Как финтех в Таджикистане создал собственную экосистему, открыл IT-академию и привлёк $10 миллионов инвестиций в капитал

Всё это — всего за 7 лет.

Маленький офис, два человека на фул-тайме, еще двое — на полставки. Так начинался Алиф в 2014 году: разносили флаеры, предлагали кредиты частным предпринимателям. Двое из трёх соучредителей продали свои квартиры для стартового капитала.

За 7 лет компания выросла до лидера рынка, открыла две «дочки» в соседней стране, собрала самый молодой в сегменте штат из 650+ человек и стала привлекательной для международных инвесторов.

Прежде, чем рассказать как это произошло, нужно описать среду в которой работает Алиф. Сфера FinTech в Таджикистане не стимулируется, компании с трудом автоматизируют бизнес-процессы, а разработчики и новаторы часто сталкиваются с бюрократией и тяжелым налоговым бременем.

Население тоже предпочитает традиционные методы обращения с деньгами. Если есть карта — снимают наличку в банкомате. Даже онлайн-покупки чаще всего оплачивают «на руки» при получении товара.

В таких условиях развивать финтех сложно. С другой стороны, есть большое пространство для роста. Появившаяся в 2014 году микрофинансовая организация «Алиф Капитал» решила попробовать преодолеть инфраструктурные трудности, побороть старые привычки и пустить финансовый сектор в новое русло.

Сегодня в Таджикистане Алиф знают как растущий технологичный банк. Бренд с самого начала строился вокруг новаторства и инновационных продуктов. В условиях высокого порога входа на рынок банковских услуг в Таджикистане, Алиф сделал ставку на технологии как ключевое отличие. И, кажется, не прогадал.

С момента открытия Алиф разработал 15 продуктов и систем. Сначала появилась своя CRM, которая автоматизировала процессы, а в 2017 году — ядро финучреждения — автоматизированная банковская система.

В то время, как другие игроки рынка тратили на АБС сотни тысяч и даже миллионы долларов с учётом внедрения и поддержки, Алиф взялся самостоятельно разработать этот продукт.

В том же году компания запустила ритейл-площадку alif shop — первый и крупнейший в стране интернет-магазин с опцией покупки в рассрочку.

По-настоящему Алиф изменил рынок финуслуг, когда запустил онлайн-эквайринг платформу alif pay для национальной платёжной системы Таджикистана («Корти милли», аналог российского «Мира»).

Благодаря этому держатели местных карт получили возможность совершать операции онлайн. Разработанную систему переняли другие финучреждения, она дала толчок развитию интернет-платежей и финтеха в стране.

Дальше Алиф только наращивал темпы: включился в систему международных денежных переводов, выпустил карту мгновенной рассрочки «Салом» (аналог российской «Халвы») и написал для неё отдельное ПО.

Кстати, первых клиентов компания привлекла именно услугой беспроцентной рассрочки ещё в год открытия. «Салом» же, усилил это направление, став одним из самых востребованных продуктов компании.

Позже, Алиф запустил мобильный кошелёк alif mobi, который быстро вышел на 1-е место в локальных AppStore и Play Market. Сейчас у приложения больше полумиллиона скачиваний. Бэкенд написан на Golang, фронт — на Kotlin для Android (сначала была Java) и Swift для iOS.

В приложении можно следить за счетом привязанной карты, отправить денежный перевод из России в Таджикистан без комиссии, пополнить депозит или закрыть рассрочку, оплатить по QR-коду покупку и получить кешбэк на бонусный счет.

Кстати, последнее сильно повлияло на рынок. Даже в Душанбе в магазинах и кафе не везде принимают карты, NFC нет, а вот смартфоны есть у всех. После введения в обиход QR-оплаты Алифом, в каждом магазине появилось по 5-7 табличек с QR-кодами от разных банков.

Таким образом поэтапно формировалась экосистема Алифа. И всё это, в статусе микродепозитной организации. Банковскую лицензию Алиф получил лишь в 2020 году. Главным инвестором стал Хофиз Шахиди, таджикский предприниматель из Монако. Он стал обладателем 25% акций и занял пост председателя совета директоров.

IT образование в таджикских вузах слабо удовлетворяет реальные нужды рынка. Часто там готовят олимпиадников со строго теоретическими знаниями, либо обучают на устаревших технологиях. При этом спрос на специалистов этого направления невероятно высокий.

Выпускникам, не готовым решать практические задачи и работать в проектах, приходится дополнять свою квалификацию на зарубежных и локальных платформах. Местные курсы в 2021 году предоставляют около 20 таджикских организаций. Среди них есть как платные, так и финансируемые донорскими организациями бесплатные курсы.

Алиф решил утолять кадровый голод собственными усилиями: набирать молодёжь с базовыми навыками и обучать их разработке. Компания привлекла инвестиции, и в 2017 году провела первый бесплатный урок для нескольких учеников.

Так появилась Алиф Академия, которая сейчас принимает десятки начинающих разработчиков в оборудованных классах, где проводит занятия по PHP, C# и Quality Assurance.

