я решил посчитать стоимость этих же операций у других банков.

Составил Excel таблицу, выписал банки, тарифы, это был трешевый челлендж, через 3 дня глаз дергался 😱 а мозг начал плавиться 😤 Сравнить все банки у меня не хватило времени и нервов, потому что все пишут красиво, но как начинаешь вникать, выясняется много нюансов.

И в отсутствии банков, специализирующихся на малом бизнесе — примерно цены у всех были одинаковыми и полное отсутствие сервиса. Но именно в это время начали зарождаться новые команды, которые перевернули рынок РКО и заставили измениться даже «динозавров» рынка.

За эти годы банки сильно прокачались, открытием расчетного счета без посещения офиса уже не удивишь, комиссию за открытие счета брать перестали 👍 Мобильное приложение появилось у всех и даже у Уралсиба) Раньше выбирали банк по надежности и по технологичности, но ЦБ уже закрыл почти все, что мог закрыть, а по качеству интернет-банкинга Tinkoff и Модульбанк задали высокую планку и другие банки к ним подбираются.

В жесткой конкурентной среде тарифы стали еще доступнее, а банки стали предлагать особые условия.

С 2014-го года мой основной бизнес — веб-студия ежеквартально рос и я открывал вторые, третьи расчетные счета, чтобы меньше терять при выводе. Неправильно подобранный тариф приводил к потерям в тысячи, а в некоторых случаях десятки тысяч рублей ежемесячно. Я созвонился с другом, который занимается торговлей и оказалось, что он тоже завел excel таблицу, в которой сравнивает цены за платежки (а у него их около 2 000 шт в месяц), цену за обслуживание, комиссии за переводы на карту. В итоге выбор РКО напоминал такую запутанную картинку

Тогда я заглянул на сайт сравни.ру, но калькулятор у них не показывал общую сумму за обслуживание, а выводил лишь справочную информацию. Мы решили, что процесс нужно автоматизировать, предприниматели нуждаются в простом инструменте, который не заставит составлять таблицы, несколько суток тратить на подбор, а в формате калькулятора покажет все комиссии и подробно расскажет про каждый тариф.

Основная проблема, которую нужно было решить — это разложить все банки в едином формате, чтобы их можно было между собой сравнить. Задача с одной стороны простая, с другой — в тарифах запутано все так, что мозг вскипает 🤯 У одних есть комиссия за перевод на карту своего банка, у других до определенного лимита нет. Но все лимиты меняются при переводе на карты других банков.

Одни берут цену за проведение платежек, другие не берут, а у третьих отдельная стоимость платежки именно при выводе денег на карту. Плюс всевозможные ограничения у определенных тарифов. Плюс разные значения для ИП и ООО и т.п.

В итоге мы победили) Почти все банки привели к единой структуре, но была часть тарифов, которая не вписывалась и для них мы сделали отдельные шаблоны (чтобы в дальнейшем можно было редактировать данные)

Теперь стало возможным сравнивать тарифы между собой, смотреть какие из них лучше подходят если проводить 20 платежек и снимать 150 000 ₽. А сколько будет комиссия банка если снимать 500 000 ₽.

Но в процессе изучения документов и отзывов мы находили дополнительную информацию.

Например, заходишь на сайт к Тинькову и читаешь в описании тарифа «До 400 000 ₽ себе на счет для ИП бесплатно». Очень выгодное предложение!

Как выяснилось среди моих знакомых, которые открывали счет у Тинькова, никто не читал полное описание и для них это стало неприятным сюрпризом. Понятно, что при работе с банками нужно читать все до последней точки, но люди доверчивы и им нужно помочь разобраться в деталях.

Мы перечитали договора на сайтах и подробное описание тарифов, чтобы не было недоразумений, а также по каждому тарифу просматривали отзывы на сторонних ресурсах, чтобы понять, где банк может проявить «остроту маркетинговой сноровки». И в описании тарифов в приложении «Расчетный счет для бизнеса» подробно написали с чем им придется столкнуться.

Так происходит, что банки запускают интересные тарифы, затем меняют их на другие. Чтобы быть в курсе можно было написать скрипт, который проверит изменения на страницах с тарифами, но это было бы запоздалым реагированием и мы пошли по другому пути. Со всеми банками заключили партнерские соглашения и они заранее (в среднем за 14 дней) уведомляют нас о предстоящих изменениях.

Пока мы писали приложение половина банков внесли изменения в свои тарифы. Мы поняли, что сталкиваться с этим придется часто и разработали админ. панель в которой не сложнее чем в Excel меняются тарифные ставки и обновление одного тарифа в среднем занимает 5 минут.

