МФО без сюрпризов: как проверить договор за 10 минут

Если вы когда-либо брали микрозайм, то знаете: переплата прячется не только в «ставке в день». Её растят комиссии, порядок начисления процентов, штрафы, пролонгации и даже способ общения коллекторов. Разобрали 7 пунктов договора, из-за которых переплата улетает вверх — и собрали чек-лист на 1 страницу: где искать, что проверять и как понимать, что перед вами честные условия. Сверьте свой договор за 10 минут — и принимайте решение спокойно.

Ищите: ПСК в процентах годовых и в рублях в квадратной рамке на первой странице, перед индивидуальными условиями.

Проверьте: не превышает ли ПСК предельные ориентиры (актуальные среднерыночные значения ЦБ и установленный общий порог). Берём меньшую величину.

Риск: завышенная ПСК = завышенная переплата.

Как должно быть: ПСК указана чётко, «% годовых» (до третьего знака) и сумма в рублях рядом, в рамке.

Ищите: «комиссия за выдачу/обслуживание/рассмотрение», платные сервисы, страхование.

Проверьте: включены ли эти расходы в ПСК (должны включаться, если без них кредит не выдают или выдают на иных условиях).

Риск: «невидимые» комиссии делают кредит дороже, чем кажется по ставке.

Как должно быть: перечень платных услуг и их стоимость отражены в индивидуальных условиях; лишнего — нет.

Ищите: базу расчёта (по дням/месяцам), на что начисляют (на остаток/на всю сумму), формулу.

Проверьте: есть ли понятный график платежей; ПСК пересчитывают, если условия менялись.

Риск: ежедневное начисление на полную сумму на длинном сроке взрывает переплату.

Как должно быть: прозрачная формула, актуальный график и актуализированная ПСК при изменениях.

Ищите: размер неустойки/пени, ограничения общей переплаты.

Проверьте: соответствуют ли условия действующим предельным ставкам/лимитам.

Риск: «снежный ком» при просрочке.

Как должно быть: штрафы умеренные, без обходных «сборов»; соблюдены актуальные лимиты.

Ищите: порядок уведомления и перерасчёта.

Проверьте: вы вправе вернуть сумму раньше срока (полностью/частично); проценты — только за фактический период; при изменениях — новый график и обновлённая ПСК.

Риск: комиссии за досрочку, задержки с перерасчётом.

Как должно быть: без комиссий за сам факт досрочки; уведомление в порядке, указанном в договоре.

Ищите: согласие на уступку, порядок и частота контактов.

Проверьте: можно ли ограничить уступку; соблюдены ли ограничения на звонки/встречи; право отказаться от взаимодействия.

Риск: давление и нарушение ваших прав.

Как должно быть: корректные ограничения по времени/частоте, прописан порядок отказа.

Ищите: «автопролонгация», «одностороннее изменение ставки».

Проверьте: кредитор не вправе навязывать платные услуги и платежи, не указанные в индивидуальных условиях; односторонние изменения — только без ухудшения ваших денежных обязательств и в рамках закона.

Риск: автопродление «под проценты» и скрытые доплаты.

Как должно быть: никаких автоматических «ловушек» без вашего согласия.

Ловушка №1: «Комиссия за обслуживание» вне ПСК Как пишут: «Ежемесячная плата за сервис счёта 790 ₽. Не влияет на ставку». Почему плохо: если без услуги кредит не выдают или выдают на иных условиях — это часть вашей фактической стоимости и должно сидеть в ПСК. Иначе вы сравниваете «яблоки с апельсинами». Что делать: требовать учёта платежа в ПСК или отказаться от навязанной услуги.

Ловушка №2: «Досрочка — по заявлению за 30 дней и с комиссией» Как пишут: «При полном/частичном досрочном — комиссия 1% от суммы, уведомление за 30 дней». Как по закону: досрочно — можно, проценты — только за фактический срок; комиссии за сам факт досрочки быть не должно. Что делать: ссылаться на нормы закона о потребкредите, требовать перерасчёт и новый график.

Ловушка №3: «Автопролонгация» и «изменим ставку при необходимости» Как пишут: «Срок продлевается автоматически; кредитор вправе менять условия». Почему плохо: платежи, не отражённые в индивидуальных условиях, взимать нельзя; односторонние изменения — только без ухудшения ваших денежных обязательств. Что делать: фиксировать письменные условия, отключать автопролонгацию; следить, чтобы все платные условия были в таблице ИУ.

⬜ ПСК указана в % и ₽ в рамке на 1-й странице, проверил по среднерыночной ЦБ

⬜ Нет навязанных платных услуг; все платежи учтены в ПСК

⬜ Понятно, как считают проценты; есть график платежей

⬜ Штрафы/пени умеренные; соблюдены действующие лимиты начислений

⬜ Досрочка без комиссий; знаю, как подать уведомление

⬜ Уступка/коллекторы: оговорены по закону; знаю, как отказаться от контактов

⬜Нет «автопролонгации» и одностороннего ухудшения условий

Условия предоставляет соответствующая МФО; перед оформлением изучите договор, ПСК и индивидуальные условия. Промо-ставка «0%» обычно действует для новых клиентов при соблюдении оговорённых требований (например, своевременное погашение).