Одобряют ли ипотеку с плохой кредитной историей?

В жизни часто встречают по одежке, а в банке - по кредитной истории. Кто-то оценивает вашу репутацию за последние три года, какие-то банки изучают информацию за 5 лет, а особо скрупулезные готовы просмотреть данные кредитной истории за более долгий срок.

Кредитная история - информация об исполнении заемщиком обязательств по выплате кредитов. Она хранится в специальных Бюро кредитных историй, где каждый человек дважды в год может проверить собственную кредитную историю совершенно бесплатно. Данной информацией пользуются не только кредиторы, но и работодатели, чтобы оценить, насколько корректно вы относитесь к имеющимся обязательствам.

Ввиду самых разных причин, кредитная история человека может быть как хорошей, так и плохой, что оказывает влияние на дальнейшее одобрение кредитов и ипотеки, или вовсе становится причиной отказа.

Когда все нормально, нет просрочек или даже нет кредитов - тогда ваши шансы на одобрение высоки. Тут даже нет смысла останавливаться более подробно. Единственное, если у человека не было кредитов совсем, риском возможного отказа в ипотеке становится возраст. Заемщик 20 лет, первым кредитом которого станет ипотека в несколько миллионов рублей может восприниматься неоднозначно. Что делать? Кто-то берет мелкий кредит на телефон или небольшой потребительский кредит, буквально начинает писать свою кредитную историю. А можно просто найти банк, где ваш возраст не вызовет никаких дополнительных вопросов. В любом случае, наличие положительной кредитной истории иногда играет роль приятного бонуса, который еще раз подтверждает вашу надежность банку. Например, у заемщика неподтвержденный доход, но кредитная история довольна хорошая, что подтверждает его платежеспособность.

Просрочки, долги у коллекторов, непогашенные кредиты являются частыми причинами отказа в ипотечном кредите. Но даже в ситуациях с испорченной кредитной историей можно найти выход. Исходя из собственной практики, кредитную историю лечат два фактора - деньги и время. При чем, не по отдельности, а только сообща.

Разберем причины плохой кредитной истории и способы их решения более детально.

Не спешите списывать себя со счетов, если у вас имеются подобного рода просрочки. Оцените их давность и количество. Когда подобная просрочка имела единичный характер, остальные кредиты стабильно и вовремя погашались, а случай неуплаты произошел более 3 лет назад, есть шансы одобрить ипотеку с такой историей.

Опять же стоит оценить давность и систематичность неуплаты. Если такое происходит с завидной регулярностью, заемщик становится неблагонадежным для банка.

в основном оцениваются нейтрально, главное, чтобы они не были допущены слишком часто.

не оказывают весомого влияния на одобрение, но могут испортить впечатление о заемщике, если имеют регулярный характер. Тут уже встает вопрос о вашей дисциплине и умению распоряжаться финансами.

негативно влияет на одобрение. Жизненные ситуации бывают разные, но лучше сначала оплатить долг, а потом подать заявку. Второй вариант - предоставить чек об оплате при подаче заявки.

Важно знать, что любая просрочка - это минус в кредитной истории.

Любую просрочку нужно гасить и только после этого подавать заявку на новый кредит. Чем больше была просрочка, тем дольше придется ждать, чтобы улучшилась кредитная история.

Анализируя кредитную историю клиента, банки рассматривают в среднем три кредитных бюро, потому что в каждом из них может отличаться информация по займам. Бывают ситуации, когда в одном бюро все отлично, а в другом видно просрочки по кредитам. Тогда банки будут обращать внимание на худший вариант.

Никто особо не будет вникать в ситуацию или рассматривать вопрос о технических ошибках, поэтому мы рекомендуем в обязательном порядке проверять свою кредитную историю перед подачей заявки на ипотеку.

Проверяем кредитную историю на предмет корректности данных. Действительно ли тот или иной кредит оформлен на вас, или может есть ошибки в личных данных.

Подсказка: чтобы узнать в каких бюро хранится ваша кредитная история, закажите выписку из СК или Центрального каталога кредитных историй через портал Госуслуг. Дважды в год это функция бесплатна для каждого. Подробная инструкция о том, как заказывать кредитную историю есть на нашем канале по ссылке

Анализируем полученную информацию, чтобы понять реальное положение дел. Если история со всеми негативными кредитами была закрыта 4 года назад, значит истек срок давности и вам не стоит переживать. Да и в целом, если кредит погашен, он больше нас не волнует.

Таким образом мы получаем целостную картину собственной кредитной истории, консолидируем информацию из разных источников.

