Цифровой рубль: нулевые комиссии и полный мониторинг на пятом юбилейном Global Vision Summit

Сколько цифровой рубль стоит банкам? Какие комиссии для граждан и юридических лиц? Применение для внешнеторговых сделок? И как с помощью цифрового рубля за 3 дня оформить ипотеку? Стоит ли опасаться мониторинга расходов? И кто выиграет от цифровизации денежного оборота?

Главной новостью глобального рынка стало внедрение цифровых валют центральных банков. В Европейском союзе, Великобритании, Индии, Канаде, Сингапуре, Южной Кореи готовят правовую и технологическую инфраструктуру для цифровых валют. Лидером в этой гонке стал Китай.

С 1 мая 2023 года чиновники муниципалитета Чаншу получают зарплату в цифровых юанях. По данным на конец минувшего июня объем транзакций с использованием цифровой валюты Китая, вырос на 1.8 трлн. юаней (249,33 млрд, - $), заявил глава Народного банка КНР И Ган пишет Reuters. К концу августа объем таких транзакций составлял всего 100 млрд. юаней (14,5 млрд. $). Можно фиксировать семнадцатикратный прирост использования цифровых юаней за год.

«Китай рвется вперед в гонке за модернизацию глобальных денежных потоков. Борьба цифрового юаня с доминированием доллара США в ежедневных валютных потоках на сумму 7 триллионов долларов стремительно продвигается вперед благодаря проекту mBridge с поддержкой блокчейна», — сообщил Bloomberg 9 августа 2023 года. Цифровой юань впервые был использован для расчетов по нефтяным сделкам, сообщила Шанхайская биржа нефти и природного газа (SHPGX) 19 октября. Так PetroChina International купила за e-CNY 1 миллион баррелей нефти.

С 15 августа 2023 года в России стартовало пилотирование платформы цифрового рубля, в котором принимают участие 13 систмообразующих банков. По опросам журнала «Финансовый директор» только 7 % представителей малого и среднего бизнеса одобряют внедрение цифрового рубля, 60 % представителей малого бизнеса считают, что руководство будет саботировать применение цифрового рубля. Больше половины респондентов боятся сбоев в платформе цифрового рубля и их беспокоят возможность цифрового следа, то есть мониторинга всех операций внутри системы.

Для ответов на актуальные вопросы внедрения цифрового рубля, снятие мифов, неточностей и двусмысленных высказываний Global Vision Summit собрал ведущих экспертов этой отрасли.

Секцию «Цифровой рубль» открыл Заместитель директора Юридического департамента Банка России, автор законов, связанных с внедрением цифрового рубля, Андрей Борисенко.

- Что такое цифровой рубль и зачем он нужен? – спросила модератор Екатерина Ледокол.

- Цифровой рубль – это дополнительный платежный инструмент и, согласно принятым федеральным законам, представляет собой разновидность безналичных денежных средств. Привычные для вас безналичные денежные средства – это права требования к кредитным организациям, а цифровой рубль – это право требования к Банку России. С юридической точки зрения цифровой рубль не является третьей формой денег. Открыв счет цифрового рубля, вы становитесь клиентом Банка России. Получить наличные деньги со счета цифрового рубля напрямую нельзя: сначала их необходимо будет перевести на банковский счет в банке, а уже потом получить их или через банкомат, или через кассу такого банка, - ответил Андрей Борисенко.

- Сегодня распространяют миф, что цифровой рубль заменит наличные деньги. Это законодательно не предусмотрено. В действительности создание такого дополнительного платежного инструмента позволяет снизить издержки по операциям. Так, тарифы на прием платежей для юридических лиц ниже, чем по аналогичным банковским операциям, для физических лиц использование цифрового рубля полностью бесплатно. Кроме того, важна скорость осуществления расчетов цифровыми рублями, а также надежность и устойчивость платформы цифрового рубля, организация и обеспечение функционирования которой осуществляется Банком России. Сегодня проходит пилотирование платформы цифрового рубля, мы отрабатываем основные сценарии: открытие счетов цифрового рубля, оплату и возврат по операциям, - дополнил Андрей Борисенко.

- Цифровой рубль равен безналичному рублю? Будет ли место для компаний российского финтеха в технологиях работы с цифровым рублем? – уточнил второй модератор Андрей Михайлишин, председатель Комиссии по платежным системам и трансграничным расчетам ТПП РФ, член Экспертного совета при ГД по вопросу законодательного регулирования криптовалют, сооснователь ЦФА.Центр.

