9 способов оптимизировать бюджет на страхование сотрудников в 2020 году

В кризис предприниматели стремятся оптимизировать любые затраты, желая остаться на плаву. На первый взгляд, на страховании сотрудников невозможно сэкономить без потери качества медицинского обслуживания. Также работодатель справедливо опасается негативной реакции штата на изменения в ДМС или отказе от него, ведь вопрос здоровья на фоне пандемии встал крайне остро. Уже сейчас, находясь в самоизоляции и неопределенности, сотрудники и соискатели отдают предпочтение работодателю, предоставляющему хороший соцпакет и ДМС.

Отказаться от корпоративного страхования — значит понести имиджевые потери и утратить доверие сотрудников. Такие же последствия вызовет резкое исключение родственников работника из страхового пакета или ограничение прямого доступа к записи на приём в целях экономии.

Елена Солопова, генеральный директор российского представительства международной компании Madanes, делится 9 способами, как сэкономить на корпоративном ДМС, а не на здоровье сотрудников, при этом сохранив репутацию компании и лояльность коллектива.

В страховой медицине есть несколько вариантов софинансирования полисов. Во всех случаях это означает, что стоимость медицинских услуг при посещении врача частично оплачивает сотрудник. По договоренности со страховой компанией эта сумма варьируется от 10% до 50% стоимости полиса.

Также есть разные условия франшизы ДМС. Вы можете указать в договоре временное или финансовое ограничение, определяющее, когда оказание медицинских услуг покрывается страховой компанией, а когда нет. Переход на франшизу по ДМС позволяет сэкономить до 30% стоимости одного полиса.

Поскольку ДМС — продукт гибкий, список доступных по нему услуг и клиник необходимо калибровать под задачи вашего бизнеса. Заведите «карту здоровья компании», представленную в виде статистики обращений сотрудников в медицинские учреждения. Такая статистика выявит типичные для компании проблемы, которые надо включить в полис. Невостребованные в течение прошлых лет опции можно вычеркивать из покрытия. Также можно сузить и географию покрытия полиса, определив наиболее популярные больницы и клиники. Трекинг обращений входит в задачи курирующего менеджера страховой компании и, как правило, является дополнительной к корпоративному ДМС услугой.

Это позволит сэкономить бюджет организации минимум на 10%, а вырученные деньги направить на развитие бизнеса.

Ежегодно в России по данным Минздрава онкологией заболевает 500 тысяч человек, сердечно-сосудистые болезни являются основной причиной смертности в России, а 30% перенесших инсульт — люди до пенсионного возраста. Лечение и восстановительная терапия, как правило, крайне дорогие и вынуждают даже обеспеченных людей брать кредиты. В среднем Madanes вкладывает 1,3 млн рублей в год на лечение одного случая за рубежом, при этом по статистике лечение занимает 1,2-1,5 года. При этом рутинные болезни (простуда, изжога и т.д.) не требует значительных затрат, и бюджеты рядовых сотрудников легко с ними справятся.

Сейчас рынок страхования предлагает специализированные программы, например, страхование критических заболеваний (онкологии, кардиологии, неврологии). Такая программа удобна, как для работодателя, так и сотрудника. В случае тяжелого диагноза человек получит лучшую медицинскую помощь, а работодателю не придется сталкиваться с дилеммой, связанной с предоставлением финансовой помощи сотруднику.

При переходе на подобную программу сумма страхового взноса сокращается в разы: минимальная стоимость покрытия лечения критических заболеваний — 3 тысячи рублей. Привлекательность компании, предоставляющей такое ДМС среди соискателей и уже работающего состава существенно растет. За последние несколько лет мы произвели лечение на $2 млн. Сейчас 88% пациентов, обратившихся к нам с 2016 года, находятся в устойчивой ремиссии уже три года, что подчеркивает эффективность и востребованность этой программы. Важно понимать, что, когда ДМС не оплачивает дорогостоящее лечение, из инструмента мотивации программа превращается в инструмент демотивации.