Когда есть действующие просрочки, нужно продумать дальнейший алгоритм их погашения: как, когда и за счет каких средств будете оплачивать долг. Если на момент выявления такой проблемы вы можете сразу ее устранить - отлично, но если суммы нет, значит откладываем подачу заявки на ипотеку до момента, пока не получится погасить задолженность. Лучше все устранять оперативно, так как чем больше и дольше просрочка - тем меньше ваши шансы на одобрение.

Казалось бы, всего 3 шага, но за ними стоит колоссальная работа. Чтобы плохая кредитная история стала хорошей, нужно над ней поработать и в будущем стараться не допускать прежних ошибок. Помимо потребительских и небольших кредитов с просрочками, все чаще негативное влияние на кредитную историю оказывают микрозаймы и кредитные карты.Вообще большое количество микрозаймов - это стоп-фактор для любого банка. Рекомендую быть с ними осторожными. Вот почему. Помимо больших и неоправданных процентных ставок, дальнейших неудобств в погашении таких кредитов, может появится проблема, которую нужно будет решать через суд. Сколько уже на просторах Интернета рассказано историй, когда микрозайм погасили, а организация отказывалась этот факт отмечать. Увы, после такого прямая дорога в суд, а это и деньги, и нервы, и потраченное время. Так на этом еще не все. От якобы легких денег за пару минут, некоторые организации стали продвигать “заманчивые” предложения об исправлении кредитной истории одним щелчком пальца, точнее за деньги.

Сразу хочу предостеречь каждого, что такие схемы не только являются противозаконными, но и малоэффективными. Ну нельзя взять и просто так удалить из кредитной истории кредит, тем более с просрочкой. Подобные черные методы как минимум не долгосрочны, потому что удаленная информация в любом случае всплывет, а как максимум - влекут за собой серьезные последствия.

Мы можем абсолютно легальным способом не только вылечить вашу кредитную историю, но и обелить вашу репутацию перед банком.

Главное - избавиться от негативных кредитов. Хотите - распишите стратегию, какая просрочка закроется первой, но без погашения - не будет исцеления.

На ряду с микрозаймами еще одной болью будут и кредитные карты, поэтому мой совет - закидывайте на погашение кредитки любую минимальную сумму, которая только появилась, чтобы погасить лимит кредитной карты. А в более крупных кредитах обязательно нужно выйти на выравнивание платежей.

Мы с вами вывели истину улучшения кредитной истории, и тут, обычно, люди с хорошей кредитной историей могут сказать, что полученная информация вообще им никак не помогла, ведь у них все и без нас отлично. Я была бы рада, если бы не одно “но” - ошибки. Кредит высвечивался активным, хотя был давно закрыт, появлялись мошеннические кредиты и всеми ненавистные микрозаймы, - это лишь малый список. При таких проблемах сразу нужно выяснять, действительно ли были указанные просрочки и просить корректировать информацию в банке, если таковых на самом деле не было. Если дело дошло до коллекторов - там тоже есть свой механизм, можно взять справку о погашении долга и предоставить ее банку, чтобы долго не ждать удаления информации о коллекторах в кредитной истории.

После исправления кредитной истории остается лишь одно - ждать. Этот процесс может занять несколько месяцев, полгода или даже год. Сроки зависят от каждого отдельно взятого случая, и более подробно об этом можно уже рассуждать на личной консультации, кода специалист в курсе всех ситуаций.

Какой бы страшной не казалась сложившаяся ситуация, всегда есть пути ее решения. В этом я, как никто, убедилась в своей практике. Вот вам реальная оптимистичная история, в которой нам удалось добиться отличных результатов.

Клиент с 16 проблемными кредитами. Это был не безнадежный вариант, хоть и цифра пугала. Как итог мы смогли выровнять и исправить сложившуюся ситуации, разобрали детально последующие шаги. Клиентка работала над погашением кредитов и уже через полтора года уже сами банки начали звонить и предлагать ей кредитные карты. Вы думаете мы отказались? Нет, вместе с девушкой мы пошли на это, но с условием: кредитная карта для выравнивания кредитной истории, а не для трат на все хотелки. Таким образом, у нас получилось показать банку, что наша клиентка платежеспособна и может без просрочек управлять заемными средствами.

Такой пример не был единственным вариантом к действию, но бывает человека поджимает время. И вместо того, чтобы ждать еще года 2 для нормализации кредитной истории, нам удалось решить проблема иным, более быстрым способом.

Вне зависимости от ваших целей на ипотеку сейчас или в будущем, я рекомендую систематически проверять свою кредитную истории во избежание головной боли и необходимости потом лечить кредитную историю. Лучше держать ухо востро, и реагировать здесь и сейчас. . Время - оно, конечно, лечит, но часто его очень жалко терять!

#ипотека #кредитнаяистория #недвижимость