Как правильно пользоваться кредитной картой: 7 неочевидных способов

В этой статье я не буду рассказывать очевидные вещи про грейс-период. Я поделюсь своими необычными идеями на тему того, как пользоваться кредитной картой так, чтобы от нее было больше пользы и эффективности.

1. Платить за все кредиткой, чтобы получать больше процентов со вклада

До того как я завел кредитку, у меня был открыт вклад (всегда примерно на одну и ту же сумму) и были просто свободные средства на счету - на повседневные расходы. Со вклада проценты капали, просто с денег на счету нет. С появлением кредитки понял что можно делать выгоднее.

Это работает так: за повседневные расходы плачу кредиткой. Потом раз в месяц с зарплаты гашу долг по кредитке, а все оставшиеся деньги кидаю на вклад. И так каждый месяц.

По такой схеме за полгода удалось значительно увеличить сумму вклада. “Свободные” деньги которые раньше просто лежали на карте, сейчас лежат на вкладе и приносят процент. Профит!

Чтобы этот метод работал вам в преимущество, важно понимать разницу между вашими собственными деньгами и кредитными деньгами, способность не тратить лишнего. Иначе весь доход (или даже больше) может уходить на погашение долга, и отложить на вклад ничего особо не получится. Тут нужна дисциплина и “экологический” подход.

Мне в этом плане отчасти приходится себя ограничивать. Над каждой копеечкой не трясусь и прям детально бюджет не прописываю, но и сильно не шикую, стараюсь избегать необязательных трат. У каждого могут быть свои критерии необязательных трат - я, например, стараюсь не налегать на рестораны, выпивку и импульсивные покупки типа “о, друг взял электросамокат, надо тоже взять попробовать”. Но на самом деле “ограничивать” себя можно в чем угодно, все зависит от вашего бюджета и ваших финансовых целей.

Вообще наличие финансовой цели это очень важно - именно это помогает мне сохранять дисциплину и не срываться на ненужные покупки. Когда у вас есть крутая и вдохновляющая цель, на которую нужны деньги (бизнес, ремонт, релокация, инвестиции, что угодно), то копить деньги и соблюдать финансовую дисциплину сразу становится легче. Ведь гораздо приятнее сделать что-то полезное для себя, чем просто бесцельно потратить средства - дофаминчик сразу так и прет. Но нужна, чтобы эта цель была реально желанная и вдохновляющая - иначе магия не сработает.

2. Оплачивать кредиткой товары, на которые сейчас большая скидка

Представьте ситуацию: вы увидели привлекательную скидку на очень нужную вам вещь, но прямо сейчас у вас недостаточно денег. Безусловно, можно подождать до зарплаты, но никто не гарантирует, что вещь еще будет в наличии. Да и большие скидки - например, на Черную пятницу - обычно ограничены по времени. Если подождать еще неделю до зарплаты, то, скорее всего, к тому моменту не будет либо скидок, либо самой вещи.

Кредитная карта решает эту проблему - не нужно ждать и копить, можно просто сразу купить нужную вещь по выгодной цене, пока она еще есть в наличии.

Возможность сразу купить то, что нужно - вообще одно из самых главных преимуществ использования кредитной карты. Но оно выгодно только если вы покупаете действительно нужную вам вещь, которую точно будете часто использовать. А не безделушку, которую бросите на полку и забудете. Это должно быть взвешенное решение, а не спонтанная покупка на эмоциях.

Чтобы оценить, насколько та или иная покупка может быть для меня выгодной, я обычно стараюсь примерно прикинуть, сколько раз я воспользуюсь этой вещью, и делю стоимость вещи на это число. Таким образом я получаю среднюю стоимость одного использования вещи. Зачастую, увидев эту цену, я понимаю что выгоднее будет просто арендовывать вещь тогда, когда мне это нужно. У меня так было с палаткой и прочим тур.оборудованием - очень хотелось взять, но честно посчитал и понял, что не так часто хожу в походы.

3. Переводить покупки в рассрочку

Я раньше не очень понимал, стоит ли использовать кредитную карту для перевода покупок в рассрочку. И зачем вообще это нужно, если кредитная карта и так дает своего рода “рассрочку” - беспроцентный период. Потом понял что в этом все-таки есть смысл - в случае с крупными покупками.

Мне эта фича пригодилась когда заселялся в новую квартиру и надо было купить все для нее - кухню, мебель, бытовую технику. Если бы брал просто с кредитки, пришлось бы всю сумму (а там за 300к) погасить в течение льготного периода (55 дней), чтобы было без процентов. А так растянул на год, и тоже без процентов получилось.

Делал через Тинькофф Платинум, у них можно перевести покупку в рассрочку без процентов, если покупка была в магазинах партнеров. Там как раз Леруа, Яндекс Маркет, DNS, всякие мебельные магазины - специально брал все для квартиры именно там, чтобы не было процентов. Можно также перевести в рассрочку вообще любую покупку, не только в магазине партнеров, но там условие что за это комиссия и я так не делаю.