- Да, никаких комиссий и курсов обмена не предусмотрено, - утвердительно ответил Андрей Борисенко. Платформа цифрового рубля предусматривает возможность использования смарт-контрактов, технологически возможна «прослеживаемость» совершаемых операций. Рассматривается возможность осуществления бюджетных платежей в цифровых рублях, однако их запуск планируется после завершения пилотирования и не ранее 2025 года, после принятия необходимых законодательных изменений, - продолжил спикер.

– В настоящее время использование цифрового рубля неразрывно связано с временными и денежными затратами. Тем не менее, мы принимаем участие в пилоте цифрового рубля с большим энтузиазмом. СПАО «Ингосстрах» уже подключило все свои филиалы по всей России к цифровому рублю. Сейчас все наши клиенты могут приобрести страховку за цифровой рубль в рамках действующих ограничений от ЦБ РФ», – включился в дискуссию Андрей Варнавский, руководитель Центра финансовых технологий СПАО «Ингосстрах».

- Негативным фактором выступают наши расходы, связанные с доработкой банковского мобильного приложения для физических и юридических лиц, подключению дополнительных функций в POS-терминалах и обучением сотрудников взаимодействию с цифровым рублём. Перед банками сейчас также встаёт проблема «овернайта ликвидности» – деньги со счетов клиентов будут уходить напрямую в ЦБ РФ, что неизбежно скажется на ликвидности банков. В то же время, есть и определённые преимущества. Мы, как банк, рассчитываем получить два «бонуса» от использования цифрового рубля. Во-первых, исторически сложилось, что Ингосстрах Банк не входит в число банков-лидеров по предоставлению эквайринга и занять определённую долю на рынке эквайринговых услуг для нас, в текущих условиях, являлось бы очень сложной задачей. Введение цифрового рубля создаёт новую возможность – использование куайринга в цифровом рубле, где мы можем занять существенную долю на рынке, – объяснил Андрей Варнавский.

- Во-вторых, мы делаем большую ставку на использование смарт-контрактов. Однако здесь есть неопределённость в том, «выйдут» ли смарт-контракты за «пределы» ЦБ РФ. В настоящее время ЦБ РФ ещё не предоставил возможность разработки смарт-контрактов независимым игрокам на рынке. Тем не менее мы активно занимаемся разработкой технологий по автоматизации бизнеса за счёт внедрения смарт-контрактов и предлагаем их», – сообщил Андрей Варнавский.

– Мы также посчитали возможный экономический эффект от внедрения цифрового рубля. Данная сумма позволит окупить все расходы на внедрение цифрового рубля в десятки раз. Однако важно понимать, что существенное преимущество мы сможем получить только при условии, что значительное количество населения, более 33%, будет пользоваться цифровым рублём. Для этого цифровой рубль должен стать привлекательным средством платежа. Сейчас главная задача заключается в просветительской деятельности и максимальном вовлечении рядовых граждан в использование цифрового рубля», – резюмировал Андрей Варнавский.

- Многие ожидают, что цифровой рубль позволит преодолеть санкционные барьеры нашему бизнесу. Встает вопрос интераперабельности между национальными валютами. Банк международных расчетов получил уже более 10 проектов выстраивания мостов между национальными цифровыми валютами. Какие вызовы стоят перед странами? Что нужно делать уже сейчас? Что через год? – с такими вопросами обратился Андрей Михайлишин к Денису Додону, Директору центра разработки инноваций АО «Альфа-Банк».

- Любая инновация начинается с клиентского пути, а упирается в инфраструктуру. Конвергенция одной валюты с другой занимает время. Если смотреть на то, что происходит с CBDC (цифровые валюты центральных банков) разных стран мира, мы видим сложное и постепенное их объединение. Учитывая международный опыт, при использовании единой платформы и единого протокола соединение 3-4 стран занимает 1-2 года, при использовании разных платформ, разных протоколов и разного законодательного регулирования объединение может занять до 4-5 лет, - ответил Денис Додон.

- Отдельно хотелось бы обратить внимание, что популяризацию технологии цифрового рубля может дополнить токенизированный рубль. Именно такой рубль создает большее поле бизнес-сценариев. Симбиоз токенизированного с цифровым рублем создаст эффект для рынка. Токенизация позволит повысить эффективность смарт-контрактов, придаст им большую клиентскую ценность и сможет обслуживать сложные сделки, - сообщил Денис Додин.

