Как разблокировать счет в Сбере, не предоставляя документы.
Звучит, как лайфхак, но это ловушка, в которую банк попался сам, не дав клиенту прислать документы. В статье расскажу как действовать в таких ситуациях.
Наш клиент занимается строительным бизнесом, который активно растёт, как и стопки документов, которые запрашивает банк. Личные средства и средства компании руководитель хранил только на счетах в Сбере, поэтому так важно было спасти их от блокировки.
Сберу не понравились некоторые операции, в том числе, переводы с бизнес-карты на личный счет, и он ограничил обслуживание счетов и физлица, и ИП.
Когда банк запрашивает документы для принятия решения о блокировке, то предоставлять их стоит строго по списку. Но часто формулировка запроса такова: «документы, обосновывающие операции в адрес множества физических лиц».
Наш случай не исключение: почти каждый пункт запроса полон таких формулировок.
В ответ на запрос мы предоставили необходимые документы по максимуму, уточнили нужно ли что-то еще, но Сбер отказался продолжать обслуживание счетов. В итоге клиент потерял доступ и к бизнесу, и к личным средствам.
Мы написали досудебную претензию, снова уточнили какие еще документы нужны, и отметили, что готовы объяснить любой денежный перевод. Но банк ответил примерно так: «из ваших документов, конечно, ничего неясно, но досылать нам ничего не нужно, всё равно не разблокируем».
Возможно у сотрудников банка сложилась версия, которую жалко было рушить дополнительными документами. А может у них была какая-то тактика, и они ее придерживались.
Наличие или отсутствие нарушений по 115-ФЗ – это правовая оценка, ее могут проводить специальные органы и суд. Но банкам при этом даны полномочия определять подозрительные и сомнительные операции клиента.
В любом случае, мы не собирались играть с банком в «угадайку», поэтому пошли в арбитражный суд и изложили в иске свою позицию:
- банк не должен самостоятельно принимать решение о блокировке;
- банк не ответил какие именно операции интересуют;
банк отказался принимать документы от клиента и лишил его права на реабилитацию;
банк не заблокировал конкретные подозрительные для него операции, а отказался обслуживать счета полностью.
Как ни странно, благодаря своеобразной тактике Сбера на досудебной стадии, основную часть работы мы проделали именно до суда: четко аргументировали неправомерность действий банка и подтвердили положительную репутацию клиента.
Встретились в суде
В суде мы наконец узнали в чем банк заподозрил клиента. По мнению банка, клиент:
обналичивает деньги через счет физлица, значит уклоняется от уплаты налогов;
переводит деньги недобросовестным фирмам;
не имеет работников, а значит бизнес фиктивный;
нарушает налоговую дисциплину и другие законы, поэтому перестаем обслуживать счета клиента.
Забавно, но еще до суда мы обосновали, что никаким обналичиваем клиент не занимается, его бизнес реален, а «недобросовестный» контрагент вообще реабилитирован самим же Сбером. И всё это зафиксировано в досудебной переписке с банком.
Кстати, арбитражный суд, в ходе разбирательства, тоже отметил, что Сбер во многом сам себе противоречит.
Решение суда
Суд рассмотрел все материалы, и наконец выразил свою позицию:
1. У банка нет полномочий по надзору за уплатой налогов и других нарушений законодательства, не касающихся 115-ФЗ.
2. Предметом подозрений банка должны быть только попытки отмывания доходов, полученных преступным путем или финансирования терроризма, а не какие-либо другие нарушения законодательства;
3. 115-ФЗ не наделяет банки правом блокировать дистанционное банковское обслуживание клиента. Это является нарушением договора между банком и клиентом.
4. У банка не было оснований для прекращения банковского обслуживания без получения решения от Росфинмониторинга.
Так суд вынес решение в нашу пользу и обязал Сбер возобновить обслуживание бизнес-счета нашего клиента, но…
Кто сказал, что банковские истории скучные?
Арбитражные суды рассматривают дела о блокировке счетов юридических лиц. Для разблокировки счетов граждан нужно обращаться в суд общей юрисдикции.
Хотя Сбер и не стал оспаривать нашу победу в суде и разблокировал счет ИП, но обслуживание личного счета этого же клиента он не возобновил, и сказал, что добровольно ничего разблокировать не собирается.
Сейчас мы продолжаем реабилитацию личного счета и готовимся к суду. Добиться разблокировки не составит труда, ведь у нас уже есть судебное решение по этому клиенту, но теперь мы запросим еще и компенсацию морального вреда, а такой успешный опыт у нас есть.
Резюмируем
В каждом случае блокировки свои нюансы, но есть и общие действия, которые помогут, если банк не дает предоставить документы:
- собирайте максимально полный пакет документов, если формулировки банка расплывчатые;
- настаивайте на вашем праве реабилитации счета;
- зафиксируйте готовность предоставления любых документов в переписке с банком;
- в претензионной работе отслеживайте противоречивые действия банка.
Удивительно, как страх столкнуться с «рисковыми» клиентами, доводит банки до абсурдных действий, и не важно, попадает ли деятельность клиентов под 115-ФЗ.
Здесь главное понимать, что для банков абсолютно любой клиент потенциально «опасен», и у меня есть заметка о том, как банки нас классифицируют, и как избежать попадания в черный список Центрального банка.