4. Замораживать деньги с кредитки как залог

Я так делал с арендой автомобиля и самоката - залог “заморозился” на кредитке, а не на дебетовой карте. Это удобно, когда не хочется тратить “свои” средства - просто замораживаешь деньги банка. Главное чтобы обратно их вернули вовремя, до окончания беспроцентного периода - вот этот момент в условиях обязательно нужно заранее выяснить.

До этого не знал, можно ли пользоваться кредитной картой для оплаты таких штук - все-таки это не совсем оплата, а заморозка, деньги же потом возвращаются. Боялся нормально ли сработает, “разморозятся” ли деньги как надо, не накапают ли с них проценты. В итоге все норм сработало - в течение суток после возврата деньги разморозились и задолженность на эту сумму сама автоматически погасилась без процентов.

5. Гасить долги по кредитным картам и кредитам в других банках

Эта фича также называется “перевод баланса”. Я сам ею не пользовался, но друзья советовали. Встречал ее у Тинькофф, но, уверен, нечто подобное есть и у других банков.

Суть здесь в том, что если у вас две кредитки и вы не успеваете выплатить долг по вашей одной кредитке в льготный период, можно погасить его другой кредиткой. Тем самым вы, грубо говоря, продлеваете себе беспроцентный период. Например по первой кредитке грейс-период 55-120 дней, вы делаете перевод баланса, и получаете еще плюс 55-120 дней без процентной ставки и комиссий.

Аналогично можно сделать и с кредитом, если вдруг не успеваете внести ваш платеж. Единственное ограничение - лимит кредитки: переводом баланса нельзя погасить долг, превышающий размер вашего кредитного лимита. То есть если кредитный лимит 100к, максимально можно погасить долг размером 100к - если, конечно, не докинуть еще сверху из своих денег.

Очевидно, что перевод баланса - это просто отсрочка вашего кредитного платежа в экстренной ситуации. Долг гасить все равно придется 😀 Но если настало время платить по кредиту/кредитке, а у вас по финансам форс-мажор, прямо сейчас необходимой суммы нет, и создавать просрочку не хочется - перевод баланса будет очень полезен. У меня таких ситуаций почти никогда не было, но в жизни всякое случается, поэтому держу в уме эту возможность.

6. Использовать кредитку для бизнес-расходов

Обычно все берут кредит для бизнеса, ну или обычный кредит, и потом платят проценты. Хотя на самом деле платить их вовсе не обязательно - если уверены, что долг получится вернуть в течение беспроцентного периода, можно расплатиться за бизнес-расходы кредиткой.

Этот способ подойдет не для всех бизнес-расходов. Например если надо сделать платеж контрагенту с расчетного счета ИП, то с кредитки это, очевидно, не получится. Хотя просто перевод с карты на карту оформить можно, некоторые банки даже не берут за это комиссию в рамках льготного периода. Налоги тоже лучше не оплачивать с личной карты, чтобы не было проблем по 115-ФЗ. Но если надо отремонтировать помещение, закупить оборудование, материалы, расходники или даже небольшую партию товаров - это все кредитная карта может.

Главное разобраться с налоговой стороной вопроса, чтобы не было проблем. Например если работаете на УСН “Доходы минус расходы” и вам нужно учитывать расходы со счета ИП при расчете налога, в таком случае кредитная карта для бизнес-трат не очень подойдет.

Я сам планирую оплачивать бизнес-расходы кредиткой, и пока нашел у этого способа только описанные выше подводные камни. В остальном способ кажется очень и очень рабочим, преимуществ много. Если кто-то здесь уже так делал, буду рад, если поделитесь опытом.

7. Практиковать использование кредитных карт

Иметь несколько кредиток разных банков полезно и выгодно - если они бесплатны в обслуживании, конечно. Так вы возьмете от каждой вашей кредитки самое полезное и лучшее. Например, по одной кредитке дольше беспроцентный период. По другой выше кэшбэки. По третьей можно переводить деньги на дебетовую карту без комиссии.

При этом необязательно пользоваться всеми кредитными картами сразу - скорее всего, какая-то одна кредитная карта все равно окажется более “любимой” и будет использоваться чаще. Но ничто не мешает оформить несколько карт и по мере необходимости доставать другую, более выгодную в конкретной ситуации карту.

Если надо совершить большую покупку - оплачиваешь ее с кредитки с более длинным беспроцентным периодом, чтобы было больше времени на погашение долга. В моем случае это Альфа. Если надо оплатить работу мастера или стройматериалы переводом на карту - делаешь перевод с той карты, которая дает возможность делать это без комиссии в рамках беспроцентного периода. В моем случае это Тинькофф. И так далее.

Если вам есть что добавить к списку в этой статье, буду рад вашим советам в комментариях) Уверен, на свете есть еще много лайфхаков по умному использованию кредитных карт. Например, хотел еще написать, что если кредитная история нулевая, кредитная карта может помочь ее выстроить и решить эту проблему. Но вот поможет ли это исправить плохую кредитную историю, не уверен.