Тренд: премиальные клиенты банков стали чаще задумываться о здоровье

В последнее время премиальные клиенты банков все чаще обращают внимание на здоровье и приобретают программы медицинского страхования. Восходящий тренд можно объяснить многими факторами: от изменений в мировой экономике до уровня осведомленности клиентов и общественными велнес-тенденциями.

Сложившиеся экономические условия существенно влияют на решения премиальных клиентов. Неопределенность на финансовых рынках и периоды экономической нестабильности, характерные для сегодняшней обстановки, во многом обусловлены динамикой нефтяных цен. Ведь после того как доллар отошел от золотого стандарта, вся мировая финансовая система получила более плотную привязку к колебаниям нефтяных котировок. Таким образом, при снижении цен на это сырье уменьшается количество инвестиций.

При этом появление кредитных карт, как отмечают исследователи НИУ ВШЭ, изменило потребительские привычки людей. Клиенты банков — и в особенности это касается премиального сегмента — стали совершать большие траты с расчетом на будущий доход. Такое положение вещей, во-первых, ускорило инфляцию, а во-вторых, в условиях возрастающей волатильности нацвалюты сделало россиян более уязвимыми к кризисам на финансовых рынках.

В то же время опросы экономистов РАНХиГС еще в 2022 году показали, что отечественные производители и экспортеры хотели бы видеть курс доллара в районе 70–90 рублей, а ключевую ставку ЦБ РФ — в размере 5–7%. Это позволило бы бизнесу больше зарабатывать на экспорте, а бюджету — получать большие налоговые поступления. Кредиты же под более низкий процент дали бы крупным компаниям возможность осуществлять инвестиционные проекты. Однако сегодня мы видим явный потенциал роста доллара выше отметки в 90 рублей, а в перспективе и выше «психологического порога» в 100 рублей.

Вкупе с ключевой ставкой в 16% годовых и естественным снижением доступности кредитных продуктов это снижает объем инвестиций в разных отраслях экономики, а также подталкивает людей к более осторожному подходу к финансовым ресурсам. А поскольку осознание важности финансового планирования включает в себя и обеспечение здоровья, программы медицинского страхования становятся более привлекательными.

Популярность страхования в России традиционно была не очень высока. Некоторые эксперты связывают это с отсутствием страховой культуры, а также с наследием 90-х, когда наводнившие рынок недобросовестные страховщики подорвали доверие к целой сфере. Однако основной период турбулентности уже пройден, и сегодня доверие россиян к страховым компаниям постепенно растет: с 39% в 2022 году до 52% по итогам 2023 года.

Здесь, конечно, заметную роль играет развитие информационных технологий. Так, одной из позитивных тенденций отрасли россияне считают возросшее удобство взаимодействия. Мобильные приложения, чат-боты в мессенджерах и общая диджитализация отрасли позволяют клиентам получать максимально быстрый отклик на свой запрос — а это, как показывает исследование Ernst & Young, является ключевым фактором при принятии решения о продлении страховки для 80% клиентов иншуртех-компаний.

Вместе с онлайн-взаимодействием на первый план выходит предиктивная медицина и персонализированные услуги. Доступность медицинской информации и открытость страховых компаний ведут к тому, что люди становятся более осведомленными в вопросах здоровья. Как итог, более 71% россиян высоко оценивают роль здорового образа жизни в общем благополучии.

Все это логично ведет к осознанному стремлению к финансовой защите в случае непредвиденных медицинских расходов. А понимание, что страховка может обеспечить финансовую поддержку в критических ситуациях, становится ключевым фактором в решении приобретать такие программы.

Стоит отметить, что премиальные клиенты ожидают от своих банков не только качественный сервис, но и возможность закрыть другие потребности в рамках одного поставщика услуг. Исследование Frank RG Premium Banking в России показало, что наиболее востребованным дополнительным сервисом является доступ в бизнес-залы аэропортов, а также получение небанковских привилегий членами семьи. В числе наиболее интересных предложений от банков также можно выделить консьерж-сервис, такси бизнес-класса или вызов персонального водителя, помощь юриста или бухгалтера.

Предоставление медицинских страховок банками — стратегический ход, который в полной мере отвечает ожиданиям особо важных клиентов. Традиционно пользовавшиеся популярностью страховки в путешествиях дополнились расширенными полисами ДМС, бесплатными чекапами в партнерских клиниках, программами страхования от критических заболеваний. Еще одна интересная новинка, ставшая доступной россиянам, — медицинский полис с применением цифрового рубля. Такой комплексный подход не только расширяет спектр оказываемых услуг, но также способствует укреплению долгосрочных отношений с клиентом и большему погружению его в экосистему банка.

Акцент общественного внимания в последние годы все больше смещается в сторону здоровья и благополучия — и этот тренд универсален для всех развитых стран. Аналитики Mordor Intelligence уверены, что вплоть до 2025 года рынок InsurTech будет расти со среднегодовым темпом роста 10,8%. Причем медицинское страхование покажет здесь самые высокие темпы роста. Эксперты отмечают, что технологическая база для создания успешных страховых сервисов есть и в России.

Начало новому подходу к заботе о здоровье положил бизнес: по данным исследовательской корпорации RAND, корпоративные оздоровительные программы позволяют сократить на треть время пребывания работников в больнице. Компания Johnson & Johnson таким образом сэкономила за шесть лет порядка 250 млн долларов. А кроме того, философия well-being повышает продуктивность команды и удовлетворенность сотрудников и, как следствие, сокращает текучку кадров.

Российские работодатели также оценили потенциал корпоративных программ благополучия, хоть и массово начали говорить об этом только после пандемии COVID-19. Сегодня более 60% российских компаний систематически ведут работу по укреплению здоровья сотрудников. И хотя лишь у 7% развитие таких программ находится на высоком уровне, тренд на внедрение well-being имеет мощную положительную динамику.

Параллельно повышенный интерес к медицинскому страхованию развивался и у самих россиян. Исследование поискового интереса к страховым продуктам, проведенное Ассоциацией менеджеров и digital-агентством Adventum, показало, что за период с 2021 по 2023 год вопросы страхования здоровья стабильно держались на втором месте: на них приходилась треть поисковых запросов. Чаще пользователей интересовало только страхование автогражданской ответственности, которое, отметим, является обязательным. Параллельно рос спрос на платные медицинские услуги, а 40% жителей страны отметили, что посещают частные клиники. Таким образом, можно заключить, что люди придают все большее значение защите себя и своих близких при развитии заболевания или наступлении несчастного случая.

Как видно, причины повышенного интереса премиальных клиентов банков к программам медицинского страхования — комплексные. Они объясняются и экономическими, и социальными аспектами. Банки, предлагая комплексные программы, включают не только традиционные банковские продукты, но и медицинскую защиту. И это соответствует изменяющимся потребностям клиентов и помогает укрепить свою конкурентоспособность на рынке финансовых услуг.

Мы предлагаем банкам комфортные условия для страхования здоровья премиальных клиентов. Нам доверились Росбанк, Банк «Санкт-Петербург», Банк ЗЕНИТ, МТС Банк, ТКБ и другие банки.