Сделал семейное рефинансирование ипотеки в Тинькофф: отзыв на новый продукт желтого банка

Спешу поделиться отзывом на рефинансирование ипотеки в Тинькофф. Я давний клиент этого банка, когда увидел что у них появились ипотеки заинтересовался, как у них оно работает. еще больше заинтересовался когда увидел условия. По ипотеке семей обещают от 4,7%, для меня с моими 12,5% в ВТБ просто сказка.. правда спохватился я и рефинансировал кредит слишком поздно, вот что обидно.

Ипотеку взял в 2013 году на срок 20 лет, тогда еще один, без жены. Обычную, не семейную. Внес тогда первоначальный 3 млн рублей, платить нужно было 7,8 основного долга и целых 13,5 млн процентов… 10 лет платил и досрочно гасил, к концу марта 2023 оставалось выплачивать в сумме 3,1 млн основного долга и 2,3 млн процентов. Хоть и основную часть процентов по кредиту уже выплатил за этот срок, но все равно хотелось сэкономить, поэтому решился рефинансировать.

Рефинансировал по программе семейной ипотеки, тут сразу оговорюсь: я подхожу под ее условия, поэтому и дали низкий процент. Тем клиентам кто не подходят придется делать рефинансирование на общих условиях, а там уже ставки “от 7,9%”, ну вы знаете эти банковские “от”..

В конкретно у банка Тинькофф требований к заемщику (клиенту) несколько:

1. нужная сумма ипотеки - до 12 лямов рублей в Москве, Питере и их областях, до 6 лямов в других регионах
   

2. у квартиры только один собственник
   

3. это именно квартира, не апартамент и не дом
   

4. ребенок заемщика рожден после 1 января 2018 года
   

5. в свидетельстве о рождении ребенка подтверждено что заемщик это его родитель

В целом условия вполне выполнимые, основной затык может быть с пунктами:

• 2 - многие оформляют собственность и на себя, и на жену
• 3 - сейчас многие покупают себе апартаменты
  
• 4 - не у всех есть ребенок такого возраста

Мне в этом плане повезло, но подойдет к сожалению не для всех людей и ситуаций … это пожалуй главный минус, это не универсальное решение которое подойдет всем, а довольно нишевая история.

Впрочем кредиты это в любом случае очень индивидуальная вещь - у всех клиентов разный доход и разная кредитная история, одним согласуют одну ставку, другим другую. Но тут есть прям строгие требования к заемщику, и если им не соответствуешь значит даже пробовать нет смысла.

Ставку банк согласовал очень быстро, минут за 5. В рекламе на сайте банка было написано 4,7-6%, по факту согласовали 5,7%.

Сэкономить удалось хорошо, теперь я безумно жалею что не додумался сделать рефинансирование раньше и так долго переплачивал за проценты. У Тинькофф эта программа недавно появилась, но можно же было через другой банк, такие программы рефинансирования для семей с детьми много у кого были и есть… очень жалею.

В ВТБ мне оставалось выплачивать 2,3 ляма процентов, а с рефинансированием в Тинькофф - 1 млн рублей. Разница 1,3 миллиона рублей - на дороге не валяются. Ну и ежемесячный платеж уменьшил с 45 до 34к (это уже с учетом страховки имущества, она включена в платеж).

Это я сам посчитал, потом подтвердил в службе поддержки банка. подал заявку анкету, позвонили для уточнения информации, еще раз проговорили полные условия. потом назначили встречу с представителем банка, прямо на следующий день, сотрудники сказали что для проверки паспорта и выпуска цифровой подписи чтобы я как клиент мог удаленно подписать договор ипотеки. Из документов понадобился только паспорт, кажется в ВТБ когда оформлял просили больше пакет документов, но не помню точно какие.

Процесс объяснили такой. Мне было важно понять как оно все работает поскольку впервые делаю рефинансирование, а отзывов на Тинькофф банк мало тк направление ипотеки появилось у них совсем недавно. Я оформляю электронную подпись, подписываю договор. Потом мне на счет в ВТБ приходят деньги (вся сумма сразу), я с них полностью досрочно гашу старую ипотеку, и потом у меня в Тинькофф появляется уже новая. Оценка недвижимости не нужна, доход подтверждать никакие справки о доходах тоже не потребовались (что хорошо, а то я собственник бизнеса и это было бы морочно, наемным сотрудникам в этом плане проще)

Так и получилось, по срокам вышло так: в первый день подал заявку, в тот же день ответили и пришло одобрение, на второй день встреча с представителем, на третий с утра получил деньги. Тогда же в приложении появилась новая ипотека.

Как я понимаю в банках рефинансирование кредитов так и делают всегда, стандартный процесс. Нестандартного пожалуй только то, что мне как заемщику не надо ехать в офис банка, все на дому и через приложение.

По рефинансирование понятно, а вот на ипотеку в Тинькофф отзыв внятный пока не могу написать поскольку только начал пользоваться и пока не успел составить полное впечатление. удобно что больше не нужно как раньше переводить деньги с Тинька на ВТБ чтобы внести платеж. Я же всегда пользуюсь картой Тинькофф, она у меня зарплатная, и удобнее что теперь ипотека в том же банке. ВТБ за переводы комиссию не брали, но тем не менее приятно избавиться от лишнего шага.

Что понравилось в рефинансировании Тинькофф:

• есть семейное рефинансирование

• снизил нагрузку по процентам на 1,3 млн

• снизил ежемесячный платеж с 45000 до 34000

• сделали быстро, за двое суток с момента подачи заявки

• все удаленно, даже в офис банка ездить не пришлось - когда оформлял ипотеку в ВТБ, несколько часов в офисе торчать пришлось, сейчас такого не было. и возни с документами было мало

Что не понравилось:

• много ограничений - нельзя сделать рефинансирование на апартаменты, нельзя если у квартиры два собственника (например если зарегистрирована на мужа с женой, нельзя), нельзя если ребенок родился до 2018 года и тд
  

Хочу сказать, в конце отзыва, что рефинансирование Тинькофф в первую очередь подойдет семьям с детьми которые подходят под условия льготной программы. В такой ситуации вариант рабочий, точно будет выгодно за счет низкой ставки.

Если не подходите под условия семейной программы и банк предлагает более высокую ставку, такую как по обычному ипотечному кредиту, это все равно может быть выгодно. Если изначальная ипотека в старом банке у вас на большую сумму, на большой срок и под большой процент. Но может быть и шило на мыло и смысла дергаться нет. Например если разница совсем небольшая, типа несколько десятков тысяч. Это нужно садиться с калькулятором и считать сколько сэкономите, в интернете куча специальных сайтов с ипотечными калькуляторами. Хотя для кого-то еще может быть важна не только экономия, а еще и возможность увеличить срок например.

Если таки решились, советую не тянуть как я с рефинансированием, стоит делать его сразу как только завели детей или просто нашли выгодное предложение, не обязательно даже в банке Тинькофф, вообще в любом банке который вам нравится. Просто в целом не забывайте про такую возможность. Понимаю что когда платишь каждый месяц, кажется что ничего такого страшного в высоких процентах нет, но за годы из-за них накапывают миллионы переплаты.