Оказание плановых профилактических услуг в медицинских учреждениях на порядок ниже стоимости лечения наиболее распространенных заболеваний, за счет этого стоимость полиса уменьшается. Грамотная профилактика позволяет предотвратить развитие серьезных заболеваний (в особенности в поздних стадиях), что, в свою очередь, в долгосрочной перспективе поможет сократить расходы на дорогостоящее лечение тяжело излечимых болезней. Наша статистика показывает, что более 60% страховых случаев онкологии диагностируются на 3-4 стадии, когда лечение особенно сложное и дорогое. Это объясняется тем, что 1-2 стадия часто протекает бессимптомно, и человек не видит причин обращаться к врачу. Регулярные обследования решили бы этот вопрос и сохранили бы сотрудникам здоровье.

Исходя из существующих приоритетов и особенностей каждого коллектива руководитель должен принять решение по оптимизации страхового покрытия, исходя из структуры стоимости одного полиса страхования:

● 40% — стоматология;

● 30% — стационар (плановый и экстренный);

● 30% — остальные опции (амбулаторно поликлиническое обслуживание, вызов врача на дом, неотложная медицинская помощь).

Например, если коллективом будут особо востребованы стоматологические услуги, то имеет смысл обязать страховщика найти оптимальное по стоимости предложение от сетевых стоматологических поликлиник и включить данную опцию в страховую программу.

Ограничив список клиник-партнеров или перейдя на клиники классом ниже можно сэкономить 20-30% страхового бюджета. При этом сотрудникам по-прежнему будет доступна качественная страховая медицина, поскольку не всегда за громким брендом медицинского учреждения стоит профессионализм врачей. Отказаться от сотрудничества с крупными клиниками можно, если вы уверены в экспертизе страховой компании. Но необходимо позаботиться, чтобы территориально новые клиники были расположены в доступных для сотрудников локациях и могли предоставить базовый необходимый набор медицинских услуг.

Подключение профессионального игрока страхового рынка к формированию программы ДМС позволяет оптимизировать её. Брокер хорошо знает рынок и не допустит необоснованного повышения стоимости услуг от страховщика. Также он полностью возьмет на себя процедуру организации тендера и сформирует список страховщиков-участников.

Ежегодно стоимость страхового полиса растет на 7-8%. Эту разницу можно нивелировать, сохранив список доступных по ДМС медицинских услуг в полном объеме, если организовать тендер. Принимая участие в тендере, ваша текущая страховая компания идет на уступки и делает скидку только для того, чтобы не потерять клиента. Но, возможно, другая компания сможет предложить более выгодное предложение или лучше подходящие под специфику бизнеса опции.

Система грейдирования предполагает разделение сотрудников на 3-4 ступени, в зависимости от стажа работы в компании, профессиональных навыков и уровня компетенции, на основании которых работодатель предлагает различный набор доступных медицинских услуг. Такой подход широко распространен на Западе, где корпоративная культура нацелена на стимулирование сотрудников к профессиональному росту. Диверсификация стоимости полиса позволит сохранить 30% бюджета, однако в российских реалиях подобная система может навредить имиджу компании и снизить лояльность персонала. Решение сократить общий размер страховой выплаты с помощью грейдирования наиболее выгодно и репутационно безопасно для крупных компаний, насчитывающих тысячный штат, либо для бизнеса, решившего впервые оформить ДМС для сотрудников.

Важно понимать, что стоимость полиса для старшего менеджмента достигает 150 тысяч рублей в год, но в среднем колеблется в пределах 80-100 тысяч. Для менеджеров среднего звена годовая страховка обойдется в 50-60 тысяч рублей. Рядовые сотрудники компании могут быть застрахованы на сумму в диапазоне 10-30 тысяч рублей. Оптимально сделать для всех базовую программу с возможностью докупить покрытия для каждого сотрудника.

Любой из выбранных способов оптимизации бюджета ДМС даст возможность вкладывать сохраненные средства в развитие бизнеса. При этом сотрудники получат хорошую и своевременную медицинскую помощь, а работодатель не потеряет статус в их глазах.