- Банк России выпустил информационно-аналитический доклад «Токенизированные безналичные деньги на счетах в банках», - пояснил аудитории модератор Андрей Михайлишин, допуская использование разных форм рубля для расчетов граждан. Простой и понятный пример: компания оплачивает поставку товара после подтверждения факта отгрузки, это закладывается в технологическом сценарии сделки. Или оплата поступает продавцу квартиры только после регистрации права собственности на нее у покупателя, это происходит автоматически и заложено в коде смарт-контракта.

- Будут сценарии для использования цифрового рубля и токенизированного рубля. Токенизированный рубль применим для экосистем, где большая концентрация клиентов, настраивается логика движения денег и привлечения капитала. У цифрового рубля в большей степени назначение – это контроль денег казны, - пояснил Денис Додон.

- Предлагаем обсудить комплиментральность цифрового рубля и цифровых финансовых активов, как составляющих цифровой экономики, - обращаясь к Максиму Хрусталеву, предложил Андрей Михайлишин.

Максим Хрусталев, Директор Центра цифровых финансовых активов ПАО «ПСБ» выразил мнение, что, в целом, использование цифровых денег ускоряет процессы и делает их более прозрачными. Банковский продукт аккредитив может быть упрощен выпуском цифрового финансового актива. Продолжая пример с покупкой и продажей квартиры, где может быть использован цифровой рубль и цифровой финансовый актив. Продавец в системе ЦИАН выпускает вместо объявления цифровой финансовый актив, в котором содержатся все данные объекта, покупатель покупает квартиру за цифровые рубли. Смарт-контракт, умная технология, подтверждает чистоту сделки, надежность покупателя и продавца, а перевод денег осуществляется после регистрации сделки в регистрационной палате. Таким образом исчезают посредники-банки, риелторы и их комиссии. Вам не нужно открывать счета в других банках.

Андрей Блощецов, сооснователь Right line подтвердил надежность технологической системы цифрового рубля, обозначив важность создания платформенного решения не только для крупных банков, но для небольших. Андрей Блощецов отметил, ссылаясь на «Ведомости» и интервью Ольги Маховой, что интеграция Росбанка в систему цифрового рубля обошлась более 150 млн рублей при этом большая часть инвестиций, которые делают банки для интеграции с платформой цифрового рубля приходится на систему безопасности и шифрования.

Компания Right line известна как вендор решения по цифровому рублю, участвовавшая с 5 пилотными банками первой волны, один из них Газпромбанк, который провел первые операции с цифровым рублем на базе ее решения. В рамках пилота были успешно отработаны: создание кошелька, переводы между физическими лицами, оплата товаров и услуг, в том числе покупка страхового полиса, оплата сотовой связи и благотворительные взносы.

В завершение секции Екатерина Ледокол предложила участникам поделиться образом будущего цифровизации финансовой сферы и внедрение в нее искусственного интеллекта, способного контролировать расходование денежных средств, адресность и прозрачность транзакций, целевое исполнение бюджета.

- Если анализировать опыт внедрения СБП (Системы быстрых платежей), до этого – карточных решений, мы, как вендор, говорим, что все ускоряется и становится более прозрачным, участники рынка принимают это. Первоначальное внедрение СБП также вызывало противоречивые реакции, сегодня наоборот, сервис прочно вошел в оборот граждан, - отметил Андрей Блощецов.

- Это неизбежность и прогресс, к которому мы идем. Любая история цифровизации – это всегда эффективность, ускорение и доверие к операциями, а значит больше людей будут счастливыми, - резюмировал Максим Хрусталев.

– «Прозрачность переводов для государства и бизнеса позволяет снизить издержки и расходы. Если система будет прозрачна только для кого-то одного, то такая система неизбежно будет проигрывать. Если прозрачность станет единой для всех, тогда она будет эффективной и полезной», – спрогнозировал Андрей Варнавский.

Global Vision Summit – это экспертная площадка, интегрирующая более 20 000 участников, корпораций, министерств, предпринимателей и фондов для обсуждения лучших технологий оптимизации процессов и достижения мирового лидерства. Это мост, объединяющий деловой истеблишмент России, ОАЭ и Саудовской Аравии.

Следующий саммит запланирован на февраль 2024 года и будет посвящен ведущим трендам на рынке финансов и цифровизации, а также осветит технологии ESG, позволяющие в разных отраслях достигать энергоэффективности и сохранять природу - Globalsummit.ru

Видео с секции можно увидеть на канале