Совместно с российской «aims» специалисты разработали «умную» платформу. Она помогла автоматизировать процесс обучения молодых программистов и дала старт проекту «Открытая школа JS» — линейке онлайн-курсов FullStack-разработки из 3 уровней (теперь 4), без отбора, для всех, кто знает русский и имеют компьютер с интернетом. Основную программу дополнили два спецкурса:

— Open JS Junior — программирование в частной общеобразовательной школе “Империя Знаний” для 150+ детей от 7 лет.

— Open JS Girls — курс по основам программирования для девочек из Таджикистана. Сейчас курс окончили 69 девочек. Тем, кто не имел компьютера и интернета, Академия помогала, предоставляя учебные классы в Худжанде, Пенджикенте, Регаре и Душанбе.

За 3,5 года в Алиф Академии отучились 2 тысячи человек. Созданная платформа позволит обучать тысячи новых специалистов каждый год.

В «продолжение» Академии была создана компания «Алиф Технологии», которая занимается аутсорс-разработкой, делает продукты для рынков Узбекистана, России, Украины и США. На старте в 2017 году там трудилось 4 программиста, сейчас их уже 20, а в течение двух лет компания планирует увеличить штат в 10 раз.

Таджикистан является импортёром товаров и услуг, поэтому экспортные проекты тут становятся настоящим событием. В 2019 году Алиф стал одной из немногих компаний, которая вышла на зарубежный рынок — две дочерние компании открылись в Узбекистане.

Alif Moliya предоставляет услуги рассрочки во всех регионах страны и имеет почти 150 000 клиентов.

Alif Tech — техническая опора бренда в Узбекистане со штатом 33 IT-специалиста. Компания работает над программным обеспечением в области POS-финансирования (buy now pay later), позволяя местным магазинам продавать свою продукцию с отсрочкой платежа оффлайн, а также онлайн через маркетплейс alifshop.uz.

Наряду с 400+ других фирм Alif Tech является резидентом IT-парка в Ташкенте. Это комплекс компаний, которым даны налоговые преференции, там есть и совсем небольшие стартапы, и крупные игроки мирового техно-рынка. Кроме того, в Ташкенте сейчас идёт строительство целого квартала для IT-парка с 17 корпусами и собственной инфраструктурой для бизнеса.

Алиф считается молодым банком не только из-за «возраста» компании. Вместе с опытными банковскими специалистами, тут работает много молодёжи — 85% штата младше 30 лет. Это формирует образ гибкого в решениях, клиентоориентированного технологичного банка с новым подходом к делу.

Тогда как к крупным банкам с консервативным управлением таджикистанцы относятся, мягко говоря, настороженно. Непотизм и стагнация во всём секторе создали череду ситуаций, в которых люди теряли деньги или попадали в финансовую кабалу. Сейчас главная проблема банковской сферы — утраченное доверие.

Ещё одной особенностью Алифа является приверженность к соблюдению норм исламского финансирования в той степени, в которой это возможно в рамках местного законодательства.

Эти и другие факторы позволили Алифу всего за 7 лет работы войти в тройку Top of Mind финучреждений страны, а в СМИ его называют банком, которому «люди доверяют больше всего».

Доверяют ему и международные компании: Алиф, единственный банк в Центральной Азии, получил стратегическое партнерство с Visa; банк получил техническую помощь от IFC для улучшения системы корпоративного управления, имеет финансовый рейтинг ВВВ со стабильным прогнозом (MicroFinanza).

Кроме того, Global Banking & Finance Review признал банк самым быстрорастущим в Таджикистане, а мобильный кошелёк alif mobi получил World Islamic Fintech Awards 2020 в категории платформ для онлайн-платежей.

О планах развития и итогах работы Алиф соучредитель и председатель банка Абдулло Курбанов рассказал на большом мероприятии в начале апреля.

Компания анонсировала релиз новой версии мобильного кошелька, которая написана с нуля, с переходом от локальной к гибридной архитектуре и редизайном.

Также, на мероприятии было объявлено о запуске экосистемы для корпоративных клиентов, в частности нового интернет-банкинга для юридических лиц и частных предпринимателей — alif business, анонсирован выпуск карт Visa, в т.ч., впервые в Таджикистане, премиальных карт Visa Platinum и Visa Infinite. Эти услуги заявляются как уникальные для таджикского рынка. Впрочем, ординарных решений от Алифа никто не ждал.

Ещё более громким известием стало объявление о привлечении зарубежных инвестиций: сразу две компании собираются вложиться в капитал таджикского технологичного банка.

В конце прошлого года Алиф объединил два полученных инвестиционных предложения в одну сделку, было подписано предварительное соглашение (term-sheet), а в январе начался этап due diligence — интенсивных проверок по всем аспектам деятельности банка: от финансовой и стратегической до когортного анализа и KYC. Все они были успешно завершены, и сейчас компании находятся на стадии разработки финальных юридических документов сделки.

Инвесторами выступили Международная финансовая корпорация (IFC) и фонд прямых инвестиций, название которого пока не разглашается. Отмечается лишь, что это один из лидеров в СНГ. Совокупный размер инвестиций составит $10 миллионов.

Алиф направит капитал на расширение клиентской базы в Таджикистане и Узбекистане, а также на развитие финансовой и технологической экосистемы.

#финтех #банк #таджикистан #узбекистан #алиф #необанк