За последние несколько лет процесс диджитализации заметно ускорился. Это касается всех сфер человеческой деятельности, в том числе и банковского сектора. Так, за короткое время криптовалюта стала обычной формой цифровой валюты.
Мы рассмотрим более подробно понятие криптовалюты и то, как банки научились взаимодействовать с цифровыми деньгами.
Несколько слов о криптовалюте
Криптовалюта - это тип валюты, который использует цифровые файлы данных в качестве формы денег, поэтому существует не физическая валюта, такая как долларовая банкнота, а скорее набор файлов данных. Эти файлы данных хранятся в безопасных зашифрованных блоках данных, также известных как блокчейн.
Блокчейн система, основанная на математических вычислениях, способна защитить цифровую валюту от подделок.
Отметим две главные особенности криптовалюты:
- независимость от других валют, цен на нефть, интересов государств;
- виртуальность ввиду существования в цифровом пространстве.
О сложностях в отношениях «банков и криптовалюты»
Несмотря на рост популярности криптовалюты (в качестве инвестиционных возможностей и формы оплаты продуктов или услуг), далеко не все банки признают ее в качестве жизнеспособной формы валюты.
Поэтому как только вы захотите положить криптовалюту на банковский счет, вы столкнетесь с проблемами. Более того, попробуйте обратиться в какой-либо банк по вопросам, связанными с криптой и убедитесь в том, что не все менеджеры локальных отделений способны компетентно проконсультировать вас.
Само собой напрашивается вывод: население уже перешло на пользование криптовалютой, а банки - нет.
Пока что большая часть банков предпочитает держаться подальше от криптовалюты. Так, по статистике, предоставленной Cornerstone Advisors, 8 из 10 финансовых учреждений не планируют вкладывать свои активы в криптовалюту.
Почему не все банки работают с криптовалютой?
Общенегативное настроение вполне объяснимо тем, что для консервативной банковской системы явление криптовалюты представляется чем-то, что может нарушить обычное устройство денежного обращения.
Так, Базельский комитет считает, что увлечение криптовалютой способно привести к дестабилизации финансовой системы по всему миру, и предлагает ввести коэффициент риска в 1250% для биткоина и других валют.
На практике это значит, что банки, которые владеют криптоактивами, обязаны создать запас на сумму в 12,5 раз большую, чем их инвестиции в криптовалюту.
Подчеркнем еще несколько причин низкого интереса банков к криптоактивам:
- Криптовалюта это высокий риск для банков. Банки занимаются зарабатыванием денег, и из-за нестабильности криптовалюты банки могут потерять огромные инвестиции, даже если в криптовалюте произойдет небольшое изменение.
- Размытый источник происхождения, а средства, заработанные из крипты, не всегда чисты. Быстрые и анонимные транзакции, которые предлагают криптовалюты, способны привлечь злоумышленников.
- Покупка запрещенных товаров за криптовалюту: деньги могут пройти сотни адресов, что усложняет отслеживание изначального владельца.
- Отсутствие рынка регулирования.
Перспективы развития отношений «банк-криптовалюта»
Несмотря на перечисленные риски, мы наблюдаем тенденцию роста принятия криптовалюты банками, поскольку они видят ценность технологии блокчейн и готовность потребителей переходить на цифровые валюты.
По мере развития технологий, мы можем видеть, что все больше и больше банков инвестируют в стратегии криптовалюты и технологии блокчейн.
Не так давно в Reuters сообщили, что Visa планирует запустить центр консультаций в вопросах криптовалют. Эта услуга будет интересна тем банкам, которые планируют запустить криптоуслуги.
Безусловно, наиболее прогрессивной по части криптосервиса является Америка. Именно в США проще всего купить-продать криптовалюту, а биткоины можно хранить на банковских счетах.
Европейские банкиры не столь либеральны, как их американские коллеги, но и у них намечаются позитивные сдвиги. Так, в Германии один из банков - Comdirect - в 2021 году открыл крупный криптосервис и позволил своим клиентам инвестировать в криптовалюты.
Что касается Украины, то осенью 2021 года был подписан закон о криптоактивах. Поэтому как только украинский регулятор даст “зеленый свет”, у банков появится возможность работать с криптовалютами.
В нашем Telegram-чате https://t.me/blockchain_sbsb вы сможете проконсультироваться с финтех-юристами по всем вопросам создания криптопроекта.