Мы не только просили менеджеров банка проверить точность расчета, но и скидывали приложение предпринимателям для того, чтобы они могли сравнить данные по своему тарифу. И все же допуская, что среди сотен тарифов где то, что то может некорректно показаться, мы создали форму обратной связи, чтобы в случае возникновения ошибки оперативно устранить неточность.

В России очень быстро развились бесконтактные платежи и даже в торговых палатках на ярмарках я встречаю мобильные терминалы. Законодательно всех поджали, поэтому при выборе РКО сразу смотрят на тарифы по эквайрингу (при приеме оплаты через карту банк списывает комиссию за проведение операции и при больших оборотах даже десятая доля процента становится крупной суммой)

В описании каждого тарифа мы добавили информацию по торговому и интернет эквайрингу, есть ли возможность подключиться со своей кассой и другую дополнительную информацию.

При открытии РКО важно смотреть не только на низкую стоимость, но и знать рейтинг банка. Некоторые названия в списке могут быть незнакомыми, поэтому рядом с каждым банком мы дали информацию из рейтинга ЦБ РФ, например, АкБарс входит в ТОП-20 банков, а Точка входит в структуру банка «Открытие», которая находится в ТОП-10.

В описании каждого тарифа в едином для всех формате представлена следующая информация:

Вбив данные можно бегать среди тарифов банка и изучать информацию в единой структуре.

В плане разработки сайта с калькулятором тарифов РКО мы не являемся новаторами.

В части тарифов это связано с поверхностным изучением информации, без углубленной работы с документами. К чему это приводит мы разобрали выше. Но основная ошибка других калькуляторов в том, что они своевременно не обновляют тарифы и в спецификации мы видим информацию по цифрам, которые уже в архивах и тариф с такими условиями в банке не откроют. В итоге расчеты неверны.

Помимо ошибок мы увидели, что функционал усложнили, там где нужно упрощать и упростили, там где нужно заострить внимание.

Например, в поисковых полях можно встретить отдельные поля «Сколько буду снимать в банкомате», «Сколько буду переводить себе на карту», «Сколько буду снимать в кассе банка».

Во время заполнения подобных форм я зависал и не мог понять зачем столько вопросов 🤨 мне просто нужно узнать как выгоднее обналичить деньги 💵 При заполнении можно указать, что хочу снять с кассы 500 000 ₽, а тот, кто внимательно изучал тарифы знает, что в кассе банка снимать дорого и с меньшими потерями лучше переводить на карту физ. лица. Но вряд ли об этом знает заполняющий форму предприниматель. В итоге получит искаженные данные.

При этом очень много нюансов упускается из виду, например, есть ли возможность подключить интернет-бухгалтерию, сколько будет стоимость обслуживания при оплате за год и т.п.

Во время разработки были мысли, что не стоит усложнять разработку приложением, т.к. люди не будут хранить его в телефоне, один раз воспользуются при поиске и удалят. В теории есть логика в этих словах.

Общаясь более плотно со своей аудиторией, мы увидели почему люди оставляют приложение:

Факторов много, а статистика упорна — людям нужно мобильное приложение и они в подавляющем большинстве оставляют его на телефоне.

На данный момент от 40 до 100 человек ежедневно заходят на сайт, большинство из них хотя бы раз заполняет форму.

Мобильное приложение пока не может похвастаться 100 установками в день, но эта аудитория периодически использует наш калькулятор, видимо показывают своим друзьям-предпринимателям: «Смотри, как можно выбрать расчетный счет» или «А ты сколько платишь за расчетник? Можно меньше) »

Еще во время тестов встретил в кафе знакомого предпринимателя и показал наше решение, в ответ услышал очень воодушевленное: «Ну-ка, сейчас проверим!»

При вводных данных: вывод на карту 350 000 рублей и проведение 25 платежек комиссия его банка составляет более 5 000 рублей. В итоге, он удивился, когда узнал, что есть тарифы при которых это будет стоить 700 рублей. Экономия: более 50 000 рублей в год.

Мы постоянно пополняем базу и уже скоро преодолеем порог в 100 тарифов. Все основные банки охватили, добавили некоторые малоизвестные банки с интересными тарифами. Добавление новых банков планируем после проведения работ, которые описали ниже.

Спасибо, что дочитали. Буду рад вашим комментариям и предложениям по улучшению продукта. Особенно важно ваше мнение в вопросах распространения: можете скидывать ссылки на бизнес-чаты, куда можно добавить информацию, в какие блоги, ресурсы и т.п. Буду благодарен вашей помощи в распространении. С меня лайк)

Приложение IOS:

Приложение Android:

Сайт:

#рко #тарифы #эквайринг