Удалить ДТП из базы и улучшить коэффициент за деньги — как работает мошенничество с КБМ
Вчера мы поговорили о том, как страховщики и СТОА обманывают клиентов, а теперь обсудим особенности КБМ. Расскажу, как исправить его легально, и не попасться на уловки нехороших людей.
Что такое и как считают КБМ
Коэффициент бонус-малус — один из ключевых показателей, определяющих стоимость ОСАГО. Это мультипликатор, который учитывает «аварийность» водителя и число полученных им страховых возмещений. Для начинающих автолюбителей КБМ равен 1,17.
Каждый год безаварийной езды уменьшает этот показатель, а получение выплаты от страховой — увеличивает. Сегодня значение коэффициента бонус-малус варьируется в пределах от 0,46 до 3,92.
С минимальным КБМ водитель получает возможность оформить ОСАГО в 2,5 раза дешевле, по сравнению с «базой». При максимальном коэффициенте страховка обходится в три раза дороже, чем у водителя-новичка. Если в полис вписаны сразу нескольких водителей, страховая компания использует КБМ водителя с худшей историей аварийности (или самого неопытного). Если же страховка оформляется на неограниченное количество пользователей ТС, то КБМ будет фиксированным: 2,32 для физических и 1,97 — для юридических лиц.
Чтобы узнать, какой КБМ водитель получит по итогам года, можно использовать таблицу Банка России. По закону значение КБМ обновляют ежегодно первого апреля. Оно не может измениться посреди года — только в случае перерасчета по требованию водителя или СК при наличии неучтенных или ошибочных данных об авариях.
СК направляют все сведения об авариях в автоматизированную информационную систему обязательного страхования АИС ОСАГО. Именно она отвечает за ежегодный расчёт КБМ. Автоматизированной системой управляет Российский союз автостраховщиков, но с октября все операции с полисами полностью перейдут под крыло новой АИС, которая объединит сразу несколько видов страхования (ОСАГО, ДСАГО, каско, ипотечное страхование). На клиентов СК смена оператора повлиять не должна, хотя система будет синхронизировать данные с различными органами власти и ведомствами. На новую схему перешли, чтобы упростить для СК верификацию данных о водителях, надеюсь, все пройдет без серьезных сбоев.
Из-за чего «портится» КБМ
ДТП по вине водителя. Страховая компания выплатит компенсацию пострадавшей стороне и отправит информацию о ДТП в АИС. В следующий отчетный период — первого апреля — КБМ водителя-виновника вырастет.
Недавно ко мне обратился подписчик с проблемой: его КБМ вырос до максимального, хотя, по его словам, он попадал всего в одно ДТП по чужой вине. Я решил разобраться и попросил его предоставить полисы за последние несколько лет, а также данные нового и старого водительского удостоверения.
Проверка показала, что в 2020 и 2021 году подписчик получал скидку при пересмотре КБМ за безаварийное вождение. Но уже в 2022 году лишился бонусов, так как попал в ДТП — и был указан в протоколе как виновник. Аналогичная ситуация произошла при обновлении коэффициента в 2023 и 2024 году.
Человек либо просто забыл о предыдущих случаях, либо лукавил. Полис ОСАГО для него теперь стоит 38 тыс. рублей.
Смена документов. После замены водительского удостоверения (если документ был утерян или просто закончился срок действия), необходимо внести новые данные в базу данных РСА. Сделать это может страхования компания, но водитель должен сам обратиться с заявлением. Если этого не сделать, то при покупке нового полиса ОСАГО скидка «обнулится», а КБМ придется восстанавливать.
Опечатки и другие ошибки в данных. Если специалист СК ошибется в персональных данных водителя (например, допустит опечатку в ФИО или дате рождения), компания получит некорректный КБМ из системы АИС, либо же «подтянет» сведения о другом клиенте. Высока вероятность, что коэффициент бонус-малус будет некорректным.
Оценить КБМ и пересчитать тариф
Шаг первый — узнать актуальный КБМ. Для этого достаточно перейти на сайт РСА и указать данные ВУ и страхового полиса. Если значение КБМ в базе отличается от прописанного в договоре (или там вообще отображаются данные о другом водителе), нужно обратиться в СК.
Шаг второй — подать заявление на перерасчёт. Изменить КБМ по запросу может только компания, в которой приобретался полис. Форма заявления отличается у каждой отдельной СК. Тем не менее, все они имеют более-менее общее содержание. В обращении указывается полное имя, фамилия и отчество заявителя, дата рождения, данные паспорта и ВУ, а также информация о последнем договоре ОСАГО. Также необходим указать данные старых документов, если они менялись. Страховая компания проанализирует информацию, и, если посчитает требования корректными, внесёт изменения по КБМ в автоматизированную систему.
Оформить заявление на возврат некорректно начисленной страховой премии можно по стандартному шаблону с сайта фин. омбудсмена.
Шаг третий — вернуть деньги. Часть страховой премии, начисленной по ошибке, вернут. Но важно помнить, что, если в истории водителя обнаружат неучтенные ДТП, их также добавят к расчёту, и страховка станет дороже. Сегодня можно легально запросить компенсацию по договорам обязательного страхования за последние три года.
Шаг четвертый (опциональный) — оспорить решение. Не все компании идут навстречу своим клиентам в случаях с пересчётом КБМ. Если нужно подать жалобу, то сделать это можно на сайте РСА или в интернет-приемной Центробанка.
Как не стоит восстанавливать КБМ
В последние несколько лет автовладельцы всё чаще сталкиваются с популярной аферой. Злоумышленники и мошеннические сайты предлагают за небольшую плату «исправить» их КБМ. Водителей просят оставить персональные данные, чтобы проверить показатель, а затем предлагают возможность пересчитать коэффициент.
Некоторые мошенники обещают отправить заявление в надзорные организации, а другие — перед этим ещё и «убрать» лишние ДТП из базы. При этом злоумышленники часто маскируются под юридические конторы, или, например, Российский союз автостраховщиков.
В лучшем случае такие «специалисты» действительно отправляют заявление в РСА или Банк России. Но при этом они часто составляют обращение по ошибочной форме, либо же не прикрепляют к нему достаточно материалов, подтверждающих основания для пересмотра КБМ. Итог один: злоумышленники якобы выполняют свою работу, но на деле человек не получает никакого результата.
Отдельным вопросом остаются любые схемы «удаления» ДТП из баз данных. Чаще всего они не просто нелегальны, но и малоэффективны. Даже если человек может каким-то образом изменить базу АИС, информация об авариях всё равно останется у страховой компании. А если злоумышленнику и удастся полностью замести следы, позже такой метод сэкономить может «выйти боком» самому клиенту.
Для «сброса» КБМ в базу данных могут вносить ложные сведения о человеке: например, полис водителя с безаварийной историей вождения. Так, клиент получает возможность оформить ОСАГО с хорошей скидкой. Но если страховая компания обнаружит подлог, к нарушителю могут предъявить регрессные требования — и тогда все равно придётся доплатить недостающую страховую премию.
Иногда водители с плохой историей аварийности также намеренно «сбрасывают» значение КБМ — подают заявление в ГИБДД о потере удостоверения и приходят с новым в другую СК. Тогда они автоматически получают показатель на уровне начального и могут меньше заплатить за страховку. Если несовпадение обнаружат, страховая может потенциально предъявить к водителю регрессные требования за недоплаченную премию. Хотя, конечно же, нельзя сказать, что подобная ситуация распространена. С другой стороны — некоторые страховщики могут распознавать клиента по другим данным вроде привязки к иным водителям, отмеченным в ОСАГО.
Дополнительное чтение: